省聯社改革加速推進：湖北、貴州“官宣”組建聯合銀行

21世紀經濟報道記者 楊希 北京報道

2月27日，據湖北日報報道，2024年湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農村商業聯合銀行組建”。在深化省聯社的大背景下，這是湖北省首次官宣組建聯合銀行。

無獨有偶。2月18日，貴州省政府發佈《2024年貴州省政府工作報告》表示，貴州省將“推進貴州農商聯合銀行組建工作，支持地方法人金融機構做強做優。”這意味着，貴州省也明確了該省農信社改革的方向。

據記者不完全統計，目前已有至少10地“官宣”或已落地農信社改革方案，分別爲浙江、山西、遼寧、河南、廣西、海南、四川、甘肅、貴州和湖北，其中浙江農商聯合銀行是全國深化農信社改革的第一家省級聯合銀行，已於2022年4月開業。

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元指出，農信機構一直以來都是我國農村普惠金融發展的主力軍，其穩健發展直接關係到我國能否全面實施鄉村振興戰略。無論省聯社採取何種改革路徑，都要堅持與農信系統的改革一致的市場化、股份化、法制化改革方向，不斷增強省聯社改制後所形成新機構的服務職能。

湖北、貴州兩省開年官宣

甲辰龍年伊始，又有兩省“官宣”了省聯社的改革動態。

2月27日，2024年湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農村商業聯合銀行組建”。2月18日，貴州省政府發佈《2024年貴州省政府工作報告》表示，貴州省將“推進貴州農商聯合銀行組建工作，支持地方法人金融機構做強做優。”這意味着，湖北、貴州兩省明確了該省農信社改革的方向。

貴州省在《2024年〈政府工作報告〉重點工作責任分工方案》中進一步明確推進貴州農商聯合銀行組建工作的責任分工。

具體來看，牽頭單位爲該省省委金融辦，責任單位包括省財政廳、省國資委、省稅務局、人民銀行貴州省分行、國家金融監管總局貴州局、貴州金控集團、省農村信用社聯合社等單位和各市〔州〕政府。

天眼查顯示，貴州金融控股集團有限責任公司（貴州貴民投資集團有限責任公司）由貴州省財政廳100%控股，旗下投資有貴陽農村商業銀行、綏陽縣農村信用合作聯社、華貴人壽等金融企業。

貴州省農村信用社聯合社官網顯示，貴州農信由省聯社和84家農商銀行（農信聯社）組成，共有營業網點2293個，員工2.8萬名；截至2023年12月，總資產突破10000億元，存款突破8500億元，貸款突破6700億元，貴州農信已成爲貴州省內業務規模最大、服務覆蓋最廣、從業人員最多的銀行業金融機構。

湖北省農村信用社聯合社官網顯示，湖北省農信聯社成立於2005年7月28日，承擔對全省農商行的管理、指導、協調和服務職能。截至2020年底，全省農商行系統共有77家經營性法人機構，2142個營業網點，在崗員工33500人，是湖北省內營業網點最多、服務範圍最廣、存貸規模最大的銀行業金融機構。

據記者不完全統計，加上貴州省和湖北省，目前已有至少10地“官宣”或已落地農信社改革方案，此前還包括浙江、山西、遼寧、河南、廣西、海南、四川和甘肅省。其中浙江農商聯合銀行是全國深化農信社改革的第一家省級聯合銀行，已於2022年4月開業。

進入2024年，農信社改革有所提速。

1月5日，國家金融監督管理總局網站公佈批覆，同意籌建海南農村商業銀行、四川農村商業聯合銀行、廣西農村商業聯合銀行。1月29日，四川農村商業聯合銀行獲批開業；2月9日，廣西農村商業聯合獲批開業。2月17日，海南省農信社發佈公告稱，籌建小組工作已完成對海南農村商業銀行組建階段全部工作，暫定於2024年3月3日召開創立大會暨股東會第一次會議。

“新問題”與“高風險”

省聯社改革的脈絡由來已久。在2003年央行開展農信社改革試點後，省聯社便擔負起組織協調省內農村金融機構的重要職責。但隨着經濟發展與改革的推進，省聯社存在的問題也開始逐漸顯現。2020年，新一輪省聯社改革正式啓動。

