Smart智富／準新人如何規畫置產、養育金？
我今年28歲，月收入4萬元，與男友阿南交往多年，男友現在月收入約爲5萬元，我們希望在3年後結婚，婚後能買房共同生活。我們的目標是買到2房以上、屋齡20年以下的房子，地點鎖定新北市三重、蘆洲一帶。
▲（圖／高國展攝）
看了各大房仲網站符合條件的房子資訊，總價大約在1,000萬元左右，我跟男友出社會6年，包含股票與基金部位，共存了300萬元，依我們的經濟能力，能在3年後結婚和買房嗎？
對於退休，我們希望能提早在50歲一起實現。若以我們2人現在的生活費來估算，退休時兩人要擁有每月3萬元現金流，從現在開始準備可以達到嗎？最後是生兒育女的問題，因爲看到身邊不少有小孩的同事，花很多錢養育孩子，讓我們非常猶豫和卻步。以我們的財力，在結婚購屋後，還能負擔1個小孩的養育和教育支出、同時又能執行退休等人生目標嗎？希望《Smart智富》月刊和顧問能提供我解答。
新富聯合理財規畫公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
小蘭和阿南平均年儲蓄率有66.67%，比起國人平均要高，加計年終獎金，年度總結餘有86萬7,000元，收支控制很理想。
以要在3年後結婚的目標來看，花費初估約50萬元，就他們目前的儲蓄率，要達成不是問題；但對於婚後緊接着就要買房的計劃，以及22年後退休所需的現金流，建議他們要注意下列問題：
1.購屋支出高將影響長期目標的準備：由於婚後仍想要生養小孩，又還有長期的退休目標要準備，則在月收入扣掉佔30%的房貸、佔6%的房屋稅與水電等相關費用後，每月結餘降爲2萬7,600元，要再同時準備子女教育金及退休金，恐怕就遠遠不足。
2.低估退休後的花費：小蘭與男友對於退休後的資金，只估算到生活費一項，而未將退休後的旅遊、長期醫療照護等花費，以及通膨加計進去，所以實際要準備的金額會更高。
因此，針對2人上述的問題，我給予他們下列試算與建議：
建議1》延後2年購屋，並提高總價預算爲1,200萬元
2人資產300萬元，在扣除緊急預備金18萬元（以6個月生活費計）後，有282萬元可運用。考量2人婚後要生小孩，居住坪數需求會較大，總價也就要拉高。我建議2人婚後可先租屋，將買房計劃延後2年，購屋預算可增加到1,200萬元。每月租金若設爲2萬元，則每月結餘還有4萬元，加上既有的282萬元資產，投入在年化報酬率2%的理財工具，可準備到500萬元自備款，後續貸款也可順利支付。
建議2》將旅遊、醫療照護費用納入退休金規畫中
除了生活費，建議在65歲時準備到300萬元作爲醫療照護基金。這一筆設算金額，根據的是衛生福利部「國民醫療保健支出統計」2013年平均每人每年在醫療保健支出約4萬2,000元，以年通膨率2%計，估算小蘭退休後到95歲、阿南到90歲所需金額，還有每年10萬元的旅遊費。
要如何準備上述的費用呢？我就兩人是否生養小孩的情況，分別給予下列建議方案：
1.延後2年購1,200萬元房子、不生小孩，可於50歲退休：若依原計劃於第3年結婚併購買1,000萬元的房子，但不打算生小孩，而以2人在50歲退休後所需費用，即使在65歲後，2人每月各可領取2萬元勞保和勞退金，要在22年內備足退休所需現金流，年化報酬率高達10%，達成不易。但如果將購屋計劃延後2年執行，則用於準備退休的資金年化報酬率就會降到6%，可行性較高。
2.延後2年購屋、有1名子女，需延後到65歲退休：假設婚後生育1個小孩，則要準備的資金有：①養育到大學的費用至少600萬元；②第5年購屋金；③退休所需現金流（依照短中長期排序），那麼在扣除勞保、勞退金後，從現在到50歲退休的22年，資金投資年化報酬率要9%才能達成，可行性較低。因此建議兩人延到65歲退休，投資年化報酬率就能降到6%。
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