「實支實付保單」11/8新制上路…每人限買3張！專家整理3大優點：彌補保障不足
▲「實支實付險」11月8日起只能購買3張。（圖／記者張一中攝，示意圖，與本文無關）
金管會保險局與壽險公會研議「實支實付險副本理賠控管措施」，自11月8日起，民衆最多隻能購買3張（1張正本理賠、2張副本理賠），醫療險和意外傷害險可以分開計算，等於最多可以購買6張，而且新制不溯既往，已經擁有3張以上實支實付險的民衆不會受到影響。「實支實付」醫療險爲何在保險市場上那麼熱門？保險專家認爲，因爲「實支實付」是花多少賠多少的概念，也符合醫學趨勢。
根據健保局統計，臺灣民衆住院時，最大的開銷爲「住院雜費」，包括藥物費、材料費在內，共佔整體支出的60%以上，其次是「病房費」和「手術費」，因此，主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」，在承擔風險的效益上，遠遠不及實支實付醫療保單。
錠嵂保險經紀人表示，目前健保採用「DRGs」支付制度，嚴格控管醫療資源的浪費，未來病患的住院天數都逐漸下降；再加上手術科技的日新月異，許多微創手術都要價不菲，十幾萬到二、三十萬元皆爲常見花費。綜合比較來看，「實支實付」花多少賠多少的概念，還是比較實在，也符合醫學趨勢，難怪會如此受歡迎。
如果民衆沒有醫療險，會造成什麼狀況？錠嵂保經表示，若是沒有規劃重大傷病類保險、癌症險、失能險的情況下，也沒投保醫療險，那麼商業保險對「疾病」的防護是：「零」。因爲「意外」與「疾病」在保險裡是不同概念，就算嚴重到住院，意外險也無法理賠疾病造成的任何損失。
▲民衆購買多張醫療險和意外險，要衡量自己是否用得到。（圖／pixabay，示意圖，與本文無關）
爲何民衆需要考慮規劃「實支實付」甚至購買兩張以上實支實付保單？錠嵂保經整理3大優點，提供參考。
錠嵂保經表示，就算保單組合再縝密，在醫療技術不斷進步的環境下，加上難免出現的模糊空間，有時會發生無法獲得百分百理賠的情況。要事先預防這些隱形損失的話，最有效率的做法便是「多保一張」：當必賠的項目一次獲得兩家公司的保險金時，對於那些沒被理賠到的損失，通常都能有效彌補。
每家醫療險的條款細節都不太一樣。有的保單對於手術範圍的規範，內容較寬鬆，但雜費額度沒有那麼高；有的保單則剛好相反，手術範圍較小，但雜費額度卻頗高，兩者恰好可以互補；有的保單病房費理賠額度略低，但有別的優點。
錠嵂保經表示，這時就可找升等病房費能算到雜費項目上的保單來互相搭配。簡單而言，就是互相截長補短並增強整體保障的道理。
▲手術費用額度是醫療險必須考量的重點之一。（圖／pixabay，示意圖，與本文無關）
3、避免重大支出時額度不足
錠嵂保經指出，微創手術和機械手術的興起，衝擊了醫療保險的手術費額度，再加上許多手術對應的昂貴器具與材料，例如中風取血栓用的支架、骨折受傷用的鈦合金骨釘與鋼板、白內障手術移植的高級水晶體等，全部都要好幾萬元；而採用這些事物，對病患身體恢復的狀況也真的相對好上許多。
爲了有更佳選擇，花些許費用再多組合一張、甚至兩張的實支實付保單，在各種考量下都有其必要。錠嵂保經表示，「實支實付醫療險」的保費都不貴，但因爲是附約的關係，規劃兩家以上組合時，建議最好也考量其它需求並深入剖析，才能挑選適合的主約搭配，否則容易浪費錢。
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