一線探訪 | 擦亮“金融爲民”底色 解碼青農商行普惠金融高質量發展的生動實踐

瓜果飄香、魚蝦滿筐，金秋時節的青島，鄉野田疇盡是豐收景象，一幅產業興旺、鄉村美麗的畫卷正徐徐展開。

生機盎然的背後，普惠金融悄然扮演着重要角色。在這片充滿生機與活力的土地上，青農商行引領的金融創新服務，貫穿從田間到市場的每一個環節，不僅爲當地產業發展注入了持續的資金支持，更將鄉村振興的美好願景化爲了現實。

在這裡，普惠金融不再是冰冷的數據與報表，而是成爲實實在在促進農民增收、地方產業興旺的關鍵動力。

持續發力 鋪就鄉村振興致富路

當下正是陽光玫瑰葡萄成熟上市的季節，在青島馬戀莊農業發展有限公司的葡萄種植基地，一串串陽光玫瑰葡萄沉甸甸地掛滿枝頭，晶瑩剔透的葡萄翠綠中帶着金黃，格外可人。在與種植基地一牆之隔的分選儲運倉裡，新鮮採摘的秋月梨運輸到這裡後，立馬被送上生產線，由工人分揀打包後，整齊碼好，等待發往全國各地。

青島馬戀莊農業發展有限公司位於萊西市馬連莊鎮，成立於2017年，是山東省首家鎮級共富公司。青島馬戀莊農業發展有限公司總經理董鋒禮坦言：“公司業務涉及土地流轉，成立之初面臨較大的資金缺口，但農業投資週期長見效慢，融資並不容易。”

2019年，青農商行了解到共富公司融資需求後，主動派專人對接、深度參與發展規劃，爲共富公司提供了初期2000萬元授信支持。董鋒禮稱：“這筆資金無疑是雪中送炭，有效緩解了共富公司啓動資金緊張的問題。”隨着共富公司不斷髮展壯大，農副產品供應鏈業務及糧食等大宗貿易業務顯著提升，2023年底，青農商行爲共富公司提供了2億元的授信額度，及時解決了企業發展過程中資金緊張的難題。

鄉村振興，金融先行，企業獲得高效金融服務的背後，是青農商行對自身服務的不斷思考和迭代升級。今年，青農商行創新成立鄉村振興部門，瞄準鄉村產業發展方向，着力構建全區域推廣、全產業覆蓋、全方位賦能的鄉村振興發展體系，進一步延伸農村金融服務觸角，真正實現鄉村金融服務零距離。

如今，在普惠金融賦能之下，馬戀莊農業發展有限公司發展步入快車道，新時代民樂村富的“馬連莊樣板”已然成型。不僅打造了膠東第一家共富雲倉，而且與盒馬鮮生、百果園等30多個平臺建立合作，這意味着本地生產的陽光玫瑰、秋月梨、馬連莊甜瓜、藍莓、車釐子等高品質水果，改變了以往零售散賣的命運，成爲致富的“金果果”，直達高端消費市場。

量身定製 打造多元場景金融服務

膠州市是全國最大的辣椒集散地，辣椒市場佔全國七成的市場份額，每年10月份到次年2月份是辣椒收購的旺季，辣椒交易商從新疆、內蒙等地採購辣椒後，經加工再出口至韓國、日本、墨西哥、西班牙等國家。

走進青島祥意食品有限公司，映入眼簾的是堆積如山的火紅辣椒，工人們正忙着對辣椒進行晾曬、分揀、加工、打包、裝車等工作，火紅的辣椒將成爲千里之外餐桌上的美味調料。青島祥意食品有限公司總經理於祥義告訴記者：“辣椒收購通常使用現錢當場結清的交易模式，但海外訂單回款週期長，因此面臨不小的資金壓力。”

青農商行膠州馬店支行行長徐海英在走訪企業過程中瞭解到，辣椒貿易商在收購季普遍面臨“短、頻、急”的融資需求。爲了支持區域特色產業發展，青農商行膠州支行爲膠州辣椒行業定製“金椒貸”信貸產品，通過辣椒協會信用背書，爲信譽良好的辣椒企業進行授信，解決了辣椒企業的燃眉之急。

