專訪金融監管總局廣東監管局黃海暉:引導保險業由“損失補償者”向“風險管理者”轉變

南方財經全媒體記者龐成 劉琛 廣州報道

面對近年來頻發的極端天氣、自然災害,保險業一直是衝在防災減損第一線的“尖兵”。

在此背景下,風險減量服務作爲保險業服務實體經濟發展的有效手段之一,對於提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

2023年1月,原中國銀保監會印發《關於財產保險業積極開展風險減量服務的意見》(原銀保監辦發〔2023〕7 號)提出,財產保險業要深刻認識和把握開展風險減量服務的重要意義,堅持迴歸保險本源,始終以服務人民羣衆和經濟社會爲出發點和落腳點,堅持依法合規服務底線,統籌謀劃,不斷提升風險減量服務水平。

廣東地處沿海,系我國受颱風、風暴潮影響最嚴重的省份之一,自然災害頻發。廣東亦是保險大省,廣東保險業總資產、保費收入、賠付支出等多項保險指標穩居全國第一,巨災指數保險模式等多項創舉走在全國前列。

當前,在倡導“防賠結合,以防爲先”經營理念下,廣東如何着力構建“保防救賠”一體化服務體系?如何引導財險公司加強科技創新,推動保險由“損失補償者”向“風險管理者”的角色轉變?

圍繞上述話題,日前,國家金融監督管理總局廣東監管局黨委委員、二級巡視員黃海暉接受了南方財經全媒體記者(下稱“南方財經”)專訪。

結合廣東實踐優化風險減量服務

南方財經:近年來,廣東監管局圍繞優化風險減量服務做了哪些工作,取得哪些成效?

黃海暉:近年來,廣東監管局積極貫徹落實國家金融監督管理總局《關於財產保險業積極開展風險減量服務的意見》,倡導“防賠結合,以防爲先”經營理念,着力構建“保防救賠”一體化服務體系。

在農業保險領域,積極推廣防災減損試點,將風險減量服務嵌入農業生產全過程,廣東(不含深圳,下同)轄內各保險機構累計開辦防災減損試點超百個,2023年投入防災減損費用1.45億元,助力實現降本增效6.68億元,產生水稻“防災減損服務中心”、水產養殖“e檢站”“雲魚塘”等一批示範項目。

在車險領域,聯合交通運輸部門,爲全省22萬多輛重型貨車安裝智能監控裝置,有效規範駕駛行爲,壓降事故風險。

在安全生產領域,依託安全生產責任保險,協助企業開展日常風險隱患排查和事故預防服務。2023年,累計投入事故預防服務費用1600萬元,爲1.5萬家企業開展事故預防服務3.29萬次,排查安全生產和汛期風險隱患1.1萬個,提出整改建議6300餘次。

在重大自然災害應對方面,針對汛期強降雨、颱風等多發災害,建立災前預警及風險排查、災中救援、災後快賠工作機制,探索建立行業大災救助互認制度。持續繪製發佈車險、農險汛期風險地圖。結合氣象及保險理賠歷史數據,分析洪澇、颱風等汛期主要災害的發生概率及時空分佈,梳理出高風險區域,針對性進行風險提示和協助採取防禦措施。出臺全國首個農業保險大災預賠付操作指引,着力提升農業保險賠付效率,更好支持農業災後復產。

南方財經:風險減量的作用不易量化,對其評價也有一定難度。如何制定風險減量管理及服務評價指標體系和定性評價標準,完善財險行業風險減量管理評價體系?

黃海暉:風險減量服務是商業保險風險管理職能的重要部分,但體系化的推動是近年來才提出來的,仍處於起步階段。搭建風險減量管理服務評價指標體系,需要在充分的實踐探索中不斷總結完善。

從廣東的實踐看,針對不同領域,風險減量服務的評價有不同的推進路徑。在農業保險領域,監管部門指導廣東省保險行業協會印發了《廣東農業保險防災減損工作指引》,推動建立體系化、常態化的農業保險風險減量服務體系,並明確保險機構防災減損費用投入原則上不低於年度保費收入的1.5%(專業農險公司不低於1%)。

廣東監管局聯合廣東省財政廳、農業農村廳、林業局印發的《廣東省政策性農業保險實施方案(2024-2026年)》明確“在合適領域大力推廣農業保險防災減損試點,探索建立農險防災減損投入、量化評價、效果評估機制。”目前,轄內保險機構已初步建立了農業保險防災減損費用、人力資源投入和助力農業生產降本增效提質的相關指標,後續將逐步完善。

在安全生產領域,近日,廣東省安全生產委員會印發了由我局聯合省應急廳起草的《廣東省安全生產責任保險事故預防技術服務第三方評估工作指引》,建立安責險事故預防服務評估指標體系,全面考察保險機構安責險事故預防服務能力、資源投入和服務質效。

南方財經:廣東監管局將如何引導財險公司加強科技創新,對保險產品、業務流程等進行改造,提升風險管理與風險減量能力?

