守護寶貝 首重實支實付、意外險

而因應《保險法》第107條修正生效後，未滿15歲被保險人身故，只能給付喪葬費用、無法退還已繳保費，兒童保單要怎麼規劃，也讓家長們傷透腦筋。全球人壽建議，不論是大人或小孩，其醫療保障及意外風險皆是同等重要，首要降低孩童在成長過程中因爲疾病、意外造成的經濟負擔，等到孩童滿16歲之後，再檢視保單、視情況加保。

因應新法於7月1日生效，金管會提出兒童健康險兩大原則，第一，新法生效後，當保險公司退還保費給要保人時，可不計入61.5萬元的限額；第二，若是新法生效前已投保兒童保單且額度已逾61.5萬元者，家長若堅持要投保第二張保單，要籤同意「聲明書」，同意未滿15歲若不幸身故，超出61.5萬元的部分要退還保費，壽險公司才能承保超額的部分。

全球人壽強調，兒童投保除了着重意外傷害風險外，日額型醫療也有其必要性，雖孩童生病不需僱請看護，但此時照顧責任落在家長身上，家長要請假照顧寶貝孩子，家中同樣損失收入，日額型醫療理賠此時即可填補收入損失。

其次，根據衛福部統計，2019年0到18歲的孩童身心障礙人數超過5.1萬人，意即有5萬多戶家庭，必須面對孩童無法自理的窘境，若透過失能扶助險補強，可減輕長期照護費用的負擔。

全球人壽提醒，兒童保單着重實支實付醫療險、傷害險及傷害醫療險、日額型醫療險，再以失能扶助險補強；若有餘裕，也可及早規劃孩子的教育準備金，透過利變增額型終身保險，可用較長時間賺取較大的保單價值而且還有保障，及早準備才輕鬆。

臺灣人壽聯邦通訊處王天倫處經理建議，若在剛出生就爲孩子投保，到保單滿期時，孩子大多仍在求學階段，保費繳費的責任通常落在父母身上，將保費花在刀口上且保障足夠，將是爲孩子規劃保單的重點。考量兒童成長期間可能發生的風險，建議可依順序逐步補強規劃，兒童醫療險首重實支實付，後續再依序補足住院日額險（含手術險）、意外險、重大傷病險、癌症險等保障。

而失能扶助險，則是即使不需住院，損失仍可能發生的院外費用，如不幸遇到如失明、失聰、癌症、中風等失能狀況，若無規劃到此險種，將面臨手上的保險因無需住院而無法理賠，且必須自行照料生活起居與龐大的開銷，建議可以失能扶助險當作主約來規劃，強化兒童保障。