助貸亂象受關注 行業協會發警示

本報記者 鄭瑜 北京報道

日前，廣東省小額貸款公司協會（以下簡稱“廣東省小貸協會”）發佈《關於小額貸款公司與助貸機構開展貸款業務的風險提示》指出，各小貸公司應提高警惕加強風險防範意識，警惕違法違規“助貸機構”的套路。

據公開數據統計，截至2023年12月末，全國小額貸款公司貸款餘額7628.65億元，從各省市貸款餘額來看，排前五的分別是重慶市、廣東省、江蘇省、浙江省與山東省，貸款餘額分別爲1171.57億元、1080.32億元、745.01億元、480.77億元與401.3億元。

作爲全國小額貸款公司貸款餘額第二的省份，廣東省小貸協會負責人對《中國經營報》記者表示，此次風險提示發佈的主要背景是引導廣東省小貸公司更好地服務實體經濟，切實保護金融消費者權益，促進廣東省小貸行業高質量發展。

多地重視消費者權益保護

前述協會負責人表示，此次風險提示的發佈一方面旨在提醒會員單位嚴格篩選助貸機構，避免因個別助貸機構的違法違規行爲影響企業聲譽和行業美譽；另一方面也是履行社會責任，希望通過提示函能夠引起全省小貸公司的重視，加強行業自律；同時希望引起金融消費者的警惕，更好地規避助貸行業現存的“砍頭息”“暴力催收”等陷阱。

“堅持合法合規經營的小貸公司被上述不法活動所遮蔽，導致本來‘身份不明’的小貸公司‘名聲’更差、發展更加艱難。”該負責人表示，協會關注到有些不法助貸機構冒用小貸公司名義進行詐騙，嚴重損害小貸公司和金融消費者的合法權益。“此類詐騙事件近年來愈演愈烈，我們協會官方微信最近也刊登了不少會員單位的維權聲明，希望有關部門能夠加大力度打擊這些詐騙活動，淨化小貸行業經營環境。”

“有會員單位反映去年遭遇不法助貸機構與借款人合謀騙取貸款，不法助貸機構通過僞造居住證明、工作證明、收入流水等幫助借款人從小貸公司獲得貸款，並且在借款人成功獲得貸款後告知其不用償還本息。這種騙取貸款和‘逃廢債’不法活動嚴重損害小貸公司的合法權益，並且嚴重影響正常的金融秩序和社會秩序。”前述負責人進一步表示。

在調查和研究過程中，協會了解到還有些不法分子以小貸公司名義，使用網絡虛擬電話致電或發送短信給借款人或擔保人，謊稱開展貸後工作或提供貸後服務，要求借款人或擔保人提供身份證、銀行賬號等私密信息或要求其他支付費用。雖然小貸公司收到借款人、擔保人的反饋後往往第一時間收集證據報警處理，但是因此對小貸公司和借款人、擔保人造成的損失往往難以預估。

無獨有偶，除了廣東省小貸協會，重慶地方金融監管局在今年5月發佈了全國首個專門針對小貸行業消費者權益保護的規範性文件——《重慶市小額貸款公司消費者權益保護工作指引》（以下簡稱“《指引》”）。

對於《指引》的亮點，重慶金融局相關負責人彼時介紹，《指引》主要呈現了四個“突出”特點，突出保障金融消費者八項權利、突出消保融入業務全流程、突出從嚴監管工作導向、突出矛盾糾紛多元化解。

北京市社會科學院副研究員王鵬表示，近年來，隨着金融科技的快速發展，助貸機構在市場上逐漸增多。然而，其中也不乏一些違法違規行爲，如與借款人串通提供虛假貸款資料、編造虛假徵信材料、工作證明、收入流水等，以騙取貸款。這些行爲不僅損害了小貸公司的利益，也嚴重擾亂了市場秩序。

“首先，小貸公司與助貸機構合作模式存在風險：小貸公司在與助貸機構合作時，往往依賴於助貸機構提供的客戶信息和風險評估。然而，如果小貸公司審查不嚴或選擇的合作機構不當，就可能面臨較大的風險。例如，助貸機構可能提供虛假信息或隱瞞重要事實，導致小貸公司做出錯誤的貸款決策。”王鵬說道。

“再者是，貸後管理問題凸顯，比如在貸款發放後，小貸公司需要進行貸後管理，確保借款人按時還款。然而，在一些不良資產債權轉讓環節中，存在非法暴力催收或‘軟暴力’行爲，嚴重損害消費者權益。這些問題不僅影響了小貸公司的聲譽，也可能引發法律糾紛。”王鵬認爲。

管理日趨規範後將迎來巨大市場潛力

在王鵬看來，監管政策逐漸完善是小貸行業發展的重要背景之一。近年來，監管部門加強了對小貸公司的監管力度，出臺了一系列相關監督管理辦法，旨在引導小貸公司合規有序發展。這些政策不僅要求小貸公司加強風險管理、提高合規經營能力，還對其業務範圍、資金來源等方面進行了規範。政策環境的優化爲小貸行業的健康發展提供了有力保障。

廣東省小貸協會相關人士認爲，小貸公司的風控人員或法務人員可以加強市場調研，向銀行和同行深入瞭解其合作模式；制定相關合作協議時，也可以參考銀行與助貸機構的協議模板和《個人信息保護法》《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》等政策法規，從而明確小貸公司與助貸機構的權責和義務。

“從上述提示中，強調小貸機構應合理控制助貸機構數量及與助貸機構明晰權責邊界等方面需要小貸機構多關注。”在博通諮詢金融業資深分析師王蓬博看來，近年來小貸公司經歷了各地方持續出清後，總體來說，目前能夠生存下來的小貸公司無論在公司治理、產品定位、風險防控、合規審查及人才建設等諸多方面都有了較大的提升。但當前市場中，確有不少小額貸款公司與助貸機構合作展業中暴露一些風險及侵犯消費者權益的問題，需引起小貸機構足夠重視，地方協會提示風險可謂正當時，對小貸機構警惕相關風險具有指導意義。

王鵬直言，小貸行業在經歷了一段時間的快速發展後，目前正逐漸進入規範化、專業化的發展階段。雖然具體的市場規模和增長速度因地區和政策差異而有所不同，但整體上呈現出穩步增長的態勢。隨着金融市場的不斷開放和金融科技的發展，小貸行業的市場潛力仍然巨大。

其潛力在今年以來各家小貸公司的表現中也可窺見一斑。2024年2月，中國銀行間市場交易商協會披露文件顯示，近日，已接受深圳市財付通網絡金融小額貸款有限公司、重慶美團三快小額貸款有限公司額度各爲50億元的ABN註冊。

Wind信息顯示，財付通小貸2024年度第一期ABN產品當前狀態爲“存續期”，發行規模爲10億元。這也意味着，財付通小貸順利成爲小貸行業至今獲批發行的公司中，第一家成功發行ABN的小貸公司。

彼時，國研新經濟研究院創始院長、中國信息協會常務理事朱克力對記者表示：“對於小貸行業來說，首單ABN產品的成功發行具有里程碑式的意義，意味着小貸公司可以通過這種融資工具來拓寬融資渠道、降低融資成本、提高資金使用效率，不僅有利於小貸公司業務發展，也標誌着小貸行業正在逐步走向成熟和規範化。”

（編輯：何莎莎 審覈：朱紫雲 校對：顏京寧）