無須再憂慮「病不起」 長者保險服務 彭金隆提三方向

彭金隆

「人老了除擔心沒錢花，更擔心有病沒錢醫。」政治大學風險與管理與保險學系教授彭金隆建議，壽險公司應延攬或諮詢高齡醫學專家，研發適合高齡投保的保單與服務，如外溢醫療險，除了費率要讓高齡者負擔得起，也可適度有減費機制，讓高齡者注意體況及健檢，有助降低重症及理賠機率。

彭金隆分析，過去壽險保單較着重青壯族或還本儲蓄性質，鼓勵愈年輕投保，保費愈便宜，很多保單年紀愈大、費率愈高，銀髮族意識到保障不足時，可能已買不起或不划算，但其實高齡者最擔心的可能是活得不健康、病了沒錢治的風險，但過了60歲後，要投保健康險恐不太容易，市場上針對高齡者的健康險目前仍是設計不夠多。

「要用金融商品改善客戶的生活或滿足客戶的需求。」彭金隆說這纔是高齡友善的終極目標，不只是在服務處擺放老花眼鏡、服務態度好即可，他建議壽險公司應朝三大方向努力，一是瞭解高齡者生活及需求，推出好且符合其需要的保單，就像金融機構會設置首席經濟學家、跨國企業延攬地緣政治專家等，壽險公司亦可諮詢或聘請老人醫學專家、心理學家等，針對超高齡社會來臨，強化保單設計與服務。

二是強化服務人員的高齡服務培訓，除了在銷售心態上避免濫售，或利用高齡者判斷力下降，誘導投保過度積極的保單外，在解說商品的速度、方式上，亦應針對高齡者有不同方式，協助高齡者瞭解保單及降低爭議。

三是善用科技輔佐，強化高齡服務，彭金隆表示，目前討論保險的高齡友善，就是銷售時全程錄音錄影，限制部分商品的投保門檻等，但未來是否能有更科技的作法，例如數位或區塊鏈技術的保單存摺，高齡者若不幸出現「斷崖式失智」，可能來不及交待自己到底有多少保單，子女更不可能協助申請理賠，未來是否可能跟醫療院所對接，在取得保戶同意下，一些如失智、高齡住院治療時，能有自動通知等機制，讓此高齡被保險人的相關保單可以啓動理賠。

彭金隆表示，平均餘命延長代表未來高齡者健康比率亦提高，保單費率應考慮這塊，運用大數法則，搭配健康管理機制，推出高齡者投保得起、也需要的相關健康險等新保單。