普惠保險首個頂層設計落地：確保買得到、買得起、賠得滿意

關於普惠保險的首份頂層設計落地，明確未來五年行業高質量發展目標及方向。

6月6日，爲逐步建立中國特色的普惠保險高質量發展體系，金融監管總局近日印發《關於推進普惠保險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），充分發揮保險的經濟減震器和社會穩定器功能，更好滿足人民羣衆和實體經濟普惠性的保險需求，確保人民羣衆“買得到”保險、確保人民羣衆“買得起”保險，也要推進保險理賠依法合規、“賠得滿意”。

金融監管總局有關部門負責人答記者問時表示，當前普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題，保險供給與人民羣衆保障需求之間仍存在較大差距。未來五年，高質量的普惠保險發展體系基本建成。基礎保險服務提質擴面取得新進展，重點領域和重點羣體保險服務可得性實現新提升，保險基礎設施和發展環境得到新改善，防範化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設邁上新臺階。

專屬普惠保險填補空白

普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，此前普惠保險曾被分爲普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。

其中，普惠性質的保險是面向廣大人民羣衆和小微企業提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定製醫療保險、稅優健康保險、專屬商業養老保險、農業保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產保險等保險產品和服務。

專屬普惠保險則主要指針對社會保險保障不足、商業保險覆蓋空白領域，面向特定人羣或特定風險羣體開發的普惠保險產品和服務。

此次《指導意見》在普惠保險種類上進一步完善。“有觀點提出此前的分類方式會導致層次較多，概念上產生混淆。此次調整後，還是一個普惠保險的整體概念，但保留了專屬普惠保險，主要目的是爲了更好地推動行業發展，做好普惠保險補空白的工作。”國家金融監管總局相關負責人對第一財經說。

《指導意見》明確，針對社會保險保障不足、商業保險供給缺失的領域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險羣體或特定風險領域提供專屬普惠保險產品和服務。專屬普惠保險費率原則上應低於同等條件下其他保險產品費率。保險公司通過專屬普惠保險方式參與政府組織的保障項目的，可適當簡化投保手續、理賠流程和材料要求。支持保險公司與有關部門協商建立盈虧分擔機制，對費率實施動態調整，實現可持續經營。加強監管引導，結合專屬普惠保險的發展需要，持續完善支持措施。

“專屬普惠保險費率原則上應低於同等條件下其他保險產品費率，中介費率方面也要求原則上應低於同類型其他保險產品。這兩個要求主要是爲了降低普惠保險的成本，從而提升它的可負擔性，降低投保人的負擔。”上述負責人表示。

談及當前普惠保險發展的重點領域，國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，提升農民和城鎮低收入羣體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人羣、特殊職業和新市民等羣體的保障力度，提高小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體等的抗風險能力。大力發展農業保險和養老保險，積極參與應對自然災害、事故災難、公共衛生、校園安全、道路安全等突發事件，開展風險減量服務，有效提升各類風險的保障能力。積極發展醫療責任、醫療意外和疫苗接種等相關保險。適應人口政策調整帶來的變化，積極發展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

大型險企考覈權重不低於5%

大型保險公司普惠保險考覈權重原則上不低於5%，是《指導意見》的一個關注點。

爲了提升普惠保險服務質效，《指導意見》要求，保險公司要建立普惠保險發展領導機制，董事會和管理層要定期聽取普惠保險發展情況，加強普惠保險戰略規劃和頂層設計。保險公司要明確普惠保險業務牽頭部門，建立推動普惠保險高質量發展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經營績效考覈，大型保險公司普惠保險考覈權重原則上不低於5%。加強普惠保險內控管理，確保經營行爲依法合規、業務財務數據真實，及時識別和防控相關風險。

同時，爲了完善普惠保險監測評估。《指導意見》還建立健全包含產品種類、覆蓋範圍、保障情況、服務質量等多維度的普惠保險指標體系，科學反映各地區、各領域、各機構普惠保險發展情況和服務成效。

“設定一定的考覈目標，有助於提升保險公司對於普惠保險的重視程度，從而形成推動普惠保險發展的合力。尤其是對於大型保險公司，可以更好地發揮大型保險公司的示範引領作用。”國家金融監管總局相關負責人表示。

記者採訪瞭解到，在監管部門提出上述考覈目標之前，也對行業進行了調研和了解，實際上多數大型保險公司已經在公司內部制定了類似的考覈指標，甚至有些指標超出監管規定的權重。

北京城市學院副教授周玲對第一財經表示，政策的落實有兩點需要明確，一是明確普惠保險業務的認定和評估標準，二是清晰普惠保險的數據統計規則和內涵，5%指的是保費規模還是保險服務人次需要進一步明晰。同時需要注意到，普惠保險的重點除了規模，還有一個關鍵維度是普惠保險的價值，包括賠付率和費用比率，這些應該逐步予以明確，以推動普惠保險的價值最大化與可持續發展。

保險經營可持續

中央金融工作會議明確指出，“要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

去年，國務院也印發了《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》，對普惠保險發展提出了新的要求。

近年來，各類市場主體積極開展普惠保險業務，普惠保險服務供給不斷深化，產品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險整體呈現穩步發展勢頭，並取得了較好成效。

例如，“上海小微普惠保險”首批產品近日上線。由上海市保險同業公會組織平安產險、人保財險、太保產險、國壽財險、太平財險、中銀保險、國任保險等七家保險公司在滬分公司聯合創新設計、共同推出，專門面向上海地區小微企業及個體工商戶，聚焦其在生產經營及人身安全等方面的主要風險保障需求，通過專屬保險責任設計和精準定價，切實從保險供給側助力小微企業及個體工商戶提升風險防禦能力。

不過，在市場分析看來，當前普惠保險發展仍存在棘手問題。中國普惠金融研究院院長貝多廣日前指出，“做普惠保險最棘手的問題在於，原來的產品未覆蓋過這些人羣、事件，現在想要去做了，數據呢？精算呢？價格應該怎麼定？”在他看來，保險重要的是要有計算的基礎，因此倡導普惠保險很重要的一點是不能一窩蜂地從運動式變爲政治任務式，金融機構本身需要可持續。

爲更好推動普惠保險發展，國家金融監管總局答記者問中指出，將堅持廣泛覆蓋、提升保險服務的可及性；堅持以人民爲中心的價值取向，深入基層，貼近市場，不斷拓寬保險服務區域、領域和羣體，穩步提升保險深度和保險密度；堅持惠民利民，提升保險服務的可負擔性；堅持公平誠信，提升保險產品的保障屬性；堅持穩健運行，提升保險經營的可持續性。

通俗來講，普惠保險的發展就是要，買得到、買得起、賠得滿意、長期持續健康發展。