“三胎貸”不應是營銷噱頭

日前，一張與“三胎”概念有關的貸款海報在網絡上快速傳播，並引發公衆熱議。具體來看，是某銀行爲20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別爲10萬元、20萬元、30萬元。

聯繫起之前個別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網民將此次推出的貸款簡稱爲“三胎貸”。很快，涉事銀行便發佈聲明表示，該貸款僅處在內部評估階段；隨後，該銀行又進一步表示，就目前評估的情況看，該行現有消費貸款能夠覆蓋相應需求，暫不計劃推出以上產品。

筆者認爲，作爲金融機構，積極響應國家政策、努力開拓市場、推動消費升級本無可厚非，也應予以鼓勵。但是，如果將其作爲“博眼球”的營銷手段和宣傳噱頭，那就偏離了金融服務初衷。如果再涉及不審慎、不合規行爲，那麼必須立即整改。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質上都屬於消費貸款。作爲一個重要的貸款品種，消費貸款目前已被大多數銀行推出，資金可用於裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環節。也就是說，既有的消費貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。

既然如此，銀行爲何要將這些特殊用途單獨拎出來作爲貸款產品的名稱？顯而易見，此舉更容易“博眼球”，也更有利於市場營銷。

但是，市場營銷不是“做噱頭”，不能偏離業務本源。從此次“生育消費貸”的具體設計看，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別爲10萬元、20萬元、30萬元。但根據銀行的信貸審批原則，借款人能夠借到的最高貸款額並非由單一因素決定，而是要綜合考慮借款人的收入來源、還款能力、信用狀況、資金用途等，該銀行僅以生育胎數來限制貸款的最高額度，無疑有蹭政策熱度之嫌。

那麼，究竟應如何看待銀行營銷消費貸款的行爲？筆者認爲，要辯證、理性看待，該行爲與外部經濟環境、行業競爭、政策導向等諸多因素有關。

首先，按照金融規律，在經濟下行壓力仍存、實體企業信用風險上升的情況下，個人貸款往往是銀行利潤的穩定器，而消費貸款正是個人貸款的重要組成部分。

其次，近年來銀行業競爭日趨激烈，尤其是中小銀行面臨較大的經營壓力。如何獲得更多客戶？如何完成業績考覈？這些都迫使基層業務人員使出渾身解數地搞創新，類似於“三胎貸”這樣的所謂產品創新也就不足爲奇。

最後，由於消費在拉動國民經濟增長中具有重要作用，毫無疑問，消費貸款的發展力度將繼續加大。但需注意的是，消費貸款的服務重點是中低收入人羣，業務初衷是更好地釋放消費潛力、促進消費升級，銀行切不可單純地將其作爲衝業績、創營收的手段。同時，各銀行還要嚴格管控消費貸款的資金流向，避免其違規流入樓市、股市等領域。