研訓院看世界－警惕「經濟COVID」長期化 對民衆財務體質造成考驗

隨着疫情不斷反覆，若如《金融時報》所預測，「經濟COVID」長期化，失業與低迷「陣痛」發展成「慢性病」，對於臺灣大多數民衆的金融財務體質將是一個嚴峻且長期的考驗。對政府而言，在擬定因應衝擊政策前，勢必要對我國民衆之金融生活概況、面對金融風險之抵抗力，各族羣、地域間金融弱點或特性等，有較爲全面性之瞭解；對金融產業而言，瞭解不同消費者的金融生活與優弱點，更是從中找尋潛在商機或履踐社會責任切入點，所不可或缺的基礎工程。

針對財務脆弱 提供系統化扶助措施

《2020臺灣金融生活調查》結果顯示，有47％的家庭，其家庭年收入低於80萬元，對照主計總處家庭收支調查之平均支出水準，呈現入不敷出的狀態，屬於潛在財務脆弱的族羣。尤其在應對緊急財務風險方面，19.5％無法在一週內籌到10萬元，而15.5％連支應生活都有困難。這羣民衆面臨如突發性失業、急病或意外等衝擊，將缺乏足夠的緩衝對應與恢復能力。長期以來，政府對於約佔我國3％之低（中低）收入戶，設有各項補助與津貼，有效減緩了極高風險族羣之壓力。然而由調查數字看來，人數顯然更多，但多數不符政府救助資格之潛在財務脆弱者，如何提供系統化的扶助措施，是未來可努力的方向。

此外，臺灣於自身財力、金融素養、金融服務取得等面向，在不同地域、世代及族羣間，差異相當明顯。尤其金融素養，亦即金融知識與行爲面，因經濟條件、社會環境以及文化差異長期累積後，其強弱不均的情況特別凸顯。這些差異也給我們一個重要的啓示：目前的金融知識普及相關措施，雖然覆蓋廣泛，但如何進一步考量地域與世代需求不同，而給予分材適性的精緻化處理，提升教育資源的投入效率，值得深思。

依據風險抵抗力程度 規劃普惠金融戰略

該次調查亦發現，臺灣民衆金融風險抵抗力之程度，可分爲低、中、高等三大族羣：風險抵抗力低者，大約佔15歲以上人口3成（27.9％）；51％抵抗力狀態爲中度，21.1％抵抗力狀態爲高度。因此若要完備普惠金融戰略，應基於上述抵抗力低、中、高等三類不同族羣之需要與目標，運用不同的模式有層次地規劃與推進。

金融風險抵抗力極低、低族羣，其所得與儲蓄相對貧弱，對金融商品與服務之應用亦力有未逮，需要政府提供相當之輔導與援助。首先，應特別強化其金融教育，着重正確觀念與行爲養成，避免金融商品之誤用與濫用：例如，因支付方便，鼓勵無痛消費，反而使民衆過度消費，未蒙其利先受其害。其次，設計扶助性或緊急性之融資產品，以提供實質且有效的幫助；再者，藉由一站式的財務諮詢專線機制，針對其面臨之情境與實際問題，提供客製化、具體性的諮詢輔導。這些實質的幫助，可以避免財務脆弱族羣掉進卡債和高利貸的財務深淵。

掌握情勢

臺灣必能發展至「金融共好」此次調查問卷之設計，是參考OECD《成人金融素養國際研究》（OECD/INFE International Survey of Adult Financial Literacy）、澳洲《金融風險抵抗力調查》（Financial Resilience in Australia）及英國金融生活調查（Financial Lives Survey）等而成。由於採難度較高的電訪而非網路問卷，加上人數較國外類似問卷規模大，可說是克服許多考驗方能完成。由於這是我國第一份完整搜錄國人金融生活面貌的先驅性調查研究，無論是研究方法、工具或步驟等，必有精進空間，這份調查只是起點，而非終點。

期許更多關懷普惠金融之產、官、學界，准此作爲掌握情勢的基礎，並以此龐大資料爲本，共襄盛舉，一同思考如何發展更多加值應用，諸如主管機關制訂普惠金融與金融知識普及等政策措施時，作爲提升國家資源應用效率之依據；金融機構可藉由資料進一步分析，開發潛在客羣或多元普惠之金融商品；而學界更可結合行爲財務學相關理論，發展出更多衍生性之深度研究。