助力新質生產力 銀行“人工智能+”在行動
本報記者 王柯瑾 北京報道
“開展 ‘人工智能＋’行動，打造具有國際競爭力的數字產業集羣。”2024年《政府工作報告》首次將“人工智能+”寫入，備受關注。
人工智能是新一輪科技革命和產業變革的重要驅動力，而金融始終站在人工智能技術應用的前沿。近日，《中國經營報》記者瞭解到，作爲金融科技戰略的重要組成部分，商業銀行“人工智能+”在行動。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼分析認爲，從長遠的視角看，人工智能的定製化、個性化、場景化的服務能力，對金融業具有非常重要的意義。金融機構如果能夠深度運用生成式人工智能，持續創新產品服務，不斷提升用戶體驗，就可能走出一條差異化、特色化的發展之路。從這個意義上講，人工智能不但將成爲金融業的數字化勞動力，還將推動金融業產品創新和理念變革。
金融大模型：從建設到應用
今年《政府工作報告》強調加快發展新質生產力。其中包括深入推進數字經濟創新發展，深化大數據、人工智能等研發應用，開展 “人工智能＋”行動，打造具有國際競爭力的數字產業集羣。
在過去一年多時間，新一輪人工智能應用熱潮來襲，從ChatGPT、GPT-4到Sora等一系列迭代創新推動各行各業開展大模型佈局。當前，大模型正以前所未有的廣度和深度滲透至交通、教育、醫療、金融、法律等領域，各種重大成果和突破性進展持續涌現，以人工智能爲核心的新質生產力正在加速形成。
由清華大學經濟管理學院、度小滿、《麻省理工科技評論》中國、清華大學經濟管理學院動態競爭與創新戰略研究中心聯合編寫的《2024年金融業生成式人工智能應用報告》（以下簡稱“《報告》”）指出，生成式AI技術在金融業中的應用尚處於技術探索和試點應用的並行期，預計1至2年內，首批大模型增強的金融機構會進入成熟應用期，3年後將會帶動金融業生成式AI的規模化應用。
對於商業銀行而言，“人工智能+”空間廣闊。知名經濟學者盤和林在接受記者採訪時表示：“銀行和人工智能結合的領域很多，比如，通過人工智能賦能投資顧問、提升銀行風險管理水平、完善銀行客戶服務等。”
近日，記者從建設銀行（601939.SH）瞭解到，該行將 “人工智能+”作爲其金融科技戰略的重要組成部分，發揮模型、算力、數據、人才、場景等優勢，已率先研發推出智能銀行，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等場景也有着豐富的實踐。
據瞭解，隨着大模型時代的加速到來，建設銀行成立了專項工作組啓動“方舟計劃”，快速打造具備“大模型、大算力、大數據”的金融大模型基座與能力體系，開展以提升客戶體驗和爲員工賦能減負爲目的的金融大模型建設。
金融大模型的建設，需要商業銀行持續關注通用大模型的發佈及迭代動態，以敏捷、靈活的方式緊隨技術演進，同時使用內部高質量的專業知識數據進行持續訓練，提升金融大模型的各項能力與場景適用性。
從建設銀行的實踐看，該行基於通用大模型打造金融大模型，目前已具備信息總結、信息推斷、信息擴展、文本轉換、安全與價值觀、複雜推理、金融知識等七項一級能力和二十六項二級能力，是金融行業內首家完成預訓練、指令微調、強化學習等全流程訓練的機構。
人工智能的三大要素包括數據、算法、算力。
爲有效滿足訓練金融大模型帶來的算力需求，以及大量業務場景應用算力需求，建設銀行建設了新型的智算集羣，以更好地匹配異構的高性能算力設備、高速度存儲和雲形態網絡。
此外，高質量、海量、多樣性的數據是決定金融大模型建設和應用效果的關鍵。建設銀行整合行內外結構化與非結構化數據，形成了豐富的數據資源和相對完善的數據質量保障能力。
盤和林表示：“銀行對數據有強大的彙集能力，算力一般可以通過購買的方式，由雲計算服務提供商提供，因此，算法能力是銀行需要提升的關鍵技術能力，需要銀行不斷提升金融科技水平。”
爲加快掌握金融大模型訓練、工程和應用等前沿技術，建設銀行不斷推進數字化人才隊伍建設，圍繞金融大模型建設和應用的業務、數據、技術三類人才進行強化吸納。
