沒有社保的香港人，如何養老？
延遲退休已經成了這幾年的熱議話題。
現在來看，好像是終於快要落地的跡象了。
最近發佈的《中國養老金髮展報告2023》在測算養老金替代率問題時指出：“延遲退休政策出臺在即，65歲可能是調整後的最終結果。”
讓延遲退休在今年似乎已經形成了相對確定的基本輪廓。
那就是——漸進式延遲退休。
所謂漸進式，就是給一個時段，比如2025年-2055年這個時段，每年延長2到4個月左右，經過較長時間的過渡，最終達到法定的65週歲退休年齡。
簡單來說就是按計劃逐步推後退休年齡。
延遲退休這事，也不是咱們一個國家的問題，福利體系發達的歐洲也年年因爲這事鬧呢。
老實說，延遲退休這事沒多少人願意，誰不想早點拿到養老金呢。
但話這麼說，有兩個很現實的基本問題還是要先捋一捋。
01
核心是推遲領取養老金
隨着社會的發展，人均壽命提高，婚育成本和觀念多元，讓少子化成爲趨勢，社會不可避免進入老齡化。
等於說，用越來越少的年輕人的養老金來支付越來越多的退休人員養老金，這對於現收現付的養老金模式的影響是致命的。
看個數據：
2035年中國將進入深度老齡化，新增人口速度趕不上老齡化速度，人口結構嚴重失衡，老年人口超過4億，每年領取養老金的多了2000萬人，而繳納養老金的少了300萬人。
所以，一個最直接的辦法就是延遲領取養老金。
延遲退休的核心不是讓人多工作5年，而是晚5年領養老金。
再就業也是一個重要問題
延遲退休的五年，對於體制外的人來說，很多人五十幾歲就失業了，沒有退休金，生活來源如何保障，年輕人都沒工作，老年人就更難了。
所以也要有配套措施，比如給企業稅收優惠，僱傭老年人可以減稅，類似現在企業僱傭殘疾人減稅一樣，讓社會多提供一些崗位給老年人。
02
老齡化程度不斷加深，再加上全球經濟持續下行，不少國家都已經快撐不住目前的養老福利體系了。
比如韓國和日本。
記得韓國也是上個月底出了一個新聞，說韓國國民年金基金(NPS)預計將從2041年開始出現赤字，到2055年將完全耗盡。
目前，韓國的法定退休年齡爲60歲，這也意味着若不進行養老金改革或遏制低出生率的趨勢，韓國的“95後”們到退休時將再無退休金可領。
其實韓國的情況比我們國家嚴重得多，前些年，經合組織（OECD）發佈報告指出，韓國65歲以上人口的貧困率超過40%。
2018年新京報有一篇文章就說，在韓國，有420萬老人不是在工作，就是在找工作的路上，數量甚至比20多歲的打工青年還多。
雖然目前韓國大企業員工與公務員的退休年齡爲60歲，教師的退休年齡是62歲，但是因爲經濟的原因，即使過了65歲很多人仍然在繼續工作。
否則退休就是破產。
老齡化、少子化程度更深的日本就更不必說了。
03
讓我們把視線看向香港。
香港是全球稅率最低的地區之一，按理說應該沒有那麼多的財政儲備維持一個高福利社會。
但是香港一直以來也都是全球最長壽的地區，2020年達到歷史新高，平均壽命85歲。
這兩組數據看起來很矛盾，那麼香港是怎麼處理這個讓全球都頭疼的老齡化問題呢？
按現在的生育情況，2064年香港也將成爲全球經濟發達地區中人口老齡化程度最高的地區之一。
香港生育率情況 | 數據源：世界銀行
而目前，香港的養老體系主要由三部分組成：
第一部分是由高齡津貼（俗稱“生果金”）和“綜援”（類似內地的居民最低生活保障）組成，資金由政府財政統一支出。比如從今年2月1號起，高齡津貼每個月有$1,570。
對於在廣東和福建生活的香港居民，香港社會福利署還分別推出了“廣東計劃”和“福建計劃”，爲他們提供現金援助，每年大概5萬元左右。
養老金的第二大“支柱”就是香港的“強制性公積金”，相當於內地社保。香港的強積金從2000年起開始實行，簡單說來就是僱主出薪水5%、個人出5%，存入個人戶頭中，由指定有資質的投資公司來打理，累積到65歲時，一次性支取本利。
這筆錢是多少個人就拿多少，拿完就沒了。
因此，退休生活有沒有保障，跟強積金的收益非常相關。比如前幾年香港市場行情不錯，強積金表現非常亮眼，2017年淨回報率高達22.3%。
第三“支柱”是“個人儲蓄及家庭資助”。香港市場上有豐富的養老投資理財產品，在職人士擁有多種選擇爲自己的養老投資。
香港作爲世界金融中心之一, 投資產品開發得尤其充分，保險類投資產品的選擇也比內地多, 對於高淨值人士和投資者來說不僅保障性高，回報也比較可觀。
在個人高收益的保障下，香港老年人壽命全球稱冠。
“有產”的香港老年人可以享受高效而低價的公共醫療體系，既有世界一流的醫術，又有豐富完善的香港醫療保險計劃減輕大病負擔，還有菲傭解決照護需求，香港獨具特色的飲食養生也功不可沒。
但是，香港現有的養老制度還遠遠算不上是全民退休保障。
在實行該制度前已經失去工作能力的老人無法受惠；家庭主婦、殘疾病患等沒有正式工作的社會弱勢羣體，由於沒有向強積金賬戶供款，老來就沒有保障。
高技能勞動力的養老保障比較完善，而許多教育水平較低的工人則是全然不同的境況。對於沒有技能或技能不足的人來說，香港是一個艱苦的地方。
要說香港完全解決了養老難題也爲時過早，只不過高度的市場化環境可以讓收入水平較高的羣體享受更加輕鬆、舒適的晚年生活。
用延遲退休來應對社會老齡化問題，只能說是沒有辦法的辦法。
而對目前這一代中年人來說，重擔都壓在了他們身上，除了要照顧好孩子、父母，還要保證自己身體健康收入穩定，臨退休還要再多幹5年。
想想都覺得心裡苦啊~