今週刊／打造終身俸　小市民必學3招

圖、文／《今週刊》林心怡爲了解決勞保破產危機，給付改制從嚴幾乎「勢在必行」。在「領得少」好過「領不到」的前提下，不妨先概算勞退給付改制後可能少領的缺口，再思考如何補足，起身打造屬於自己的終身俸。「這一次，我要認真考慮，幫自己多存一點退休金了！」再過兩年就滿四十歲的張小姐有些焦慮地說。原本打算勞保期滿後選擇月領退休金，現在發現勞保給付改制從嚴後，自己退休每月可領的退休「終身俸」，可能面臨到「少領」的問題，她開始認真思考有什麼簡單的方法，可以補足這些退休金的缺口。第一招：薪資「自提六％」撥入新制帳戶

「爲了下一代，勞保改革已經無法避免，民衆該關心的不是『領不到』，而是『少領』的錢應該怎麼補回來。」認證理財財務顧問(ＣＦＰ)陳敏莉認爲，除非急需用錢、或因生病壽命減損的考量，在國人普遍壽命延長的趨勢下，「活越久領越多」的「月領制」還是比較有利。該思考的，應該是先推算自己未來可以領多少？又該如何多存一點退休金？「其實，問題沒有想像中的困難。」專精企管顧問總經理葉崇琦第一時間針對不同的改革方案交叉組合進行試算，試着瞭解改革前後一般民衆月退金的差異金額。

目前方案中，對於老年年金給付，較具體的改革方向包括三種：所得替代率從現行的一．五五％調降到一．三％；給付計算標準從現行的「最高五年平均薪資」改爲「最高十五年平均薪資」，或者調整爲「終身平均薪資」。

「即使最後政府決定採用最嚴格的改革方案，以平均壽命八十四歲計算，改革前後的差距，大約也只在一三○到一五○萬元之間。」打開電腦，葉崇琦開始解釋他的試算內容。

假設三十歲的林先生，從月薪二萬八千元做起，每年平均調薪二％，若以「終身平均薪資×年資×一．三％的所得替代率」計算，工作三十五年退休後，每月可領一七三四八元，和現行方案每月可領的二三八一六元相比，每月少領了六四六八元，大約打了七三折；以平均壽命八十四歲計算，退休十九年下來，一共少領了約一四八萬元(六四六八元／月×十二×十九)。

若薪資較高的三十歲葉先生，從月薪三萬元做起，每年平均調薪二％，以「終身平均薪資×年資×一．三％的所得替代率」計算，則工作三十五年退休後，每月可領一八○三六元，較現行方案少了五七八○元，十九年下來，則一共少領了一三二萬元(五七八○元／月×十二×十九)。

「因此如何補足上述約一三○萬至一五○萬元的缺口，纔是大家應該靜下心思考的問題。」葉崇琦強烈建議，可選擇從薪資中「自提六％」撥入勞退新制的帳戶，葉崇琦指出，目前政府勞退基金操盤績效雖然稱不上出色，但從這幾年平均都有四％左右的報酬率來看，還是優於定存。而且自提的金額還能享有免稅優惠，尤其，勞退新制屬於「確定提撥制」，沒有破產或給付條件改變之虞。第二招：多存一％薪水 三十年可補足

除此之外，要補回勞保年金改革的退休金短少金額，還是須從個人理財的策略下手。簡單說，要利用仍在工作、有薪水可拿的時間，存到一三○萬至一五○萬元。

對不到三十五歲的年輕人來說，用三十年存到一五○萬元的難度不高，基本上，在未來的三六○個月裡，每月存到四千二百元即可。當然，在這個低薪時代，四千二百元對不少薪水族來說仍是一筆不小的負擔，但是別擔心，年輕就是本錢，只要「多存一點」，就算存在不會生利息的存錢筒裡，三十年後一樣能夠存到一五○萬元。

這個「多存一點」不是亂講的，基本上，就是「多存一％」的薪水。

當你拿到薪水後，依照合理的家庭理財規畫，應該提撥三○％作爲日常生活開銷所需、三○％可能用來支付房貸、三○％作爲投資理財，那麼，剩下的一○％薪水呢？

其實，如果把這一○％薪水存下來，再從作爲日常生活開銷的三○％薪水中，小小擠出「一％」，每月總共存下一一％薪水；那麼，假設你目前三十五歲，薪資在三萬三○八元左右，每年平均加薪二％，加到四萬三千九百元就停止不動，存了三十年後退休時，也能存到將近一六一萬元，絕對足以彌補勞保年金改革之後的短少年金…【全文請見今週刊827期 】

編按：本文摘自10月22日出刊之《今週刊》827期封面故事「打造小市民的終身俸」，同期內容除本文外，並有「退休崩世代 「二流」新主張」、「退休財務長 人生先苦後樂的五項修煉」、以及「銀行小職員 花10年拚成千萬小富婆」等系列報導，更多內容請參閱827期《今週刊》。(尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：今週刊 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝！)