智能通知存款下架後有何替代品？有銀行新出自動存產品 也有銀行力推大額存單、結構性存款

財聯社5月15日訊（記者 高萍）多家銀行智能通知存款產品於今日全面下架，財聯社記者從多家銀行工作人員處瞭解到，智能通知存款下架有銀行新出對部分客戶可見的自動存款服務產品，有銀行推薦介於定期和活期之間的存款產品，還有銀行大力推薦該行大額存單、個人通知存款、結構性存款等產品。

業內人士對財聯社記者表示，智能通知存款一般具有靈活性高、利率高的特點，推升了銀行的攬儲成本，銀行終止智能存款產品也將降低部分資金成本。另外，在息差收窄壓力下，銀行也應通過拓展中間業務收入、提高非息收入佔比等來降低對淨息差的依賴。

額度有限 有銀行新出自動存款服務、有銀行推薦介於定期和活期之間的存款

今日，多家銀行智能通知存款下架。智能通知存款密集下架背景下，銀行有何推薦的產品？財聯社記者瞭解到，有銀行新出對部分客戶可見的新款存款產品，也有銀行推薦介於活期與定期存款間的產品。

一家股份行理財經理稱，有可推薦的智存通業務。她介紹稱，智存通是一款自動存款服務，支持自動存入、自動支取，底層產品爲3個月享定存，起存金額1000元，年利率1.65%（鄭州分行年利率1.6%）。 開通後的下一個自然日起，當對應卡的活期餘額≥人民幣5萬元，超出的資金若滿足起存金額，會自動轉存爲一筆存單，用款時系統按照“後進先出”原則自動支取存單餘額，無需操作手動轉出。

不過，財聯社記者點入上述銀行手機銀行APP該業務界面，北京分行顯示已售罄。該銀行工作人員補充稱，“智存通爲該行新近出來的產品，爲部分客戶可見”。

另一家股份行客戶經理則推薦該行季季存產品。據其介紹，這是一種介於定期和活期之間的存款，活期最低保留金額1000元，起點金額是500元，且以500元遞增，存期3個月，賬戶中可用餘額達到設定的約定金額，系統會自動轉成定期，到期按照約定利率支付。

還有一家股份行客戶經理則表示，爲方便用戶辦理存入和支取存款，該行推出支持多次提前支取的隨心享產品。其中隨心享定期存款中正在發售的產品爲一款存期3個月，年化利率1.65%產品（鄭州地區爲1.60%），1000元人民幣起存。不過其表示，產品額度有限。

除上述推薦的一些產品，也有銀行客戶經理推薦大額存單、個人智能通知存款、結構性存款等。一位銀行客戶經理介紹，結構性存款期限偏短，大多在6個月以內，實際收益率要高於同期限的普通定存利率，雖然目前預期收益率會因市場收益下降降低，不過結構性存款相較普通定存仍有收益優勢。

存款付息率保持相對剛性 業內建議銀行拓展收入來源提高非息收入佔比

實際上，近期，除了智能通知存款密集宣佈下架外，也有多家銀行長期限大額存單停售，業內人士普遍認爲，這主要意在管控負債成本，穩定息差。“從數據來看多家銀行在去年多次宣佈下調利率，但是從上市銀行情況來看，2023年存款付息率比2022年仍有增加，所以銀行還是面臨比較大的負債成本管控壓力。”安永大中華區金融服務高增長市場主管合夥人許旭明稱。

一位銀行業分析師也表示，從上市銀行營收結構來看，大部分銀行的營收主要來源就是淨息差。儘管大部分銀行都宣佈下調存款利率，但從上市銀行2023年情況來看，存款負息率還是爲上升態勢，上市銀行特別是商業銀行有必要進一步加強存款成本的管控。

安永最新發布的中國上市銀行2023年回顧及未來展望報告顯示，2023年五年期LPR一次下調，一年期LPR兩次下調，加上上市銀行持續加大讓利實體經濟力度，降低企業融資成本，導致貸款收益率下滑，由2022年度的4.40%下降至2023年度的4.14%。與此同時，存款付息率保持相對剛性，由2022年度的1.88%上升至2023年度的1.97%，其中大型銀行、全國性股份制銀行分別上升了14個、4個基點，城商行、農商行分別下降了3個、6個基點。

“近期很多銀行對手工補息進行了整改，同時有些銀行下架了高利率的存款產品。這些措施也是加強存款成本管控的一個有效措施，有助於商業銀行能夠壓降負債成本，從而穩定淨息差。”安永大中華區金融服務首席合夥人忻怡亦稱，長遠來看，銀行要堅持以客戶爲中心，圍繞客戶需求，提供全方位的金融服務。

“淨息差只是其中一個，一些中間類業務收入也是利潤的有效補充，所以銀行方面要拓展收入的來源，提高非息收入的佔比，要降低對淨息差的依賴程度，這是一個長久有效提升盈利的方案。”忻怡補充道，另一方面，銀行也可以提高結算清算資金量、提高客戶存款沉澱率，從而有效降低負債成本。