21解讀|保險業高質量發展再明晰 推動保險業服務實體經濟與民生保障
南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道
9月11日，國務院發佈《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱“《意見》”），要求深刻把握保險業高質量發展的主要內涵，牢固樹立服務優先理念，助力築牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網。
《意見》共十條，從嚴把保險市場準入關、嚴格保險機構持續監管、嚴肅整治保險違法違規行爲、有力有序有效防範化解保險業風險、提升保險業服務民生保障水平、提升保險業服務實體經濟質效、深化保險業改革開放、增強保險業可持續發展能力、強化推動保險業高質量發展政策協同等角度加強監管防範風險，推動保險業高質量發展。
《意見》指出，到2029年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業高質量發展框架。
原大家保險集團總經理、太保壽險董事長徐敬惠向記者表示，這不僅是具體目標，更是保險業長期使命擔當。新階段、新內涵、新政策，《意見》在保障民生、服務經濟、風險防控、深化改革、持續發展、協同發展這六大領域提出了一系列可落地、可執行、可評價的戰略性舉措。
對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格向記者表示，《意見》首次對保險業的功能和定位進行新的表述；首次支持浮動收益型保險發展；首次提出要大力發展商業保險年金；首次提出積極培育中國特色保險文化，首次提出符合規定的事業單位可按制度要求使用財政資金購買與建立補充醫療保險相關的商業健康保險。
他指出，保險業的高質量發展能夠爲經濟提供穩定的風險保障和資金支持，促進經濟平穩健康發展。提升保險業的保障能力有助於構建更加完善的社會保障體系，減輕政府財政壓力，提高人民生活水平。同時，他表示，保險業的高質量發展需要金融創新的支持，也將推動金融體系的整體改革和創新。
改善民生 提升社會整體保障水平
《意見》提出到2029年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業高質量發展框架。保險監管制度體系更加健全，監管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。
龍格表示，當前，我國保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，並將發揮不可替代的作用。我國經濟發展企穩回升，但仍面臨諸多不確定因素，保險業是促進經濟發展、改善民生保障的有力手段，也是防風險、促穩定的重要一環。
普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾表示，《意見》以強監管、放風險、促發展爲主線，圍繞着中央關於保險的“經濟減震器”和“社會穩定器”功能定位，對保險行業在新時期的高質量發展提出指導和要求。
本次《意見》強調，要豐富巨災保險保障形式，積極發展第三支柱養老保險，擴大健康保險覆蓋面，健全普惠保險體系，提升保險業服務民生保障水平。
對於如何豐富巨災保險保障形式，《意見》指出，堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制。拓展巨災保險保障範圍。擴大綜合巨災保險試點。研發運用巨災風險模型。研究探索巨災債券。合理運用再保險分散風險。發展氣候保險。健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。
龍格指出，豐富巨災保險保障形式有助於增強社會對巨災風險的抵禦能力，巨災債券等創新工具的引入，將進一步拓寬巨災風險管理的融資渠道，提高風險管理的效率。
面對人口老齡化，《意見》表示要積極發展第三支柱養老保險。大力發展商業保險年金，滿足人民羣衆多樣化養老保障和跨期財務規劃需求。鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品。支持養老保險公司開展商業養老金業務。推動專屬商業養老保險發展。豐富與銀髮經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式。依法合規促進保險業與養老服務業協同發展。
