185家非銀支付機構迎新規
本文轉自：國際金融報
◎ 記者 餘繼超
新規進一步完善優化了支付機構准入的條件和標準，使之更加科學規範。這有助於提高整個行業的實力和服務質量，爲廣大用戶和商家提供更加安全可靠的支付服務。
185家非銀支付機構迎新規！
《非銀行支付機構監督管理條例》於近日公佈，自2024年5月1日起施行。條例將非銀行支付業務根據能否接收付款人預付資金，分爲儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型，並明確境內外非銀行機構擬爲境內用戶提供跨境支付服務的，都應依照條例規定在境內設立非銀行支付機構。
“根據支付業務實質不同進行業務劃分，利於釐清支付業務的邊界，避免監管套利，又能最大限度地促進行業公平競爭。”受訪專家表示，不過，實施細則還需要央行進一步明確，支付機構最近已經完成一輪五年期續牌，是否影響下一輪支付牌照分類也需要央行進一步明確。
明確非銀支付業務新分類
此前，爲規範非銀支付機構相關適用的支付業務、防範支付風險，央行曾於2010年發佈《非金融機構支付服務管理辦法》，2015年發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，上述辦法適用於當時的支付行業發展情況。
不過，隨着技術創新和業務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，2010年以來，《非金融機構支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業務分爲網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類，不能很好地滿足市場發展和監管需要。
條例取消了原來按照受理終端與交易渠道劃分支付業務的方式，而是根據支付業務實質，即根據其能否接收付款人預付資金，分爲儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，但是單用途預付卡業務不屬於條例規定的支付業務。
上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉對記者分析指出，首先，對“錢包”類賬戶的支付業務明確業務屬性，基於業務實質和風險特徵，穿透支付業務外在表面形態，保障了支付業務的連續性、安全性、可溯源性。其次，根據支付業務實質不同進行業務劃分，現有的支付賬戶管理規則與支付交易的定價規則也將會隨之調整。其三，有利於釐清支付業務的邊界，對於“混業”賬戶按照業務實質劃分，有利於統一資本等准入條件和業務規則要求，避免監管套利，促進公平競爭。
博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博對記者表示，此前支付機構特別是線上支付機構，比較關心支付賬戶是否被限制在自然人（含個人工商戶）範圍內，條例中並沒有明確指出。但已將非銀行支付業務根據能否接收付款人預付資金，分爲儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型，在支付機構已經完成最近一輪五年期續牌後，是否影響下一輪支付牌照分類還需要央行進一步明確。
中國人民銀行負責人指出，條例附則明確，已按照有關規定設立的非銀行支付機構的過渡辦法，由中國人民銀行規定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。
跨境支付需在境內持牌
非銀行支付業務隨着我國數字經濟、電子商務等新業態的興起而快速發展，在小額、便民支付領域發揮了重要作用。中國人民銀行數據顯示，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構。
當前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別佔全國電子支付業務總量的約八成和一成，日均備付金餘額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。
不過，近些年一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如：違規挪用用戶資金，泄露或者不當採集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，爲電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。
條例第二條明確，非銀行機構擬爲境內用戶提供跨境支付服務的，應當依照本條例規定在境內設立非銀行支付機構。第六條明確表示設立非銀行支付機構，應當經中國人民銀行批准，取得支付業務許可。
結合第二十一條，要求非銀行支付機構應當建立持續有效的用戶盡職調查制度，按照規定識別並覈實用戶身份，瞭解用戶交易背景和風險狀況，並採取相應的風險管理措施。非銀行支付機構不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業務和技術服務委託第三方處理。
“再次重申跨境支付從業必須持有國內支付牌照。”王蓬博指出，因此現階段，部分跨境支付服務商通過國內跨境支付持牌機構的服務商的模式，還能否繼續保持，需要繼續跟監管保持溝通。
對非銀支付行業有何影響
新規對非銀支付行業將產生哪些影響？王蓬博表示，條例的頒佈適應支付行業最新發展需要，進一步強化了支付行業的准入和全鏈條全週期監管，將對行業的未來發展起到積極作用。
支付寶相關負責人認爲，條例的實施，爲支付機構的未來發展打下了良性競爭和規範健康發展的基礎。通過該管理條例進一步強化了對支付機構全鏈條、全週期的監管，有利於防範支付行業風險。與此同時，在規範作用下，支付行業將迎來進一步規範有序發展，同時也有利於實體產業的長遠發展。
財付通總經理鄭浩劍表示，條例的出臺，一方面提升了支付機構監管法律層級，從原先的部門規章提升爲行政法規，標誌着支付行業有了根本性法規，有利於強化行業監管，提升監管效率，樹立監管權威；另一方面，順應了支付服務市場的發展變化趨勢，爲規範支付機構的合規經營奠定了堅實基礎，爲支付服務的高質量發展指明瞭道路。
錢袋寶總經理劉曉東表示，條例從准入退出、業務規則等方面，構建了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，維護公平競爭秩序，促進了行業良性競爭和規範健康發展。條例的正式頒佈實施，有利於改善市場預期，增強發展動力，支付行業將朝着更健康、更合規和更可持續的方向發展。
嚴把支付機構准入是保證支付行業發展的重要措施之一。在PayPal（貝寶支付）首席執行官邱寒看來，條例進一步完善優化了支付機構准入的條件和標準，使之更加科學規範。這一措施有助於提高整個行業的實力和服務質量，爲廣大用戶和商家提供更加安全可靠的支付服務。
易寶支付相關負責人表示，條例一是補全了我國法律體系中關於非銀行支付機構的法律制度，解決了非銀行支付機構監管法律層級低的問題，有利於提升監管效能；二是條例對非銀行支付機構業務類型按照“業務實質”進行了重新劃分，體現了功能監管理念，有利於提升監管專業性和公平性；三是條例對於支付機構全生命週期管理及業務規則的要求，有利於引導支付機構專注主業，更好地服務實體經濟，真正做到“支付爲民”。
中國銀聯執行副總裁謝羣鬆認爲，條例釐清了非銀行支付機構的業務邊界，明確非銀行支付機構不得直接或者變相開展清算業務，發起的跨機構支付業務，應通過相應合法資質的清算機構處理，並應向清算機構真實、準確、完整報送交易信息，保證電子支付指令在全流程中的完整性、一致性、可追蹤稽覈和不可篡改。有助於推動支付業務迴歸以清算機構爲中心的四方模式，確保交易資金和信息安全、透明，促進產業各方公平參與市場競爭，推動支付服務市場持續健康發展。