謹防房貸“轉貸降息”陷阱

近期，針對個人住房貸款，不法中介再度打起了“轉貸降息”的歪主意。2月20日，5年期以上貸款市場報價利率（LPR）下降25個基點至3.95%，存量房貸利率也將順勢下降，但由於存量房貸利率的重新定價通常以年爲單位，例如每年的1月1日或者貸款發放日，這意味着，部分借款人要再等一段時間，才能享受到更低的利率。不法中介正是瞄準了部分借款人急於降低房貸利率的心態，藉機牟利，誤導借款人將房貸置換爲利率更低的消費貸款、個人經營性貸款，俗稱“轉貸降息”。

房貸“轉貸降息”暗藏違法違規風險，其中，騙貸、違約風險最突出。在房貸轉消費貸、經營貸的過程中，不法中介先借給轉貸者一筆錢，後者拿這筆錢還清房貸，然後，不法中介“幫助”轉貸者去金融機構申請消費貸或經營貸，等貸款批下來，轉貸者再把這筆錢還給不法中介。但問題是，消費貸的資金用途有明確限制，轉貸者用其償還不法中介的墊款，這涉嫌違約；申請經營貸的前提是，申請人要擁有實際經營的公司，但多數轉貸者並沒有公司，不法中介通過僞造證件、流水，爲其包裝出一個空殼公司，這又涉嫌騙貸。

房貸“轉貸降息”看似省錢，實則賠錢。天下沒有免費的午餐，不法中介不會白忙活，他們要從中收取高額的利息以及名目各異的費用。從不法中介借錢給轉貸者，到新申請的貸款批下來、轉貸者將其還給不法中介，這中間存在時間差，不法中介通常要按日計息，收取高額的過橋資金利息。此外，不法中介還可能巧立名目，收取服務費、手續費等。如果算總賬，轉貸後的綜合資金成本往往高於房貸的正常息費水平。

房貸“轉貸降息”還可能泄露轉貸者的個人信息。一旦開始操作，轉貸者就要把自己的多項個人信息交給不法中介，讓其代辦業務，如個人身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等。如果不法中介後續出售、冒用這些信息，開展非法牟利活動怎麼辦？轉貸者很可能在不知不覺中背上了一筆又一筆債務，最後“賠了夫人又折兵”。

由此可見，房貸“轉貸降息”得不償失、陷阱多多。如何避免落入陷阱？一方面，房貸借款人要摒棄僥倖心理，合法合規申請、使用貸款。如果借款人確有提前還款的需求，務必選擇正規的金融機構，不要輕信不法中介的“騙術”；如果借款人想選擇房貸的重定價日，可通過合法途徑與金融機構協商。另一方面，金融管理部門要加大排查力度、加強風險防範提示。儘管挪用信貸資金具有隱匿性，但不易察覺不等於不可察覺。接下來，商業銀行要強化內部管理，嚴查合作中介機構的資質，避免內外勾結；要認真審覈借款人的借款資質，嚴格監測信貸資金的流向與用途，防止資金被挪用。金融管理部門要堅持強監管、嚴監管，充分藉助大數據等金融科技手段，堵住違法違規操作漏洞，並加強風險防範提示，構建合法合規用貸的良好環境。 （作者：郭子源 來源：經濟日報）