退休理財術－想像未來的自己 超前部署退休生涯

這兩、三個世代的臺灣人，在人生精華時期終日爲生活打拚，力求家人溫飽、工事安定，社會氛圍中，並沒有爲自己「想像未來的生活」。　因此，民國60、70年代的父母親，總是要求子女當國中小老師、參加公務人員考試，或擠進國營事業工作，這些機構／企業較早開始有退休金制度，從職場退出之後還能繼續領取年／月俸，父母們「想像了」爲子女作好未來生活的準備，漸長的子女們在工作上任勞任怨、也錯過了商業市場的賺大錢機會，至少鐵飯碗的退休金制度可以保證，期待「第二個童年」快點到來。

3月也是初春時分，五花四色開滿園，每每陽光天晴，四處花園年長者悠閒品味，和行色匆匆、擦肩趕路的上班族，成了鮮明對比。這些年長者，以退休軍公教人士佔比最多，在疫情之前他們是出國旅遊團的核心主角。還能走得動的人，至少要玩個夠、風景看個爽。不論是在國內景點趴趴走，或一團一團拿着香對拜，說真的，這樣的退休生活太沒有創意。

歐美社會退休族羣的生活，普遍上早早就開始「想像」。少了臺灣捲入戰爭的動盪不安，美英戰後嬰兒潮世代理解自己的生活，終會從混亂中走向安定，更多精英從衆多人口中冒出，他們的前瞻視野倡議民衆要及早「想像未來的生活」，資本主義社會下，能夠依靠的就是自己。

以美國的發展經驗，從大戰之後，有過一至兩個世代經歷沒有退休制度保障的日子，職涯結束時、就是走向西方極樂世界的那一天。

及至現在主流的401K退休金制度，美國人一樣認爲，「退休是你自己的事，要怎麼做，你應該要爲你自己的未來負責任。」

因此，美國人普遍會在職涯的某些時段，開始設想自己的退休生活，包括金流、生活方式、夥伴朋友、休閒娛樂，烹飪作菜等等。好萊塢電影裡的橋段，如80歲老太太把銀行存款信託，要求仔細安排使用到自己「掛了」的那一天，要剛剛好花完，其實這是真正的場景。

許多外商銀行的全球財富調查，常會出現臺灣的退休族羣和其他市場差異很大，花旗銀行曾經調查過，臺灣民衆退休金準備「開始的時間太晚了」，而且期待退休金足夠的心又太大了，認爲個人的存款若不到臺幣4千萬元，就不要談退休。

渣打集團2021年底公佈的《全球財富預期（Wealthy Expectancy Study）》調查，也發現臺灣富人「關注未來」的程度，落後全球。

渣打銀行表示，比起全球有65％的富人已經開始爲退休進行準備，臺灣卻有46％「尚未開始進行任何退休相關儲蓄或投資」，顯示即使是有錢人，臺灣人的行動與期待之間一樣存在着巨大落差，更不像其他市場那樣關注未來，這樣的結果，代表臺灣人有相當高比例的人正面臨退休準備不足的風險。