清華大學經濟管理學院副院長李紀珍在發佈《報告》時分析指出，開拓落地應用場景，不斷提高客戶採用率和大模型利用率，更好發揮大模型的潛在價值，將會是未來金融業生成式AI突破式發展的重要內容。
在應用突破方面，建設銀行通過金融大模型直接支持或訓練後支持形成能力與場景應用的最優匹配。目前，該行金融大模型應用範圍已覆蓋智能客服工單生成、對公客戶客調報告等36項業務場景。
建設銀行方面表示，運用金融大模型在多輪對話、邏輯推理、文本生成、情感搜索等方面的優勢，該行已成功研發投產方舟助手、方舟工具箱、向量知識庫三大基礎應用。未來，還將以產學研聯動及其他方式，不斷強化多模態技術的融合應用，適時打造具有自主性、反應性、積極性和行動能力的智能體。
隨着數字化的發展，如今手機銀行成爲越來越多人與銀行溝通的重要渠道，人工智能重塑了手機銀行的體驗。以國有大行爲例，手機銀行更新迭代的重要亮點往往涉及人工智能的應用。如郵儲銀行（601658.SH）手機銀行9.0版本打造“AI空間+數字員工+視頻客服”的沉浸式陪伴服務。其中，AI空間通過下拉手機銀行首頁進入，向客戶直觀展示本月收支、常用繳費、最近收款人等信息，爲客戶提供更具科技感的定製服務。民生銀行（600016.SH）手機銀行8.0版本充分藉助大語言模型，迭代優化數字人“小笙”，不斷提升她在迎賓引導、產品介紹、待辦事項提醒等方面的溝通技能，以確保數字人響應迅速、服務周到。交通銀行（601328.SH）手機銀行8.0版本依託人工智能大數據分析能力，從海量信息中提煉，推出基金大數據榜單，助力客戶進行投資決策。
變革趨勢：平衡創新與安全
所謂“人工智能+”，就是“人工智能+各個行業”，但這並不是簡單的兩者相加，而是利用人工智能技術以及互聯網平臺，讓人工智能與傳統行業、新興行業進行深度融合，創造新的發展生態。
今年兩會期間，“人工智能+”成爲熱詞。
全國政協常委、中國移動（600941.SH）董事長楊傑表示，當前AI大模型取得實質性突破，加速邁入規模應用的新階段，推動人工智能從助力千行百業提質增效的輔助手段升級爲支撐經濟社會轉型升級不可或缺的基礎設施和核心能力，加快從“+AI”向“AI+”轉變。
對於商業銀行而言，“人工智能+金融”還處於起步階段，面臨多方面挑戰。
中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平認爲，商業銀行推進人工智能應用，面臨着算力、數據質量以及人才等制約。“商業銀行應充分認識到人工智能大模型的表現取決於訓練數據的質量，而訓練數據的質量又取決於數據產生過程的管理水平。還應吸取金融科技應用與互聯網金融發展的經驗教訓，不惑於概念炒作，不要貪大求洋。”
創新的過程往往伴隨着風險的產生，如何平衡發展與安全，也是“人工智能+金融”的重點探索方向。
金融機構開展大模型應用面臨着安全性、可靠性和知識產權等挑戰。面對這些挑戰，建設銀行方面表示，其按照“先內後外、循序漸進、持續投入”的總體原則，以點及面，探索金融大模型應用。
“在數字技術創新不斷涌現的背景下，如何實現擁抱技術進步和確保金融安全與社會安全的平衡，越來越受到高度關注。”董希淼表示，“人工智能在視頻生成領域的巨大發展前景，爲塑造產業新業態打開大門，有望形成新質生產力。同時必須看到其也是把‘雙刃劍’，將爲‘深度僞造’（Deepfake）技術推波助瀾。如何發揮積極作用、降低負面影響，助推數字金融高質量發展，是金融業人工智能技術運用方面應嚴肅面對的重大問題。”
楊海平亦認爲，商業銀行推進“人工智能+”，必須保持與金融監管的良性互動，在遵循人工智能應用規制和金融科技倫理的前提下，在安全合規的框架下有序探索。“以智能客服、精準營銷、投研輔助性工作、財富管理業務中投資者陪伴等作爲應用探索的切入口。未來在經過較充分的市場檢驗及在與監管充分溝通的情況下，通過監管沙箱審慎探索在覈心業務領域使用人工智能大模型。”
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