梅州客商銀行個貸“狂奔”存隱憂

這家民營銀行股權仍未覓得“接盤方”。12月26日，梅州客商銀行17.6%股權迎來拍賣結果，最終因無人出價而流拍，這筆股權持有人爲該行第四大股東廣東超華科技股份有限公司（以下簡稱“超華科技”），此前已先後兩次登上“拍賣臺”，但均未能如期拍賣成功。

超華科技是梅州客商銀行設立的發起人之一，該筆股權的拍賣也受到市場關注。從梅州客商銀行自身經營表現來看，該行業績保持持續增長，個人貸款業務發展迅猛，增速一度超過80%，但“狂奔”的個人貸款業務卻主要依託於第三方互聯網平臺合作貸款，在互聯網貸款業務不斷規範約束的背景下，該項業務增長仍存隱憂。

12月26日，梅州客商銀行17.6%股權迎來拍賣結果。阿里司法拍賣平臺顯示，該筆17.6%股權起拍價約爲3.35億元，較評估價4.18億元打了8折，但最終因無人出價而流拍。

根據拍賣信息，該筆股權持有人爲超華科技，是梅州客商銀行第四大股東，主要從事高精度電子銅箔、各類覆銅板等電子基材和印製電路板研發、生產、銷售，目前超華科技因自身經營問題已退市。

這已不是該筆股權首次拍賣。北京商報記者注意到，該筆股權先後於7月26日、12月9日登上“拍賣臺”，均以此輪評估價4.18億元的價格起拍，但先後因“案件正在執行異議、複議階段”暫緩拍賣，無人出價而流拍。

該筆股權爲超華科技持有的梅州客商銀行全部股權。根據梅州客商銀行2023年年報，超華科技於2017年6月入股，持有該行3.52億股股權，持股比例17.6%，截至2023年末，所持股份已全額質押、全部凍結。

對於該筆股權再度流拍的原因及後續可能處置的方式，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，梅州客商銀行股權流拍一方面可能與拍賣價格有關；另一方面，可能牽涉司法糾紛，投資者較爲慎重。此外，也與當前中小銀行大額股權拍賣普遍難成交的行業情況有關。此次股權流拍後，預計該筆股權可能會繼續降價拍賣。

超華科技是梅州客商銀行設立的發起人之一，梅州客商銀行官網顯示，該行於2017年6月28日正式開業，總部位於廣東省梅州市，註冊資本20億元，由寶新能源、塔牌集團、喜之郎、超華科技、溫氏股份等五家中資民營企業共同發起設立。

自成立以來，梅州客商銀行業績保持持續增長態勢，2021—2023年該行營收分別爲2.87億元、5.02億元、7.58億元；淨利潤則爲0.67億元、1.7億元、2.33億元。

業績的大幅增長得益於梅州客商銀行個人貸款業務的快速發展。2021—2023年該行個人貸款增速分別爲51.52%、124.75%、80.79%。僅從2023年來看，截至報告期末，梅州客商銀行個人貸款餘額較上年末增超80%至179.93億元，佔各項貸款比重超過85%。

從數據不難看出，梅州客商銀行個人貸款增速“狂飆”的時期始於2022年。根據聯合資信的評估報告，自2022年起，梅州客商銀行對資產業務結構和方向做了重大調整，全力推進線上資產業務發展，與第三方互聯網平臺建立合作關係開展聯合貸、助貸、車抵貸等業務。2023年個人貸款的增長也主要來自於與第三方合作，其中與第三方互聯網平臺合作貸款投放規模佔比高達84%，助貸業務規模佔比79.2%，全部由融資擔保公司進行擔保。

在個人貸款增速“狂飆”的同時，曾經貸款業務增長主力的對公貸款卻踩了“剎車”，2022年末、2023年末，梅州客商銀行對公貸款分別減少21.1%、24.09%至36.8億元、27.93億元，而在2021年末，該行對公貸款數值則高於個人貸款，爲46.64億元。

對比同處於廣東省的微衆銀行可以發現，微衆銀行個人貸款雖超過企業貸款，但佔比相對均衡，截至2023年末，分別爲54.89%、44%。不過，亦有和梅州客商銀行一樣，個人貸款佔比較高的民營銀行，例如，湖南三湘銀行個人貸款佔貸款總額比重一度超過80%，截至2023年末佔比仍在75.92%。

王紅英認爲，梅州客商銀行的信貸業務存在一定結構失衡，該行過度依賴個貸業務，且從渠道來看過分依靠與第三方互聯網平臺合作貸款，對於銀行自身發展而言有一定潛在的風險。

12月26日，北京商報記者就股權拍賣、業績表現及後續經營規劃採訪梅州客商銀行，但截至發稿未得到回覆。

北京商報記者 李海顏