“我是1986年開始從事辣椒貿易，2000年在青農商行申請到第一筆貸款，從最初貸款3萬元到如今獲得400萬元授信，可以說青農商行陪伴我們企業成長壯大。”談及之所以選擇與青農商行合作，於祥義表示，網點多、服務優、審批快是其他銀行所替代不了的。

不只是於祥義，平度市蓼蘭鎮的花生貿易商雷軍也嚐到了青農商行普惠金融的“甜頭”。據他介紹，自己與青農商行合作已有22年之久，今年從青農商行獲得信貸資金1000多萬元，用於購買花生原料。在金融活水的持續助力下，雷軍已成爲鎮上的花生貿易大戶，花生產業拔節生長。

青農商行平度蓼藍支行行長耿冬良告訴記者：“一直以來，青農商行堅守支農支小的初心，深入貼近本地市場，因此能夠快速發掘市場需求、應對市場變化。”今年，青農商行平度支行創新“場景化營銷·特別授權”新模式貸款，通過“固定+臨時”組合授信，階段性提高綜合授信額度，滿足客戶在收購旺季資金流轉需求。

數字賦能 破解活體資產抵押難題

音樂響起，80頭奶牛有序走上緩緩轉動的轉盤式擠奶機，藍色機械臂來回運轉，經過一系列擠奶、消毒自動化作業，10分鐘便能完成擠奶工作。隨後，奶牛走下轉盤，依次回到圈舍裡，擠好的鮮奶第一時間進了速冷罐。

這是記者在位於萊西市的青島荷斯坦奶牛養殖公司看到的一幕。在偌大的養殖場內鮮少看到養殖工人，依託智慧養殖管理系統，青島荷斯坦奶牛養殖公司從餵食、測量體溫、通風、噴淋直到產奶都實現了無人化。

“我們共有六個牧場，飼養奶牛達1.3萬頭，奶牛的價值佔企業總資產的70%左右。”青島荷斯坦奶牛養殖有限公司總經理助理王義堅告訴記者，“隨着生產規模的不斷擴大，企業存在較大的融資需求，像銀行傳統的信貸業務以不動產的抵押爲主，考慮到奶牛這種生物資產難以進行監管，很少有銀行願意進行放貸。”

在走訪企業的過程中，青農商行萊西支行工作人員瞭解到青島荷斯坦奶牛養殖公司的融資困境。爲了解決活體抵押的難題，青農商行依託物聯網、大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能技術，推出了一款以養殖活體爲抵押物的新型農產品抵押貸款產品——芯養貸。通過給奶牛等活體佩戴防拆卸電子項圈、耳標，對奶牛的數量、位置、生命體徵進行實時監測，並形成數字化標識傳送到銀行終端，使奶牛從“生物資產”成爲精準、動態化、可追溯的“數字資產”。

“最初我們打造‘芯養貸’這款產品，主要是爲了解決青島荷斯坦奶牛養殖公司購買青儲飼料資金週轉的問題。”青農商行萊西支行普惠部經理趙玉鳳介紹道，芯養貸不僅盤活了養殖企業的生物資產，還有效幫助養殖企業解決融資問題，同時也提高了銀行的貸後檢查效率，在助力畜牧養殖業數字化發展上發揮了重要作用。

據悉，青島荷斯坦奶牛養殖公司已成功獲得青農商行授信5000萬元，成爲“芯養貸”的第一批受益企業。“當下正值青儲收購季，青農商行的授信支持爲我們大量收購青儲飼料提供了流動資金支持，大大降低了養殖成本。”王義堅對“芯養貸”授信快、放款快、利率低的優勢讚不絕口。

青農商行通過深化服務內涵，不斷貼近客戶需求，使得金融服務不再是簡單的資金供給，而是成爲與實體經濟緊密結合、推動地方經濟發展的引擎。

隨着季節更迭，這片土地上的故事還在繼續，可以預見的是，未來青農商行將不斷拓寬金融服務邊界，持續將金融活水推進到經濟更爲細小的脈絡之中，助力實體經濟高質量發展。

（大衆新聞·風口財經記者 王雪）