退休金算盤／老後無子靠自己！用「自益型」保單守護退休人生

王先生在出版業做到高階主管，另一半是設計師，兩人的同志身分在臺灣去年5月通過多元成家、同志婚姻專法後，終於能夠成爲合法伴侶，保障雙方的法律權益。

不過，王先生與另一半並不打算領養小孩，計劃15年後、60歲退休享受兩人世界，考量老後生活，因此王先生找上銀行協助做退休與老後保障規劃。

同志族羣依專法登記成立同性婚姻關係，在法定財產繼承、保險受益人等權益與一般民法異性婚姻並無差別。 圖／unsplash

王先生父母在臺南有留給他一間兩房公寓，因此沒在臺北購屋，與伴侶租套房，且因不領養小孩，所以兩人賺的錢多用在旅遊、看錶演、吃喝及打扮，是旁人眼中即時行樂、享受人生一族。

王先生是兩人中收入較好的一方，各項收入合計年約200萬元，理財只定存約300萬元，另一半設計師收入可自給自足，手頭僅數十萬元存款及一份實支實付醫療險。

遠東銀行指出，同志族羣依專法登記成立同性婚姻關係，在法定財產繼承、保險受益人等權益與一般民法異性婚姻並無差別。不過，王先生與另一半沒小孩，因此檢視兩人狀況，建議應以退休金準備及長期照護保障爲規劃重點。

遠東銀行個金事業羣協理高宇宏指出，王先生結婚後是家中主要經濟支柱，檢視其資產狀況，並無負債且有穩定正職收入，在60歲退休時，可一次性領到預估至少約400萬元的退休金，再加上65歲後每月可領取約1.8萬元的勞保年金，因此現在退休前可增加資產運用效率。

長期照護保障建議可規劃不還本的失能險，保額爲3萬元，此可提供發生保險事故時保額12倍的保障，相當於每個月有3萬元的給付金額，且保證給付15年，年繳保費約6萬元，以繳費期間十年計算總保費60萬元，可從現有定存300萬元中撥出部分支應。

高宇宏建議，王先生還有15年才退休，因此可採兩階段準備，第一階段爲現在起運用遠銀定期定額圓夢計劃Happy+，每年從年收中撥出60萬元投資，透過圓夢計劃Happy+每月定額投資5萬元在低波動商品與高累積特性的基金上。

例如申購累積級別的成熟市場美元債券基金，以年化報酬率5%計算，投資15年後複利本利和總額約1,300萬元，而原本投入的本金15年總共約900萬元。

圖／經濟日報 提供

60歲退休後進入第二階段，高宇宏指出，此時王先生可將累積的退休金資產重新分配。

首先，定期定額累積基金資產約1,300萬元，撥100萬元做定存兼緊急預備金，剩下1,200萬元則劃分兩半，一半600萬元配置在配息級別的成熟國家高評等債券基金，年報酬率約6%，另一600萬元則放在新興市場投資級債券基金，年報酬率約8.4%。

如此配置估計每月兩筆基金分別可產生約3萬元、4.2萬元的配息收入，合計每月有7.2萬元債券基金利息，再加上65歲後1.8萬元的勞保年金月退，合計月現金流入可有9萬元左右。那時王先生和另一半回到臺南故鄉，不必再付房租且生活費用低於臺北，退休生活品質可不遜於退休前。

高宇宏指出，在醫療及長照方面，王先生可將退休領到一筆400萬元退休金，加先前定存扣除繳交失能險保費後的200萬元，一起辦理自益型的金錢信託，指定自己與配偶爲信託受益人，由銀行依契約定期或不定期支付醫療照護及看護費用等，專款專用。

信託目的是爲兩人老後醫療及長照所需，因此，建議金額不妨隨年齡增長而增加，藉由贖回債券基金或生活費節餘的資金投入，以因應未知的長壽風險。

此外，考量未來失能或失智風險，高宇宏也建議王先生可考慮設信託監察人加強保障。由於信託金額不大、架構單純，委託信任的親友擔任監察人即可，未必要花錢聘律師或會計師擔任。

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