LPR利率選按年調整還是年初調整、二者有何區別，一次性講明白
LPR利率到底是選按年調整還是選年初調整，二者之間有什麼區別，該怎麼選才更科學合理呢？
銀行貸款利率的調整週期分爲：按年調整（次月生效）和年初調整（次年生效）。
LPR利率不論是選擇按年調整還是選擇年初調整，均各有優劣，並沒有絕對的好與壞之分。
目前國內的住房和購房需求逐漸趨於飽和，因此房價也開始逐年降低。爲了減少剛需購房者首套房的還款壓力，國內的房貸利率也開始隨之逐年地下調。
近期，中國人民銀行發佈公告〔2024〕第11號，調整商業性個人住房貸款利率定價機制。根據《倡議》，2024年10月31日批量調整後，存量房貸利率將降至LPR(3.85%)-30BP，即3.55%。
2024年10月25日早上9點多，郵政銀行給發來了短信告知我：【郵儲銀行】尊敬的客戶，我行積極響應國家關於降低存量住房貸款利率的相關要求，自2024年10月25日起您的貸款執行利率4.9%將由LPR+105BP調整至LPR-30BP，本次調整後執行利率爲：3.55%。感謝您的支持！
我的首套住房貸款是在2015年6月2日，由郵政銀行發放的，當年的貸款利率是5.65%，貸款利率算上已經非常高的了。
2019年央行給了一次可以把現行的住房貸款利率改爲LPR浮動利率或者固定利率，當時我的住房貸款利率已經下調到了4.9%。
因爲不確定未來的房貸利率還會不會再漲上去，並且極有可能上調。於是我就在2019年把我的住房貸款利率在郵政銀行的APP上申請改成了固定利率。
從中國人民銀行發佈公告〔2024〕第11號，調整商業性個人住房貸款利率定價機制，我這一固定住房貸款利率4.9%就直接過去了5年之久。
郵政銀行的工作人員在2024年10月12日給我打電話講：我在2024年10月13日至2024年10月19日之間，可以再次申請把現在的固定房貸利率改爲浮動利率。
到了2024年10月13日，我打開郵政銀行的APP找到貸款的選項，找到我的住房貸款後發現在LPR利率的計算方式上，我可以選擇按年調整和年初調整。
當時我也是一臉懵，壓根不懂這兩種房貸利率的計算方式到底是什麼意思。於是我就在網上搜了半天，也沒有發現有一個人能夠簡單的、徹底的把貸款利率的按年調整和年初調整講透徹、講明白。
然後我就在短視頻平臺上私信了自稱是在銀行工作了十幾年的自媒體博主，我把我的住房貸款情況簡單扼要的給她介紹了一下，問她我應該是選按年調整還是選年初調整合適，可是至今她壓根就沒有搭理我。
於是我奮發圖強，自己在網上查了非常多的資料，最終徹底搞明白了房貸利率的按年調整和年初調整到底是什麼意思，到底該怎麼選。
一、LPR利率分爲按年調整和年初調整。
1、按年調整，指的是調整頻率，即LPR利率重定價週期爲貸款發放日期到下一年的貸款發放日期；
2、年初調整，指的是具體調整日期，即次年1月1日到下一年的1月1日，調整時會參考上個年度12月公佈的LPR。
溫馨提示：不論是按年調整還是年初調整，都是一年調整一次房貸利率。
二、按年調整和年初調整各自的優點和缺點分析。
按年調整的優點：1還款較爲穩定；2降低還款壓力；3提前規劃還款。
按年調整的缺點：1可能錯過及時降息機會；2調整週期固定。
年初調整的優點：1利率調整及時；2早享受利率優惠；3利率調整靈活性。
年初調整的缺點：1利率調整不確定性；2增加銀行操作成本。
三、按年調整和年初調整該如何選擇以及選擇的建議。
1.如果當前市場貸款利率處於低位、呈現出持續下滑的趨勢，且預計未來貸款利率會上升，選擇年初調整，這樣可以鎖定較低的利息成本，長期來看可能更爲合適。
2.如果借款人對未來市場利率走勢不確定或者希望在一定程度上穩定貸款成本，避免因利率頻繁調整而影響生活和財務規劃，那麼按年調整可能是更好的選擇。
3.如果貸款的發放日處於年初，那麼則選擇年初調整可能會盡早享受到利率下調的優惠；如果貸款的發放日在年中，那麼則選擇按年調整可能會更長時間地享受較低的利率。
4.個人的財務狀況和資金流向情況也是一個重要的考慮因素。
①如果手頭的現金流較緊張建議選擇次年初調整；
②如果手頭的現金流比較充裕可以選擇按年調整。
我在徹底搞明白按年調整和年初調整的概念之後，鑑於我的首套住房貸款發放的日期是2015年6月2日，而銀行是在2025年10月25日開始統一調整房貸利率，很明顯已經過了我的住房貸款的發放日，於是我就選擇了年初調整。
這樣到了2025年1月1日，我的貸款利率還會在3.55%的基礎上繼續下調到最新的房貸利率。
至於大家的首套住房貸款的利率最終能夠降到多少，這個還得看大家各自所在當地銀行關於個人首套住房貸款的調整政策。
溫馨提示：無論選擇哪種調整方式，借款人都可在貸款合同中明確約定調整方式或在後續需要調整時及時與銀行溝通協商確定最適合自己的調整方案。
有房貸的羣體應該根據自身的實際情況和需求，綜合考慮市場利率的走勢、個人的財務狀況以及風險承受能力等多種因素，選擇最適合自己的調整方式。
感謝您的閱讀！歡迎大家評論、點贊、收藏、關注、轉發！