晚年不健康日子逾8年 南山：應先規劃長照險

晚年不健康的費用，年輕時要先存好。南山人壽指出，據衛福部統計，2018年國人平均餘命達80.69歲，但健康餘命卻只有72.28歲，等於晚年不健康的日子可能長達8.4年，建議年輕人應以定期險搭配終身險方式，趁早規劃長照險，爲晚年買心安。

即不健康的日子，若要人照護及相關器材的費用，每月估4～5萬元，八年至少就要384萬元，若沒有提早準備，就會成爲家人的負擔。

南山人壽提出二大建議，一是年輕人因爲預算有限，可以先從長照定期險入手，未來預算增加時，再加購終身長照險，增加老年時的保障，必要時可再以附約方式，增加保障額度。

二是除了長照險，南山人壽亦建議搭配外溢保單，如其重大傷病險，有29項重大傷病一次性給付的保險金，也有11項容易出現需要長期照護的重大疾病，保單有十年定額分期給付的生活照護保險金，若是被保險人投保後維持較好的體況，給付金額也會增加，等於是有獎勵機制。

隨着醫療技術進步，國人平均餘命延長到80歲，但健康餘命則只有72歲，代表很多人晚年可能有八年時間是臥病在牀，有些可能需長期照護，據壽險業者估算，如每月要1萬元左右的耗材費，如尿布、灌食食材等，若要看護人員，一個月可能是2.5～4萬元不等，加上臨時額外的支付，一個月可能要4萬元左右比較安全，若是8.4年就是近400萬元。

南山人壽建議，可趁年輕保費較便宜時提前規劃，外溢重大傷病保單及長照險亦可搭配規劃。舉例來說，30歲男性投保其外溢型重大傷病定期健康險，加上長照定期險，各新臺幣100萬元保額，年繳保費合計約爲新臺幣1萬5,600元，即有特定傷病保障，最高可達新臺幣440萬元，及長照保障最高可有新臺幣1,700萬元。