黃海暉:廣東監管局認真貫徹落實原中國銀保監會《關於推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》《關於推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》等政策文件精神,印發《加快非車險高質量發展推動廣東財產保險業轉型升級的實施意見》,鼓勵財產保險公司產品創新、服務創新、風控創新,激發市場創新活力。

在保險產品創新方面,鼓勵保險公司將風險減量、事故預防等作爲增值服務,列入保險合同,規範服務流程、頻次。同時,加強保險產品備案管理,對保障功能不足、“賺噱頭”、僞創新的保險產品不予備案;支持省保險行業協會制定財政補貼農業保險險種示範條款;定期組織對地方特色農業保險產品進行清理修訂。

在服務流程方面,支持保險公司加快科技創新與風險減量服務融合,廣泛利用大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能、衛星遙感、物聯網等科技手段,壓縮服務時空距離,優化服務模式,降低服務成本,提升服務質效。

“保險+期貨”累計提供風險保障136億元

南方財經:“保險+期貨”連續8年被寫入中央一號文件。近年來,該模式在廣東省內也不斷拓寬試點覆蓋面,目前該模式在廣東發展情況如何?呈現哪些趨勢?

黃海暉:近年來,轄內各保險機構積極開展“保險+期貨”試點,在轉移農產品市場風險、對衝價格波動、滿足農戶避險需求等方面發揮了積極作用。2023年以來,轄內各保險機構累計開辦“保險+期貨”項目近300個,涉及生豬、雞蛋、橡膠、飼料成本等多個品種,提供風險保障136億元,支付保險賠款4.58億元。

近年來,該模式在廣東省內發展呈現出三個方面的特點:一方面是“保險+期貨”試點規模逐步擴大。廣東“保險+期貨”試點於2017年起步,試點項目逐年增加,業務規模逐步擴大。其中,生豬價格、豬飼料“保險+期貨”項目數量、保費規模、提供風險保障、賠款金額佔比均超過三分之二,是“保險+期貨”試點的主力軍。

另一方面是“保險+期貨”試點品種逐步增加。除生豬、豬飼料價格等傳統項目外,目前廣東“保險+期貨”試點先後新增開辦了白糖、甘蔗、雞蛋、天然橡膠、魚飼料、雞飼料等多個品種。與此同時,試點項目與我省農產品生產消費特點匹配度不高,有待立足區域稟賦進一步挖潛。

此外,保險機構參與積極性顯著提升。近年來,轄內保險機構積極參與“保險+期貨”試點,並將其作爲農業保險由保自然災害向保價格、保收入升級的重要途徑,部分保險機構建立“保險+期貨”專門團隊,加大資源投入,加強創新研究,積極參與試點工作。與此同時,轄內的“保險+期貨”試點項目多爲傳統的價格類保障項目,收入類項目,“保險+期貨+訂單農業”等項目偏少。

下一步,需進一步豐富業務模式,更好發揮保險保障功能,有效調動農戶、農業企業參與積極性,在滿足多層次的風險保障需求的基礎上,做好保險業自身風險的管控,這樣才能行穩致遠。

南方財經:廣東擁有多種嶺南特色農產品,但相應的農產品期貨期權種類較少。你認爲要如何豐富農產品期貨期權品種、創新“保險+期貨+N”模式,降低“保險+期貨”的整體成本?

