事關存錢取錢！新《反洗錢法》實施在即
本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報道
歷經5年修訂的《中國人民共和國反洗錢法》（以下簡稱“《反洗錢法》”）正式通過，將於2025年1月1日起施行。
在當前形勢下，銀行反洗錢“與時俱進”。 爲了防範洗錢、詐騙等風險，銀行主動詢問大額取款用途。但當前洗錢犯罪手段更加多樣和隱蔽，比如利用非法支付平臺、虛擬貨幣、電商或直播平臺、遊戲幣等方式轉移、隱瞞犯罪資金，同時混合運用銀行賬戶、虛擬貨幣、現金等多種支付手段。
業內人士在接受《中國經營報》記者時指出，金融機構應通過完善客戶盡職調查、交易監測等業務流程，從源頭上加強對可疑資金的識別；同時依託大數據和人工智能技術，構建智能化反洗錢系統，提高監控精準度和效率。
強調金融服務的效率和安全性
《反洗錢法》共7章65條，明確了反洗錢定義、完善反洗錢義務規定、完善法律責任等內容，平衡反洗錢工作與保障個人和組織合法權益的關係。
黨的二十大報告提出，要加強和完善現代金融監管，守住不發生系統性風險底線，強化經濟、金融等安全保障體系建設。
全國人大常委會法制工作委員會刑法室負責人介紹，隨着我國金融業的快速發展和反洗錢形勢的不斷變化，近年來反洗錢工作也反映出一些新情況和新問題，需要通過修改法律予以解決，包括反洗錢監管協作配合有待加強，反洗錢義務機構的反洗錢能力不足，對新型洗錢風險監測防控以及對“地下錢莊”等違法犯罪活動防範打擊力度有待加強等問題。此外，我國是金融行動特別工作組（FATF）成員，不斷提升反洗錢工作國際化水平，加強反洗錢領域國際合作，也需要抓緊修改完善反洗錢法。
從具體內容來看，《反洗錢法》完善金融機構反洗錢義務，明確要求依法建立健全反洗錢內部控制制度；根據反洗錢工作的發展，在客戶身份識別制度基礎上進一步建立客戶盡職調查制度，明確其適用條件和程序。
同時，《反洗錢法》規定特定非金融機構的反洗錢義務，要求其在從事特定業務時，參照金融機構履行反洗錢義務的相關規定，履行反洗錢義務。同時，照顧到特定非金融機構涉及行業、領域差異大的實際情況，明確其根據行業特點、經營規模、洗錢風險狀況履行反洗錢義務。
在操作方面，普華永道指出，《反洗錢法》將原先的“身份識別”流程更新爲更爲主動和深入的“盡職調查”。金融機構不再僅僅按照規定流程完成必要的身份識別動作，而是需要結合自身的業務和產品知識，主動識別和評估客戶及其交易的洗錢風險。故在日常工作中，應增加一線業務人員的培訓和宣導，充分發揮機構在盡職調查環節的主觀能動性。
星展銀行（中國）有限公司相關人士接受記者採訪時指出，對於國際性銀行，母行或者集團總部基於合規管理及風險管控的全盤需要，通常會定期或基於需要向境內機構瞭解反洗錢管控相關的信息概要，《反洗錢法》新增要求在此種情形下，境內金融機構需向國務院有關金融管理部門和國家有關機關報告後可以提供或者予以配合，基於此，金融機構可能需要就此類彙報的範圍和流程和相關主管部門進一步明確。
針對洗錢風險較低的情況，普華永道分析：“《反洗錢法》提出了金融機構可以根據情況簡化客戶盡職調查的要求，這爲金融機構在處理低風險業務時提供了靈活性。諸如同業辦理的相關業務，金融機構可在充分風險評估的基礎上，制定相應的簡化盡調措施，以減少在特定低風險環節的操作行爲。”
“對金融機構而言，《反洗錢法》大幅提升了反洗錢的違法處罰力度。”星展銀行（中國）有限公司相關人士也指出，雖然本次修訂案也額外規定了“金融機構董事、監事、高級管理人員或者其他直接責任人員能夠證明自己已經勤勉盡責採取反洗錢措施的，可以不予處罰”，但這實際上對金融機構的董事、監事、高級管理人員及其他直接責任人員的反洗錢風險意識和部署管控能力提出了更高要求。
反洗錢亟待技術創新
《反洗錢法》要求金融機構關注、評估運用新技術、新產品、新業務等帶來的洗錢風險，以應對新型洗錢風險。
普華永道分析，《反洗錢法》鼓勵支持反洗錢技術創新，主要有兩個方面的考慮：一是隨着信息科技的發展，一些犯罪分子利用互聯網平臺及數字化手段，洗錢犯罪手法不斷翻新且日趨複雜，而這些涉及的金融產品也是之前常規的反洗錢監控沒有覆蓋全的；而另外一個考量就是在充分考慮合規資源的稀缺性基礎上，監管希望引導義務機構能實現更“聰明地”安排合規資源，而鼓勵和支持反洗錢領域的技術創新，可以不斷提高風險防控能力和效率。
“面對金融領域風險擴散速度更快、波及面更廣、溢出效應更強的特點，爲適應金融安全風險防範新變化，應充分認識到科技創新的支撐性和引領性作用，對科技創新保持積極、開放的態度，推動構建高效的反洗錢監測分析系統。”央行中國反洗錢監測分析中心副主任孟慧在“第十四屆中國反洗錢高峰論壇暨第四屆陸家嘴國家金融安全峰會”上指出。
對此，孟慧建議，金融機構應從數據、科技、共享角度，着力構建立體、安全、高效的反洗錢監測分析體系。一是從單一線性關聯轉變爲多維網狀關聯，突破傳統線性穿透模式，依靠圖計算、知識圖譜等技術，實現網絡分析、關係分析的新型穿透模式。二是探索隱私計算在聯合分析、協同工作等方面的應用。在保障數據安全的前提下，實現監管、執法、義務機構、專家智庫和科技集團各方的共同參與，進一步完善智能化反洗錢監測分析體系。
記者注意到，銀行也在積極申請反洗錢方面的專利。比如，中國建設銀行申請一項名爲“一種行業洗錢風險評估方法及裝置”，可確定與各行業洗錢風險評估指標分別對應的行業洗錢風險得分，並根據指標發佈機構和指標有效性程度確定與各行業洗錢風險評估指標分別對應的靜態權重。
前述星展銀行（中國）有限公司相關人士指出，近年來該行利用大數據分析開發了反洗錢風險控制矩陣（AML Control Tower），可以方便、快捷地從多個維度（包括資金流向、客戶分類、高風險交易、操作風險指標等）對星展銀行面臨的洗錢風險進行系統性監測，及時發現洗錢風險並採取應對措施。星展還開發了機器人自動處理工具（RPA），應用於特殊警示名單和監管關注名單的處理和維護，顯著提高了工作效率。
除了技術創新外，多部門的協同也十分必要。“《反洗錢法》對反洗錢信息共享也提出了新的要求，金融情報服務網絡將進一步拓展至所有與反洗錢相關的監督管理、行政調查、監察調查、刑事訴訟等國家機關。在此背景下，反洗錢工作需要構建多層次的反洗錢情報網絡共享體系，有效擴展反洗錢情報價值，支撐反洗錢工作對潛在風險的預判，輔助監管、執法、機構等部門的決策分析。”孟慧指出。
（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）