長沙銀行2023屢屢被罰投訴也偏高，信用減值增加引關注

《港灣商業觀察》施子夫 王璐

2023年最後一個半月時，長沙銀行（601577.SH）因多項違規被罰770萬元，縱觀全年來看，其處罰也並不算少。

2024年伊始，長沙銀行能否在合規層面大幅改進？

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2023年屢屢被罰，投訴偏高

11月17日，長沙銀行因違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條，被國家金融監督管理總局湖南監管局罰款770萬元、沒收違法所得8993.55元。

處罰事由顯示：違規提供土地儲備融資且接受地方政府兜底；通過理財違規發放項目融資，且投後管理未盡職導致資金挪用於繳納土地保證金；投資債權融資計劃資金被挪用於購地；貸款資金違規用於購地；違規向公立醫院提供融資且接受地方政府兜底；違規向房地產項目提供融資形成不良；固定資產貸款三查未盡職形成風險且五級分類不準；未嚴格落實房地產企業“名單制”管理；建築公司流動資金貸款改變用途流入房企；個人貸款違規流入房企；違規向關係人發放信用貸款；貸款管理不到位導致信貸資金轉爲本行存款；同業拆出業務授權管控存在漏洞；表內投資承接到期風險資產掩蓋風險暴露；理財投資管控不審慎；貼現資金管控不到位；向融資人轉嫁押品評估費；監管數據報送存在質量問題。

18條違規的同一個月，長沙銀行股份有限公司金政支行在11月6日也遭國家金融監督管理總局湖南監管局處罰50萬元，主要違法違規事實（案由）是個人經營性貸款三查不實。

著名經濟學家宋清輝認爲，被罰700多萬，涉及近20項違規，尤其是極其關鍵的土地、房地產、理財等方面問題，無疑凸顯出長沙銀行在合規層面面臨的諸多挑戰。在經濟環境有所變化的當下，衆多這些違規顯然給長沙銀行穩健發展帶來不少風險。“長沙銀行應該及時吸取教訓，牢牢把握風控與合規要求，在政策上堅決落實相關規定，這樣才能可持續發展。”

2023年9月27日，據國家金融監督管理總局湖南監管局於發佈的行政處罰決定書（湘金罰決字〔2023〕4號），長沙銀行股份有限公司因未按規定進行執業登記和管理、未對銷售過程關鍵環節以現場錄音錄像的方法予以記錄，被處以警告並罰款合計3.6萬元。

據瞭解，長沙銀行在銷售過程中未能按照相關規定進行執業登記和管理，同時也未能對銷售過程的關鍵環節進行現場錄音錄像，這一行爲違反了《保險代理人監管規定》第九十四條和第一百零八條的規定。

公開查詢來看，長沙銀行2023年5月和6月也存在被處罰情況。

2月8日，中國人民銀行披露了對長沙銀行及相關負責人違法違規事項的行政處罰，合計罰款87萬元。其中，長沙銀行因未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被中國人民銀行長沙中心支行罰款80萬元。

處罰信息顯示，長沙銀行網絡金融事業部總經理朱彬、賀青春因對“未按規定保存客戶身份資料和交易記錄”的違法違規行爲負有責任，分別被罰款1.5萬元和1萬元。長沙銀行信息技術部總經理程中、小企業信貸中心總經理郭威因對“未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”的違法違規行爲負有責任，分別被處以2萬和2.5萬元罰款。

顯而易見，從2023年種種處罰來看，長沙銀行在基礎合規層面還需要更加重視。

此外還需要注意的是，長沙銀行的投訴率也相對較高。據公開信息顯示，2022年，長沙銀行在湖南地區的投訴量爲533件，佔該地區總投訴量的59.49%，其中有332件都是因爲信用卡業務。

國家金融監督管理總局湖南監管局辦公室發佈的銀行業消費投訴情況的通報顯示，2023年上半年，轄內城市商業銀行（含民營銀行）投訴量的中位數爲97件。其中，長沙銀行315件，占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量的45.52%；北京銀行173件，佔比25.00%；湖南銀行128件，佔比18.50%；湖南三湘銀行66件，佔比9.54%；南粵銀行8件，佔比1.16%；東莞銀行2件，佔比0.29%。

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信用減值增加與4個關注點

經營發展層面，2023年前三季度，長沙銀行實現營業收入187.51億元，同比增長8.44%；歸屬於上市公司股東的淨利潤58.45億元，同比增長9.21%；歸屬於上市公司股東的扣除非經常性損益的淨利潤58.92億元，同比增長10.18%。

截至2023年三季度末，長沙銀行資產總額10176.03億元，較年初增加1128.70億元，增長12.48%；吸收存款本金總額6326.87億元，較年初增加540.39億元，增長9.34%；發放貸款及墊款本金總額4880.73億元，較年初增加620.35億元，增長14.56%。

前三季度，長沙銀行實現利息淨收入爲150.35億元，上年同期爲131.20億元；其中利息收入299.36億元，利息支出264.38億元；長沙銀行的信用減值損失爲63.01億元，上年同期爲56.02億元，同比增長12.48%。

2023年10月18日，聯合資信發佈信用評級公告顯示，確定長沙銀行股份有限公司主體長期信用等級爲AAA，長沙銀行股份有限公司2023年小型微型企業貸款專項金融債券信用等級爲AAA，評級展望爲穩定。

聯合資信提出了4個關注點：1，區域內同業競爭激烈。由於長沙銀行主要經營區域內，國有大型銀行、股份制銀行以及部分頭部城商銀行均有設置分支機構，其面臨的同業競爭壓力較大。

2，業務發展對資本形成消耗。長沙銀行較快的資產業務發展對資本的消耗較爲明顯，近年來資本充足水平有所下降，較好的利潤留存雖一定程度上緩解資本補充壓力，但仍需關注業務發展對資本的消耗。

3，需關注存量非標資產質量變化情況。長沙銀行仍有一定規模非標投資，在經濟下行以及信用風險事件頻發的背景下，其投資資產質量變動及風險資產處置情況值得關注。

4，外部環境對銀行業發展帶來的不利影響需關注。宏觀經濟增速放緩等因素對地方經濟及企業經營帶來一定負面影響，長沙銀行業務拓展和風險管理形成一定的壓力。

聯合資信還指出，長沙銀行營業支出以業務及管理費和資產減值損失爲主。近年來，長沙銀行業務及管理費規模有所上升，但成本收入比有所下降，主要是因爲加強費用支出管控，有效管控運行成本所致。在不良貸款覈銷規模增長的情況下，長沙銀行同時加大貸款損失準備計提力度，信用減值損失有所增長。從盈利情況來看，長沙銀行撥備前利潤總額和淨利潤均持續上升，但受資產規模及權益規模上升影響，近年來盈利指標略有下滑，但仍處於行業較好水平。（港灣財經出品）