退休理財術－退休族當務之急 加快減低債務水位

習慣擴張個人信用的美國社會，退休後的金融財務規劃還包括「不負債」。美國個人財務顧問經常收到各式各樣的理財諮詢，例如金錢使用的習慣調整，增加外快收入的創新方法，債務處理及協商等，鮮少在臺灣市場成爲主流，卻可能隨着臺灣人生活模式的西化而漸漸出現，或是全球利率大翻轉的今年起，開始有退休族羣必須加快債務處理，特別是投資型房貸。

美國退休人員協會（AARA）擁有近3,800萬名會員，是美國50歲以上民衆喜歡加入的社羣，「財務穩定」是該協會向來協助的議題之一。

在今年3月時，有會員向協會義務財務顧問提問：退休前是不是該把所有負債都還清？退休後適不適合再創造負債，例如房屋貸款？

該協會的忠言是，「退休時不負債是件好事」，但是若退休後還投資房地產、向銀行申請房貸，那就要特別謹慎，切記要與退休帳戶分開，如果動用了退休金部位，依照美國的稅法，是需要爲提取的資金繳納稅款，等於退休資金水位下降的同時，又新增了額外的支出。

國人的退休後主要收入來源，中華經濟研究院調查，去年與今年的比較，排名第一的「個人儲蓄」分別佔比69.4％、74.4％，呈現成長狀況。

所幸「投資收入」項目，分別佔比52.9％、61.7％，也同步成長。對照這兩年的經濟、金融情勢，去年爲嚴格防疫、清零居隔，臺股大盤指數卻衝刺「萬七」、新臺幣兌美元匯率大升至27.6元；今年轉爲與病毒共存，迎接國境開放的國人一起度過確診高峰，臺股、新臺幣卻是一路疲軟至年底。

在此情況下，國人儲蓄和投資收入的佔比雙雙成長，顯示臺灣民衆對於退休金累積的風險觀念提升，要在儲蓄部位上增加，也想借由實際投資獲得額外收入。

經過今年的歐美升息循環，一反過去近乎零利率，民衆在銀行的存款利息收入明顯增加，金融機構促銷的美元優利定存3個月期最高有到4.88％，退休族羣只需抱着現金「逐優利而居」，就有高於過去五年的利息收入來源。

而若還有銀行融資借款，利率支付也節節高升，因此退休族加快減低債務水位成爲當務之急，否則就會造成現金支出的意外增加，不利於退休資產的保值。