重大疾病3險種 保障大不同

重疾、重傷、特傷比較

保險局日前宣佈2021年7月將放寬重大傷病險給付認定標準，未來重大傷病險申請理賠將更便利，不過許多民衆傻傻分不清，自己投保的到底是「重大疾病險、重大傷病險還是嚴重特定傷病險」。壽險業者表示，把這三險種拆開，按保障範圍、理賠申請方式等，就能快速看懂它們的內涵，幫助民衆依自己需求保對不保貴。

全球人壽指出，民衆投保時通常希望能保障的疾病項目愈廣泛愈好，「重大傷病險」可滿足需求。重大傷病險保障範圍依照健保局所公佈的重大傷病卡，重大傷病卡內含30項疾病，重大傷病險涵蓋當中22項、共300多細項，惟排除先天、遺傳性、職業病、早產兒等八類。

現行重大傷病險給付認定標準依照傷病卡取得與否，不過保險局預計將放寬標準，新增區域醫院層級以上（含）之醫師開立符合投、續保時重大傷病範圍的診斷書，再加上原先的重大傷病卡，兩者取得一項就可申請理賠，該規定暫訂於2021年7月正式上路。

全球人壽提醒，並非罹患傷病表上的疾病就能申請重大傷病卡，例如癌症申請重大傷病卡條件必須爲「積極或長期治療之癌症」，因此輕度癌症即治癒的並不符合重大傷病卡條件，也就不能申請重大傷病險理賠，民衆若要投保也要多加了解重大傷病卡內容。

其次談到重大疾病險，2019年國人死因統計，惡性腫瘤、心臟、腦血管、腎病榜上有名，重大疾病險中除了癱瘓、器官移植兩項，另外五項跟十大死因有相當程度關聯。

全球人壽表示，目前重大疾病險中共有七大項目，其中急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癌症、癱瘓四項有區分輕、重度，分爲甲、乙型兩種保單，兩者差別於甲型不給付上述四項疾病輕度患者，乙型涵蓋輕、重度保障，保費相對甲型高。

「嚴重特定傷病險」保障範圍多是耳熟能詳、病況嚴重的疾病，如失智症、帕金森症、肝硬化症等，從2019年22項疾病到現今已超過70項疾病。業者建議，目前各家商品從70餘項疾病的挑選組合不同，民衆如有家族病史、特殊考量也可考慮。嚴重特定傷病險於2019年才被金管會正式標準化規定，如果是2019年前生效的保單可能與現今定義有所出入，若有相關保單可向公司詢問目前實際保障範圍有哪些。