此外，《意見》還強調，提升健康保險服務保障水平。擴大健康保險覆蓋面。豐富商業醫療保險產品形式，推動就醫費用快速結算。將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障範圍。發展商業長期護理保險。持續做好大病保險服務保障。推動商業健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等羣體提供保險產品。試行區域保險藥械目錄。探索建立第三方服務機構“黑名單”制度。
在普惠保險方面，《意見》明確健全普惠保險體系，實現基礎保險服務擴面提質。擴大保險服務區域、領域和羣體，努力爲人民羣衆提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。更好滿足農民、城鎮低收入者等羣體保險需求。優化新業態、新市民等保險保障供給。大力推廣意外傷害保險。鼓勵發展專屬普惠保險。完善普惠保險評價指標。
龍格表示，普惠保險體系的建立有助於實現保險服務的公平性和可及性。通過擴大保險服務區域、領域和羣體，特別是針對農民、城鎮低收入者等羣體的保險需求，將有效提升社會的整體保障水平。
服務實體經濟 培育耐心資本
《意見》明確提升保險業服務實體經濟質效，指出，聚焦國家重大戰略和重點領域，積極對接高質量共建“一帶一路”等國家重大戰略、重點領域和薄弱環節的風險保障與融資需求。探索提供一攬子風險管理與金融服務方案，助力暢通國內國際雙循環。發揮共保體作用，服務國家重點支持領域。
對於服務科技創新和現代化產業體系建設，《意見》表示，要健全覆蓋科技企業全生命週期的保險產品和服務體系。強化綠色保險頂層設計。提升農業保險和農村基礎設施保險發展水平。加快發展海運保險，提高海運保障能力。研究探索國際道路運輸風險分散機制。擴大出口信用保險覆蓋面，助力培育外貿新動能。
對於此舉，龍格表示，將有助於激發科技創新活力，推動產業升級。綠色保險、農業保險和農村基礎設施保險的發展，也將爲農業現代化和綠色發展提供有力支持。
《意見》還再次強調培育壯大保險資金耐心資本，指出要發揮保險資金長期投資優勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環。加大戰略性新興產業、先進製造業、新型基礎設施等領域投資力度，服務新質生產力發展。引導保險資金爲科技創新、創業投資、鄉村振興、綠色低碳產業發展提供支持。
龍格表示，保險資金具有長期性和穩定性的特點，應充分發揮其優勢，加大對戰略性新興產業、先進製造業等領域的投資力度，促進經濟轉型升級和高質量發展。同時，鼓勵險資投向實體經濟和科技創新領域有助於支持硬核科技快速發展突破，幫助國家在關鍵領域打造護城河。
深化保險業改革開放 健全保險市場體系
《意見》表示，深化保險業改革開放，要持續健全保險市場體系，持續深化保險業重點領域改革，持續推進高水平對外開放。
《意見》將支持大型保險機構做優做強，引導中小保險公司特色化專業化經營發展。提升保險資產管理公司長期資金管理能力。推動保險中介機構規範提質發展。推動再保險公司加大產品、服務和技術創新力度。發揮保險行業組織和基礎設施作用。
龍格稱，持續健全保險市場體系有助於形成多元化、差異化的保險市場格局。同時，提升保險資產管理公司長期資金管理能力，也將爲保險業的穩健發展提供有力支撐。
《意見》還強調，持續深化重點領域改革。健全產品定價機制，強化精算技術運用。推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展。以新能源汽車商業保險爲重點，深化車險綜合改革。發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，及時規範理賠。探索責任保險和家庭財產保險創新。發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩步開展境內外幣保單業務。
在持續推進高水平對外開放方面，《意見》支持優質境外保險機構來華設立法人機構及分支機構。支持合格境外機構投資入股境內保險機構。鼓勵中資保險機構穩步拓展海外業務，持續提升經營管理和風險防範能力。深化國際保險監管交流合作，積極參與國際保險治理。
龍格稱，支持優質境外保險機構來華設立機構，鼓勵中資保險機構拓展海外業務，將有助於提升我國保險業的國際競爭力和影響力。同時，深化國際保險監管交流合作，也將爲我國保險業的健康發展提供有力保障。
此外，《意見》還強調，要提升產品定價精準性，提高數智化水平，增強保險業可持續發展能力。要健全央地協同工作機制，深化部際協調聯動，強化推動保險業高質量發展政策協同。
龍格分析，在我國保險業面臨歷史性機遇的背景下出臺《意見》，旨在通過提升保障能力和服務水平、健全風險防範制度體系、鼓勵險資投向資本市場和科技創新領域，實現保險業的轉型升級和高質量發展。