重疾險變了！病種數量增加 這種癌症將分級賠付
11月5日，中國保險行業協會聯合中國醫師協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》（簡稱“重疾新定義”）；中國精算師協會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（簡稱“重疾表”）。銀保監會11月5日也發佈消息稱近日印發了《中國銀保監會辦公廳關於使用<中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）>有關事項的通知》。
重疾定義和重疾表兩項規範，是設計重疾險產品最核心的參考依據。相關係列新規的發佈，會對重疾險及消費者產生什麼影響？
新定義來了
重疾險是健康險領域重要的產品形態，是各保險公司最重要的保障型業務之一。
據中國保險行業協會官網消息，《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》對2007年發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（舊規範）進行了修訂，形成了“新規範”。
此次修訂主要涉及三大方面。
一是優化分類，建立重大疾病分級體系。
首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分爲重度疾病和輕度疾病兩級。
二是增加病種數量，適度擴展保障範圍。
基於重大疾病評估模型，量化評估重大程度，並結合疾病定義的規範性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展爲28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。
三是擴展疾病定義範圍，優化定義內涵。
根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障範圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
對消費者有何影響？
新規範與舊規範的適用範圍保持不變，仍是適用於保險期間主要爲成年人（十八週歲及以上）階段的重疾險。
保險行業協會相關負責人表示，對於消費者，新規範的保障範圍得到進一步擴展。在舊規範疾病範圍的基礎上，新規範新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障範圍。
該負責人還指出，賠付條件將更爲合理。根據最新醫學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”，切實提升了消費者的保障權益。
此外，新規範引用標準更加客觀權威。儘可能採用可以量化的客觀標準或公認標準、減少主觀判斷，使疾病的認定更清晰、透明，最大程度地避免了可能出現的理賠爭議和理解歧義；描述更加規範統一，消除廣大消費者對於重疾定義在人體損傷標準方面與傷殘標準描述不一致的困擾。
有保險業內人士表示，新規範對於已經買了重疾險的用戶沒影響。
影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發生率是其中的重要因素之一。
中國精算師協會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》，也對以往版本作出修訂。該協會相關負責人表示，從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優化。從價格上看，對於主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對於定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產品價格更加科學合理。
銀保監會近日印發關於使用新版重疾表的通知，規定2020版重疾表爲法定責任準備金評估基礎的最低要求；明確2020版重疾表對產品定價的參考作用；建立重大疾病經驗發生率表動態修訂機制。
銀保監會人身險部副主任賈飆表示，近期銀保監會還將下發關於使用重疾定義有關事項的通知，從監管角度對執行新重疾定義提出要求：明確新開發的重大疾病保險產品應當符合2020版定義的各項要求；明確過渡期至2021年1月31日，過渡期結束後，各公司不得繼續銷售基於老定義開發的產品；嚴禁保險公司借新老定義切換進行銷售，嚴禁“炒停”。
甲狀腺癌保障變化
多家保險公司2019年度理賠報告顯示，高發惡性腫瘤中甲狀腺癌佔據榜首。
對於此前備受市場熱議的甲狀腺癌是否屬於重疾的問題，新規範並未將其剔除，而是根據疾病嚴重程度對其進行了分級，按照分級進行賠付。
保險行業協會指出，通過科學分級，一方面充分適應了醫學診療技術發展，將部分過去屬於重症疾病，但目前診療費用較低、預後良好的疾病明確爲輕症疾病，使賠付標準更加科學合理；另一方面，也適應重大疾病保險市場發展實際，對目前市場較爲普遍的輕症疾病制定明確的行業標準，規範市場行爲。
來源：中國保險行業協會官網
按照新規範，I期甲狀腺癌屬於不在“惡性腫瘤——重度”保障範圍的疾病，按輕症賠；而更嚴重的甲狀腺癌，則按重疾賠。與舊規範相比，I期甲狀腺癌面臨着“保障縮水”，賠付最高不超過重疾保額的30%。也就是說，買了50萬保額，輕度甲狀腺癌最多能賠15萬。
分析人士表示，這一調整不會大幅影響現在的重疾險定價，僅是避免了未來重疾發生率因甲狀腺癌的激增而進一步惡化以致賠付率過高的情況。
天風證券稱，甲狀腺癌的賠付中危險程度低、治癒效果良好的甲狀腺癌佔絕大部分，將這部分甲狀腺癌劃爲輕症，賠付金額下降，將有助於降低保險公司的賠付率。
國泰君安分析師劉欣琦認爲，重疾定義修訂對保險公司整體利好：爲減少同質化產品導致的惡性競爭，預計保險公司將設計差異化的重疾險產品，維持新產品的新業務價值率基本穩定；把握新老產品迭代的機會，階段性推動現有重疾險產品的銷售，預計有望刺激新單快速增長。
編輯：曹帥