心腦血管疾病、滑倒摔傷事故理賠佔比高 給父母配置一份保險，應該怎麼選？

每經記者：塗穎浩 每經編輯：張益銘

適逢重陽節，給父母配置一份保險，是不少兒女的孝心之選。

對於老年人羣體而言，面臨哪些風險、又有哪些保險可以保障呢？從理賠情況而言，60歲以上的老年人，賠付佔比較高的疾病包括惡性腫瘤、腦梗死和冠心病；此外，滑倒、摔傷等意外事故的理賠也比較常見。

多位保險專家在受訪時指出，針對上述高發風險，適合給老年人配置的保險產品包括醫療險、意外險。爲了確保退休後有穩定的生活來源，提前規劃養老年金保險、購買長期護理保險也是明智之舉。建議越早買保障越全、性價比越高。

過去，針對老年人特別是患有基礎疾病的老年人，可選的健康險非常有限，但隨着老年人羣體對健康保障的旺盛需求驅動，以及政策不斷加強引導下，保險機構正不斷優化產品和服務的供給，滿足多樣化的養老需求。

老年人配置保險，醫療險、意外險是首選

心腦血管疾病是老年人面臨的較大風險。《2023年中國中老年人風險保障研究》指出，60歲以上老年人心腦血管疾病的發病率是年輕人（15歲至59歲）的8倍。從保險公司的理賠情況來看，60歲以上的老年人，賠付佔比較高的疾病包括惡性腫瘤、腦梗死和冠心病；此外，滑倒、摔傷等意外事故的理賠也比較常見。

業內建議，針對上述風險，首先要考慮配置意外險。老年人一般比年輕人更容易發生意外，而且意外險投保門檻低、保費低、保障高，實現了“花小錢，防大患”。因此，意外險是老年人的基礎保障之一。

其次要考慮健康險。針對老年人高發和特定疾病，要未雨綢繆、早做打算，在身體健康時，儘早配置相關保險。比如，防癌險，若被保險人確診罹患保障範圍內的癌症，就可以獲得相應賠付；百萬醫療險，主要報銷住院產生的醫療費、特定藥品費用等，適合患有重大疾病需要住院治療的老人。

太平人壽表示，近年來，保險業匹配客戶差異化的保障需求，尤其是老年人的需求和痛點，不斷優化產品供給：比如，爲了讓老年羣體也能買到百萬醫療險產品，保險機構不斷提高醫療保險首次投保年齡上限，最高投保年齡上限甚至達到了80週歲，續保年齡最高可放寬至100週歲；同時，降低投保門檻，“三高”人羣也能投保。在保險責任方面，包含了老年人高發的重度惡性腫瘤保障。在支付方面，充分考慮了老年人的支付能力，千元保費就可以撬動百萬元的醫療保障，對基本醫保形成了良好補充。

年金保險補充養老金，越早買性價比越高

多位保險專家還建議，爲了確保退休後有穩定的生活來源，提前規劃養老年金保險、購買長期護理保險也是明智之舉。

年金保險的優點是能夠提供明確的和穩定的現金流，購買年金保險可以爲退休後提供穩定的養老收入，被保險人可以選擇領取一定期限或終身的養老金，以保障日常生活支出。據悉，年金保險有多種領取方式，根據被保險人的需求和實際情況，可以選擇不同的領取方式，例如按月、按季度領取等。

“退休後，主動收入下降，如果要維持理想的養老生活，就需要穩定的現金流補充。配置專款專用的商業養老保險，爲我們的養老生活添磚加瓦。”太平人壽建議，越早買保障越全、性價比越高。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆表示，年輕人應該儘早規劃和儲蓄，利用複利效應，爲養老做好充分準備。考慮到人均預期壽命增長問題，年輕人需要制定更爲長遠的養老規劃，並且應該相應地增加養老儲蓄的額度，以便確保有足夠的資金來支持更長的退休生活。

業內還建議，如果是上班族且工作也穩定，購買個人養老金保險產品，可以享受稅收優惠。按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除。收入越高，節稅的效果越好。

此外，有的老人因爲疾病或意外導致部分身體機能出現障礙，需要長期護理，長期護理保險可以提供費用支持，緩解家庭壓力。

太平人壽表示，爲了滿足人民羣衆特別是失能老年人的長期護理保障需求，去年，監管部門發佈了《關於開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》《關於適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》。在政策指引下，保險機構推出了多種形式的護理保險產品，有的產品還支持爲父母、配偶和子女投保，投保年齡上限也提升到了70週歲。

業內提示：老年人購買保險，需量力而行

爲老年人羣體購買保險時，有哪些注意事項？楊帆對《每日經濟新聞》記者表示：一是要注意瞭解保險條款，尤其是保險責任、免責條款和保險金額；二是注意投保年齡限制，避免超過投保年齡上限而無法投保；三是量力而行，根據自身經濟狀況和實際需求來選擇合適的保險產品；四是可以通過查看公司的風險評級、償付能力等信息，選擇信譽良好、服務優質的保險公司。

慧擇保險經紀財產險線產品負責人劉甜在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，老年人在購買保險時需要注意以下七大注意事項：

一是確認保險銷售人員的銷售資格。當有銷售人員推銷保險產品時，要求其出示保險營銷員資格證、展業證，尤其是在銀行網點，更要檢查相關證件。

二是多徵求家人意見。在推銷保險產品現場最好不要立即購買，建議回家後與子女商議或者在子女陪同下購買。

三是優先投保意外險、醫療險。老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡羣體，建議首選購買意外傷害保險；如果沒有任何醫療保障，建議在購買意外傷害保險時購買一款醫療險。

四是購買保險需量力而行。根據國家金融總局相關規定，年期繳保費不能超過投保人家庭年收入的20%、月期繳保費不能超過投保人家庭月收入的20%、躉交保費不能超過投保人年均收入的4倍，老年人收入相對較低，在購買保險時更應綜合考慮自身經濟承受能力，合理選擇繳費期限和繳費方式。

五是要遵守最大誠信原則。老年人往往易患各類疾病，有個別老年人爲獲得保險金，故意隱瞞病史，這種情況往往在後期理賠時引發糾紛，若查明確屬隱瞞病史情況，則保險公司不予賠償。

六是詳讀條款後謹慎簽字。國家金融總局一直以來重點打擊營銷員代簽名情況，老年人在購買保險時，一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風險提示語句。

七是重視“猶豫期”和回訪。目前一年期以上的保單有10~15個自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險公司諮詢，選擇繼續持有或無條件全額退保。保險公司在購買保險產品後會有電話回訪，回訪會對投保人的權益、所要關注的重要事項進行再詢問並錄音保存，回訪時一定要如實回答相關問題，後期出現糾紛時可據此維護自身利益。