運用利變型保單 打造穩定月退俸

退休後想要有源源不絕的「月退俸」，一定要提前做好財務規劃。壽險業者建議，打造月退俸，應儘早開始，透過時間累積資產，運用利率變動型保單，透過宣告利率機制可使保戶適度參與市場，有機會享有增值回饋分享金，藉此創造穩定的退休金流。

如何用保單打造出20年後可以月領3萬元？國泰人壽指出，以30歲男性投保國泰人壽樂齡享退利率變動型美元終身保險（定期給付型）爲例，繳費10年期，基本保險金額32萬美元，年繳實繳保險費13,548美元（已加計保費折減2％），並於屆齡65歲退休時開始領取生存保險金，增值回饋分享金選擇於65歲起採「儲存生息且主動給付」。

假設宣告利率每年皆爲3.6％，且美元換算新臺幣匯率1比31，第十個保單年度末即可獲得約33萬美元的壽險保障（約新臺幣1,034.5萬元），到65歲起每年領取生存保險金接近1.2萬美元（約新臺幣36.4萬元），相當於每月約可領新臺幣3萬元，保單現金值也累積約1,033.5萬元。透過保險商品的穩健收益，可滿足保戶退休時期的理財需求，在工作時享壽險保障，屆齡退休則可領取生存保險金。

中壽表示，趁早選擇穩定有增值空間的壽險商品，定時定額繳交保費將資金累積時間拉長，透過時間複利的效果會相當驚人。

以現年30歲花小姐投保中國人壽悠退年年美元利率變動型養老保險─定期給付型商品爲例，保費以美元計價，投保保險金額17萬5,967美元，繳費年期20年，表定年繳保費6,000美元，經相關費率折減後，首、續期年繳保費爲5,820美元，每月約繳交保費500美元，投保後可享有身故及完全失能保障，同時有機會可享有增值回饋分享金。

透過時間與複利累積至65歲仍生存，可年年享有「生存保險金」，每年可領取生存金約1.2萬美元（每月約新臺幣3萬元），創造穩定現金流，萬一不幸身故還可以分期給付留愛家人，達到退休後財富自主的目標。