發展養老金融 服務養老事業（財經觀）

金融幫助增加養老保障供給，有利於完善我國多層次養老保險體系，增強養老保障能力，滿足人民羣衆多樣化的養老需求；也有利於深化金融供給側結構性改革，培育長期機構投資者，促進金融市場健康發展

銀保監會負責人近日表示，支持相關機構發展體現長期性、安全性和領取約束性，真正具備養老功能的養老金融產品，包括養老儲蓄存款、養老理財、專屬養老保險、商業養老金等。來自中國基金業協會的最新數據顯示，目前我國養老目標基金總戶數已經超過148萬戶，基本爲個人投資者，規模達到350多億元，投資者對於這一新生事物的認知和接受程度在不斷提升。種種跡象顯示，金融在養老領域正發揮着越來越大的作用。

黨的十九屆五中全會提出，“實施積極應對人口老齡化國家戰略”“發展多層次、多支柱養老保險體系”。近年來，人口老齡化問題受到關注，社會各方也採取了很多舉措積極應對這一變化。從社會角度看，我國出臺加快發展養老服務業、全面放開養老服務市場等政策措施，養老服務體系建設取得顯著成效，養老服務市場日益多元，更好地滿足了羣衆需求。從個人角度看，越來越多的人，包括不少年輕人，開始購買各種養老金融產品，爲老有所養增添一份保障。

養老事業的持續發展，需要社會力量積極參與。金融幫助增加養老保障供給，有利於完善我國多層次養老保險體系，增強養老保障能力，滿足人民羣衆多樣化的養老需求；也有利於深化金融供給側結構性改革，培育長期機構投資者，促進金融市場健康發展。因此，金融在養老領域持續發力，既是養老事業發展的需要，也是金融自身發展的內在要求。

金融應當如何支持和服務養老事業？對於百姓而言，最爲直觀的是各種養老金融產品。目前，銀行、保險、基金等各類金融機構都已推出個人養老金融產品，例如基金公司提供了養老目標基金，銀行推出了養老理財產品、養老儲蓄產品等，保險業除了多種養老型年金產品、養老保障管理產品外，還在2018年啓動了稅延養老險。這當中，有相當一部分金融產品滿足了需求，受到市場歡迎，但也有一些反響平平。一些養老理財產品雖然在產品名稱上體現了養老這一主題，但在條款設置和投資策略上，與其他非養老理財產品相比並無顯著差別。還有一些養老金融產品覆蓋面窄，保障程度不足，讓消費者覺得解決不了大問題。總體上看，養老金融市場需求大，但優質供給依然不足，市場潛力仍未得到充分釋放。

實現供需之間更好對接，需要金融業聚焦百姓迫切需求，進行有針對性的產品創新，豐富金融服務類型。金融機構要考慮到不同羣體的風險承受能力和需求偏好等因素，爲市場提供更爲多元的選擇。考慮到養老金融的目標羣體里老年人居多，尤需“穩”字當頭，突出安全性和穩健性，在服務細節上也應更簡捷易用，提高老年人金融服務的可得性和滿意度。監管部門應正本清源、強化監管，明確養老金融產品的標準，對不符合標準的各類帶有“養老”字樣的短期金融產品及時加以規範，讓養老金融產品名實相符。

此外，拓寬養老產業融資渠道，爲其提供必要資金支持，也是養老事業發展的關鍵一環。養老產業在我國還屬於起步階段，養老服務機構大多融資渠道比較狹窄，有時會面臨資金問題困擾。金融機構應充分考慮養老服務機構的特點，創新融資方式，在有效控制風險的前提下，將更多資金活水引向養老領域。對於市場化、規範化程度高的養老服務企業，還可爲其創造直接融資機會。多管齊下，提供更專業、更精細的服務，金融就能在應對人口老齡化國家戰略中發揮好應有作用，成爲老有所養的重要支撐。