金管會提醒國銀 房貸、土建融八大缺失 金檢重點

國銀房貸或土建築若授信條件過於寬鬆，之後就要面臨不動產價格波動的風險，銀行局3日邀集各銀行總經理，提出房貸、土建融常見八大疏失，要求銀行加強核貸及貸後管理，金管會將列爲金檢重點，並進行壓力測試。

八大疏失即法定限額控管有漏洞、徵信作業便宜行事、鑑價作業不合理、例外案件管理欠妥、貸放後管理輕忽、餘屋貸款過於寬鬆、未有效防堵豪宅貸款、土地及建築融資放款欠管理。金管會說明，例如法定限額控管，借戶資金用途是興建或購置不動產，但銀行未納入銀行法72-2條控管；購置廠房可免列入限額控管，但銀行未徵提已申請或設立工廠的資料；未分析及追蹤資金是否有流向購置不動產等。

二是徵信作業上，借戶所得或財力證明有異常或不合理，銀行卻未查證；或直接以借戶自行填寫的年所得認定，沒有徵提資料；另外則像是借戶要興建飯店，資金除借款外還要高額自籌資金，但銀行沒有敘明自籌資金來源。

另外還有鑑價作業未參考鄰近其他類似案例最近成交價格；鑑價高於類似案例成交價或實價登錄價格。貸放後管理方面，房貸資金匯入非賣方帳戶，或利用他人名義貸款，銀行在作資金流向查覈時卻勾選相符；有多個借戶還款資金來自同一帳號匯入，銀行卻沒查證繳款來源。

此外包括對餘屋貸款沒訂相關規範、管控機制；銀行及票券子公司同時承作同一建案餘屋貸款，未控管集團集中度；徵信報告未揭露建案銷售狀況或未評估銷售計劃合理性；對財業務欠佳的建商，只看餘屋擔保品，沒分析還款與銷售能力；對完工多時或銷售率偏低建案未審慎評估；未落實餘屋貸款的內部規範等。