商業健康險尋定位：“醫保銜接”和“保先進醫療”是關鍵｜進博會觀察

經濟觀察網 記者 姜鑫 醫藥館是進博會現場參展商與參展觀衆交流最爲深入的場館，也是簽約活動、行業討論落地較多的場館之一。

11月7日上午，一場關於醫療健康和保險行業的討論在上藥控股有限公司的展臺舉行。

在惠民保、百萬醫療險等普惠型保險爲消費者完成商業醫療險啓蒙之後，如何打破同質化競爭，在健康險的紅海市場爭得一席之地，成爲不少保險公司的難題。向外拓展加深與醫療行業的融合，是保險行業的共同選擇。

根據國家衛生健康事業發展統計公報的數據，全國醫保基金收入增速已從過去的兩位數逐漸放緩至接近個位數；而2023年醫保基金支出增速已經反超收入，支付壓力持續上升。在此背景下，醫保局陸續開展了多項改革措施，包括啓動藥品帶量採購，以較低的採購價格節約醫保基金使用，減輕患者經濟負擔，以及啓動按疾病診斷相關分組（DRGs）付費的國家試點項目，旨在改變公立醫院的盈利模式，將以往的收費項目轉變爲成本控制項目，以遏制不合理的醫療費用增長。

在這個過程中也出現了一個問題：在DRG和DIP（按病種分值付費）全面落實之後，人均治療費用下降了，但一些高價的先進藥械無法在醫院報銷。這也使得一部分人到國際醫院去尋找原研藥、先進特藥，也有部分敏銳的消費者開始以自費的形式就醫。而這對於醫療險特別是高端醫療險來說是機遇。

在鎂信健康首席產品官龔巧看來，多種措施確保了醫保覆蓋的廣泛性與基本保障的有效性，顯著提升了醫保基金的支付效率，進一步強化了基本醫保“保基本”和“廣覆蓋”的功能定位。同時伴隨者醫保支付方式改革的深化，商業健康險與基本醫療保險之間的銜接與互補作用日益凸顯。

除了優化醫保基金管理外，國家還積極推動多層次醫療保障體系及多元支付機制的建設，鼓勵商業健康保險發揮更大的支付作用，承接基本醫保之外的多元化醫療需求。國務院發佈的保險業新“國十條”明確指出了商業健康保險發展的新方向，強調要進一步推動商業健康保險與基本醫保的有效銜接，並做好對創新藥物和先進醫療服務的補充支持。

泰康在線財產保險股份有限公司（下稱“泰康在線”）副總裁丁峻峰對此也深有體會。在她看來，在中國多層次醫療保障體系建設中，商業保險最開始的存在感並不高，健康險行業也在努力擴大自己的籌資規模。隨着健康險市場的發展，目前已經接近一萬億元的市場規模，但其作爲醫療支出的部分仍與實際醫療支出存在很大的差距。面對部分先進醫療項目在院內因支付改革受限，商業保險可以優化產品服務供給，設計產品覆蓋這部分未被基本醫保充分涵蓋的需求，及時替醫保、醫院補位，填補患者費用和醫療服務獲取的缺口，提供更多優質先進的醫療選項。

在進博會期間，鎂信健康還聯合泰康在線、明亞保險經紀共同推出了“臻安心·高療無憂”產品服務計劃。該產品具有“高額保障”“品質服務”“親民價格”三大特點，涵蓋住院、門診、先進療法、創新藥械等多方面就醫需求和醫療保障。

鎂信健康戰略客戶部總經理王志文介紹，近年來，居民對於健康需求逐漸呈現出“多元化、個性化”等特徵，希望以合理成本獲得全面保障的同時，對健康服務的升級也有了明顯的期待。當下的商業保險不僅要對日常高頻發生的醫療費用做補償，更需要爲客戶提供便捷、高效的醫療服務。“臻安心·高療無憂”在產品設計之初，就充分考慮到了這些市場需求，通過精準靶向目前的保障與服務空缺，以親民價格讓消費者享受到高端醫療。

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姜鑫經濟觀察報記者

金融機構新聞部資深記者關注證券、新三板、保險行業與上市公司相關領域。擅長深度報道。