視頻丨天價保單刷屏，有錢人爲何熱衷給孩子買鉅額保險，普通人適合嗎？

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最近一張1億元的大額保單刷屏了，被保險人據說是“0歲寶寶”。也就是說孩子父母在孩子剛出生沒多久就給孩子買了一個億的保險。

今年2月還有一張更大額的保險，匯豐保險在香港簽發了一張2.5億美元的人壽保單，相當於人民幣18億元，打破了吉尼斯世界紀錄的最高價值人壽保單紀錄。

富人們爲什麼熱衷買天價保險？普通人在保險配置上應該如何做？今天的理財私房課我們一起來聊聊這個話題。

天價保單爲哪般？

首先我們來看看這張天價保單，買的是某人壽保險公司的一款年金保險，被保險人據說是個剛出生沒多久的寶寶，投保人一次就交了1個億，不得不說財大氣粗啊。這款年金險早早就可以開始領錢，第五年可以一次性領取1000萬元關愛金，隨後從第六年開始每年都可以領取300萬元生存年金，活多久領多久，相當於出生就可以躺平了。

這也是年金險的一大特點，所謂年金險指的就是投保人定期向保險公司繳納一定的保費，從約定時間開始，再從保險公司領錢的理財保險。

如果這位給孩子買保險的父母中途想退保的話，等到8年後可以退回1億多，相當於回本了，沒滿8年退保的話可會虧錢。

富人們爲何熱衷天價保單？

那富人們爲什麼喜歡給孩子買這種保險？買的金額還特別大，把錢存着給孩子花不好嗎？

首先呢，這種年金險相當於強制存了一筆錢給孩子，到約定的時間後孩子就可以每年獲得一筆固定金額的錢，可以給孩子的生活提供保障。

其次是可以保值，現在存款利率一降再降，這種保單已經固定好每年可以領多少錢了，收益率已經固定了，隱含的收益率雖然不高，可能在2%-3%之間，但也能起到一定的保值效果。

前面提到的天價保單，如果孩子活到85歲，一共可以領2.5億多。雖然存銀行存款這麼多年也能有這麼多收益，但是銀行存款要到期才能取，不像年金險每年有一筆錢領。

第三是可以定向傳承，很多有錢人會擔心孩子把錢揮霍掉了，這種年金險固定每年給多少錢，就不用擔心被孩子揮霍掉了，財富無法傳承下去。

第四是可以達到資產隔離的效果，比如萬一他的父母生意失敗了欠債了，如果設計得好的話可以不受影響，小孩可以繼續從保險公司領錢。如果孩子比較大了，這種保險還可以避免離婚時這筆財產被分割走。當然了具體能不能資產隔離還要看情況，也需要專業設計才能做到。

普通人要跟風嗎？

那麼普通人有必要給孩子買這種保險嗎？

普通人要量力而行，這種保險相當於家裡比較有錢的時候給孩子強制存一筆錢在保險公司，未雨綢繆提前給孩子規劃保障，所以前提是這筆錢不影響當下或者可預期的未來的正常消費。

其實適合父母給孩子買的保險挺多的，可以根據保障的需求來買。比如，年金險就有三類，第一類是教育年金險，第二類是養老年金險，第三類是快返型年金險，我們前面提到的天價保單就屬於快返型年金險。

那麼怎麼選呢？

一看具體需求和希望什麼時候可以領錢。如果是給孩子準備18歲上大學的錢，可以買教育年金險，如果希望更快領到錢，可以選快返型。

二看實際收益率，主要看內部收益率IRR高低，收益率越高越好。

除了年金險以外，富人們喜歡買的還有壽險，作爲財富傳承的工具。對於普通人而言，在有餘錢的情況下可以量力而行，給孩子提前規劃，根據具體保障需求來選產品。

出品丨21世紀資管研究院

策劃 | 方海平

內容 | 唐曜華

配音 | 羅晶晶

視頻 | 卞顯洋 王學權

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