安永曾撰文指出，省聯社體制中目前存在的問題主要包括管理體制與權責關係未理順，權責利不統一；定位不清、功能不足，難以適應新形勢下管理與服務農信機構的現實需要；轄內機構多、差異大，風險抵禦能力弱，蘊藏金融穩定隱患；客戶羣體數量多、分佈散、規模小，運營管理成本高；觀念、技術、人才等存在短板，難以適應金融科技快速發展的新形勢。

馮興元等曾撰文指出，隨着2010年農信社開啓全面股份化和商業化改革後，省聯社的管理體制與基層農信機構的法人治理矛盾進一步加大。一方面，基層農信機構作爲省聯社社員的權力無法有效行使，相應權利無法有效保障。另一方面，省聯社對基層農信機構自上而下的管理方式不符合農信系統應自下而上加以控制和管理的規範要求。

此外，近幾年省聯社的主要負責人違法違規問題屢現，農信社幹部的“高風險”問題也受到了社會的關注。據記者不完全統計，僅最近一段時期，就有包括江西、甘肅、貴州、四川、廣西等在內的省聯社幹部“落馬”。

值得關注的是，在後續披露的前述“落馬”人員涉案案由中，多有涉及相應職務中的違法違規行爲。

部分省份改革方案仍在醞釀

2023年6月，中國人民銀行、金融監管總局等五部門聯合發佈的《關於金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》明確指出，加快農村信用社改革，推動省聯社轉換職能，規範履職行爲。

今年1月30日，國家金融監督管理總局召開2024年工作會議，會議指出，2023年持續有效防範化解重點領域風險，中小金融機構改革化險步伐加快，農信社改革有序推進。

安永分析，對於省聯社的改革方向主要集中在以下四種：一是成立統一法人的省級農商行；二是改製爲金融控股公司；三是組建省農商聯合銀行；四是改製爲金融服務公司。其中聯合銀行是通過轄內基層農信機構共同出資組建以股權爲基礎的、具備完善法人治理結構的兼顧經營、管理、服務職能的省級股份合作銀行，改革成本較低。

從目前已落地的方案來看，組建省農商聯合銀行成爲了主流，包括浙江、河南、山西等在內的多個省份都採用了這一路徑。

不過省聯社改革也並非能夠一蹴而就，方案在推進過程中仍會有曲折。譬如，甘肅省在提及改革後，目前仍未宣佈下一步進展。此前在2023年甘肅省政府工作報告中提到，“有序推進高風險機構化險，穩妥推進農信社改革，組建甘肅農商聯合銀行。”在2024年該省政府工作報告中，僅提到“穩妥推進農合機構改革，加快解決中小金融機構歷史遺留問題”。

此外，據記者瞭解，部分省份的改革方案也在進一步醞釀中。

譬如，新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社黨委書記鄭育峰曾在2023年上半年接受記者專訪時表示，新疆擬通過組建新疆農村商業聯合銀行，“自上而下”參（控）股縣市農信機構，進一步釐清省級法人與縣域法人的職責邊界，既避免行政屬性與商業原則衝突，又發揮“小法人、大平臺”架構優勢，有利於切實提升全區農信整體競爭力。

2022年，東莞農商銀行和廣東普寧農商銀行的管理權從廣東省農信聯社整體移交至東莞市政府。彼時，上海金融與發展實驗室主任曾剛對記者分析，兩家農商行管理權的變更或從側面反映了廣東省聯社的改革方案。曾剛認爲，廣東省聯社改革或有一個相對較好的路徑，即將珠三角區域幾家規模較大、發展較好的農商行獨立化管理。

事實上，各省的改革方案仍將按照因地制宜、“一省一策”的原則推進。2021年，時任原銀保監會政策研究局負責人葉燕斐曾在國新辦發佈會上表示，大多數省市已經報送了深化改革的方案，各省市按照問題導向，把省聯社改革、農信社小法人改革和風險處置三方面工作有機地結合起來。原銀保監會對各省市報送的方案進行了認真梳理，積極配合相關省市修改完善方案。

馮興元認爲，一直以來，服務“三農”都是所有農信機構重要的政策要求。因此對於各種省聯社改革模式而言，保留下來的機構和新出現的機構都必須同樣堅持服務“三農”的目標，不能偏離服務“三農”的定位。

“總體看來，新一輪省聯社改革應該同時考慮省（自治區、直轄市）內農信系統的綜合改革。要更爲平衡地考慮推進新產生省、市兩級金融機構的規範治理，維護基層機構的相對獨立性和自主權，改進對基層農信機構服務與風險化解，促進其商業可持續和提升其‘三農’普惠金融服務水平。”馮興元表示