黃海暉:農產品期貨期權品種受農產品特性、價格敏感度、交易量等多種因素影響,廣東嶺南特色農產品種類多,支持特色農產品期貨期權上市很有必要。

從加大“保險+期貨”產品服務創新上看,一是要完善合作模式,明確“保險+期貨”的功能定位,建立完善結算、交割、財務和稅務等制度,建立透明公開的期權合約價格發佈機制,探索多元化的風險分散機制。鼓勵“保險+期貨+N”模式創新,延伸服務鏈條,滿足農產品生產銷售全流程、多層次保障需求,更好支持國家糧食安全和重要農產品供給。

二是要強化監管,規範業務經營。規範“保險+期貨”產品設計、交易規則、費率報價、財務會計結算,理順操作流程,維護參保農戶合法權益,有效防範業務風險,營造審慎經營和公平競爭的市場環境。

三是要提高保險機構業務經營風險管理能力。加強專業人才隊伍建設,強化“保險+期貨”風險轉移技術能力,建立風險隔離機制,提高保險機構風險管控和處置能力。

高質量監管助推保險服務高質量發展

南方財經:近日,國家金融監督管理總局印發《關於推動綠色保險高質量發展的指導意見》,廣東監管局在促進綠色保險發展方面取得哪些成效?未來要如何把更多保險資源用於綠色低碳領域?

黃海暉:廣東監管局積極貫徹落實金融監管總局部署,大力引導轄內銀行保險機構踐行綠色發展理念,做好綠色金融大文章,提升綠色金融服務質效,擦亮綠美廣東鮮明底色。

在強化政策支持方面,廣東監管局於2022年率先印發《關於推進廣東銀行業保險業綠色金融發展的指導意見》,建立完善支持綠色發展的金融服務體系,探索構建綠色保險統計監測體系。聯合廣東省住建廳等印發《關於加快推動綠色建築產業與綠色金融協同發展的通知》,配合出臺綠美廣東生態建設、“無廢城市”建設試點等多個政策文件,助力廣東經濟社會綠色轉型發展。

在支持保險機構綠色保險創新、提升產品研發及風險保障能力方面,廣東監管局聯合省林業局、財政廳在轄內78個縣區開展野生動物致害保險試點;推廣古樹名木管護保險,2023年爲全省2.65萬株古樹名木提供5.54億元風險保障。鼓勵發展林木碳匯價值保險、碳交易保險、可再生能源保險、綠色建築保險。

此外,廣東監管局還支持保險行業協會、保險公司加強與綠色產業信息交流共享,提升綠色保險服務精準度。引導保險資金投資綠色經濟發展領域。推廣普及電子保單,引導行業向綠色、低碳、高效、循環的作業模式轉型。

下一步,廣東監管局將深入貫徹落實總局《指導意見》精神,持續引導保險機構積極探索綠色保險產品及服務創新,力爭實現綠色保險保費增速不低於財險行業平均水平。一方面構建多元化綠色產品供給體系,推動傳統綠色保險提質擴面。引導保險公司創新培育綠色保險特色產品,以專業化供給引導專業化需求,擴大綠色保險風險保障範圍。

另一方面,打造多維度綠色服務支撐體系。鼓勵保險公司立足保險保障本源,運用新技術和智能手段,對承保項目進行風險監測和量化分析,及時開展事故預防和風險隱患排查,從源頭降低環境風險損失,主動參與社會與環境風險管理。

南方財經:下一步,廣東財險業在服務實體經濟方面還將聚焦哪些領域?有何工作規劃?

黃海暉:接下來,廣東監管局將全面貫徹落實中央金融工作會議精神,按照金融監管總局工作部署,以高質量監管助推財險業服務實體經濟高質量發展。主要聚焦於以下方面:

聚焦服務重大戰略實施。引導財產保險業積極融入粵港澳大灣區建設、共建“一帶一路”倡議等,探索提供重點項目一攬子風險管理服務。積極落實廣東省委、省政府“製造業當家”、“百千萬工程”、綠美廣東、海洋牧場建設等具體部署,不斷拓寬保險服務的廣度和深度。

聚焦做好金融“五篇大文章”。持續推動發展科技保險,綠色保險、助力高水平科技自立自強,引導保險公司在清潔能源、綠色交通、綠色建築、低碳技術等多領域多層次開展綠色保險業務。積極發展普惠保險,豐富對中小微企業和新市民等人羣的保險供給。穩步發展康養保險,豐富銀髮經濟相關領域保險產品和服務。引導保險公司加大科技投入,加快推動財險業數字化轉型。

聚焦安全生產、重大自然災害應對,穩步構建完善“保防救賠”一體化體系,持續夯實風險減量服務基礎,提升保險服務質效,更好發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能作用。