借貸年化利息最高可達400% 這些高利貸陷阱要小心！

（原標題：新華調查｜手機、黃金、購物卡都可成“馬甲”　小心“蒙面”高利貸！）

“即申即放”“無需擔保”，通過租借手機、回收購物卡、回收黃金提貨券即可獲得貸款……這些往往都是高利貸的陷阱。

近期，上海警方調查發現，部分網絡平臺以物品租借和回收爲名放高利貸，收“砍頭息”，部分借款者借貸年化利息最高可達400%。

“商品回收”成高利貸“新馬甲”

記者採訪發現，一些非法放貸平臺改變過去“放貸—收債”的套路，將放貸行爲包裹在回收實物或虛擬產品的外衣裡，通過將環節拆分，增加犯罪隱蔽性。

——“手機租借型”。上海市民姜女士與某借款平臺約定，她以“租借”一部價值9000元的手機爲名進行借款。平臺實際上並未把手機寄給姜女士，而是將手機寄給回收商進行倒賣後，再把手機款打給她。不過，扣除首期“租金”和“中介費”等，姜女士實際上只拿到6300元。此後，姜女士要分12期在3個月內返還平臺18000元。

在犯罪嫌疑人的引導下，姜女士以這種方式在多個App共獲得資金14萬餘元，但3個月就需償還42萬餘元。

姜女士報案後，警方展開偵查，先後抓獲柚柚商城、優租、壹點商城等5個非法放貸平臺的實控人11人。經初步覈查，這些平臺已累計向不特定人羣非法放貸2000餘萬元，涉案人數達數千人。

——“黃金提貨型”。來自河北的周先生表示，他在一個名爲“小兔花”的App上借貸，收到的不是現金，而是平臺給予的購買黃金提貨券的授信額度。

“黃金提貨券並不能直接兌換黃金。平臺要求對黃金提貨券回收後，才能放款。我使用4.3萬元的額度買了57克黃金提貨券，意味着跟平臺借了4.3萬元。黃金提貨券被回收後，平臺要扣除各種手續費，實際到手只有2.9萬元。”他說。

部分借款者表示，有的平臺提供專門用於購買黃金的借款額度，但只能在該平臺購買，而該平臺上的黃金價格比市場價高出近200元／克。借款者在收到黃金後以市價套現，相當於被平臺收了很高的“砍頭息”。

——“購物卡回收型”。來自浙江的趙先生告訴記者，他在某金融平臺上借款2400元，借款週期是一個月。平臺實際向其發放1900元面值的購物卡，外加在線視頻和音樂會員權益；平臺承諾可對1900元購物卡進行現金回收，但需扣除折現費208元。

“借2400元，實際到手只有1692元。此外，我還要額外支付130元利息。”他說。

上海市公安局靜安分局經偵支隊金融犯罪偵查隊隊長張晨暉表示，嫌疑人之所以將放貸環節複雜化，目的是通過複雜的實物或虛擬物品流轉，讓非法放貸看上去更像是正常交易，躲避警方偵查。

變換名目 “軟暴力”催收

今年以來，上海公安機關已偵破非法放貸案件30餘起，抓獲犯罪嫌疑人110餘名。辦案人員表示，當前相關非法放貸案件呈現出多個新特點。

一是不斷變換“中介物”作爲障眼法。有的不法分子以會員“權益卡”“代金卡”等不具備流通性的虛擬物品充抵部分貸款本金，增加借款人融資成本，變相發放高利貸。有的不法分子非法開發所謂“融資租賃”或者電商平臺App，以手機和電腦等電子產品融資租賃、充值卡等有價實物買賣爲幌子，通過“租機變現”“實物回收”等方式變相發放高利貸款。

二是不斷變換“砍頭息”的名目。與以往直接從本金中預先扣除利息的“砍頭息”不同，部分不法分子會以擔保費、服務費、手續費爲名變相收取“砍頭息”。

在警方偵破的案件中，有的不法分子以“即申即放”“無需擔保”“不查徵信”等噱頭誘導借款人下載App，通過事先設置的隱藏條款，使借款人在App中輸入身份證及銀行卡信息後，自動收到一筆小額貸款且不能提前還款。這筆貸款會被不法分子以擔保費、服務費、手續費等名義變相收取“砍頭息”，導致實際放款金額遠遠小於App上顯示的貸款金額。

三是不斷拓展招攬客源的渠道。不法分子利用互聯網平臺的隱蔽性和快捷性，通過網絡論壇、社交羣組、App平臺及各類自媒體等線上平臺招攬客源，獲取的客源更多，輻射的地區更廣。

“類似‘手機租借’放貸App，往往並不在應用商店上架，屬於沒有備案的非法應用。有的不法分子會通過App非法獲取借貸人的通信錄。如借款人到期後無法按約定金額償還，不法分子便會通過短信、電話“轟炸”持續騷擾借款人及其親友，以‘軟暴力’迫使借款人償還高額利息。”上海市公安局經濟犯罪偵查總隊一支隊探長程陽旭說。

程陽旭表示，不法分子以“實物租借和回收”巧立名目實施高利放貸的行爲涉嫌非法經營罪，還可能催生尋釁滋事罪、侵犯公民個人信息罪等犯罪行爲。此外，此類不法分子往往與其他黑灰產相勾結，爲洗錢、非法集資、金融詐騙等其他違法犯罪活動提供便利。

加強精準打擊治理力度

業內人士認爲，針對當前非法放貸出現的新變體，可通過“大數據+AI”進一步加強對違法放貸App的監測、預警、處置，同時加強跨部門協作，提高執法效率，對蒙面“高利貸”精準打擊治理。

北京理工大學網絡安全研究所所長閆懷志表示，從技術治理的角度來看，可以加強代碼審查與監控，比如開發專門的技術工具，對一定範圍內的App代碼進行深度掃描，識別出潛在的違法功能和行爲模式。

“手機操作系統提供方和應用商店可利用大數據分析和AI輔助識別，加強對App的運行和用戶反饋檢測，識別出異常交易模式或高風險行爲，快速識別出違法放貸等應用，從而阻止惡意App的安裝和運行。”閆懷志說。

上海市公安局經偵總隊相關負責人表示，警方已依託“專業+機制+大數據”新型警務模式，聯合相關金融監管部門嚴厲打擊、嚴密防範非法高利放貸等各類信貸領域違法犯罪，按照“個案到類案、類案到行業、行業到生態”的工作鏈路，緊盯高發突發領域，全面彙集數據資源，深挖上下游進行全鏈條打擊。

上海警方提醒，市民羣衆要增強防範意識，如有資金需求，要通過正規渠道，向銀行、消費金融公司等持牌機構申請貸款，切勿從非正規渠道進行高息借貸，以免造成經濟損失、信息泄露等。