車險綜改正式實施 監管緊盯過度“低價競爭”

自9月19日零時開始，事關上億車主切身利益的車險綜合改革正式啓動。通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，這兩天，消費者真真切切享受到了實實在在的改革紅利。而作爲覆蓋面最廣、觸及問題最深的一次車險改革，市場更關心的是，監管部門接下來的工作重點在哪裡？如何既保障改革執行到位、又保障市場平穩運行？

上海證券報記者獲悉，監管部門不僅將密切監測中國銀保信系統的實時數據，還將重點關注對當地市場的調研情況。一旦發現公司、地區出現過度“低價競爭”，監管部門將出手干預，確保改革平穩推進。

雖然在本輪綜合改革之前，車險市場曾經歷過多輪改革。但無論是改革的廣度、深度，還是改革推進的效率，本輪綜合改革都有顛覆性突破。本輪改革的最大突破在於，直面行業長期存在的一些深層次矛盾和問題，通過制度的革新與健全，根本性解決高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等行業中長期被詬病的問題。

“這些問題是相連貫、相互影響的。以前車險定價虛高，給了保險公司擡高手續費的空間，導致行業競爭失序。保險公司通過各種隱秘手段套取手續費，繼而造成數據失真等問題。”一位業內人士一語道破。

本輪改革根據車險市場實際運行情況，重新測算行業純風險保費、重新釐定費率，將車險定價降至合理水平。同時，從制度層面提高預期賠付率，壓縮保險公司手續費空間。“也就是說，改革後，保險公司收取的保費少了，預期賠付高了，手續費空間自然大大降低，這將從根本上抑制保險公司過分依賴手續費競爭的衝動。”上述人士說。

“當然，這並不意味着非理性的手續費競爭會完全消失。接下來，監管部門將密切關注中國銀保信系統中手續費實時彙總數據，掌握市場整體運行情況。相較而言，監管部門將更關注公司在車險定價端可能出現的過度‘低價競爭’情況。”上述人士透露稱。各保險公司向監管部門報備車險產品時，根據自身實際情況預設了費率、折扣係數。但在實際執行過程中，可能會因爲搶業務而突破報備水平。對此，監管部門將實時監測各公司執行情況，如果偏差太大，將會出手干預，公司或迴歸報備水平，或重新報備新產品。

據瞭解，由於大型保險公司佔了絕大部分的市場份額，對於市場的穩定起決定性作用，接下來，大公司將成爲監管的重點關注對象。

“從目前的運行情況來看，這次改革對保險公司車險保費的影響，或許未必會如預期那麼大。”有業內人士分析稱，正是因爲商業車險保費的下降，原本僅投保交強險、未投保商業車險的客戶，未來可能會增投商業車險；原本三者險（商業車險中的一項基本險）投保額度不足的車主，未來可能會提高保額。這些都會給保險公司帶來保費增量。因此，雖然靜態測算下來，保險公司車險保費可能會因此次改革而面臨下滑10%至30%的可能，但實際降幅可能沒有這麼高，市場不必過於擔心。（⊙記者 韓宋輝 ○編輯 黃蕾）