銀行搶灘個人養老金藍海市場 專家稱後續產品種類將不斷豐富

本報記者 彭妍

日前，36個先行城市和地區啓動實施個人養老金制度的通知發佈，多家銀行也隨即上線了個人養老金業務。以北京地區爲例，《證券日報》記者致電了部分銀行網點，爲了推廣個人養老金業務，各家銀行紛紛推出開戶送“紅包”等活動吸引用戶開立養老金賬戶，同時銀行員工也擔起推廣任務。在推廣個人養老金賬戶開立的同時，多家銀行也積極充實個人養老金投資產品，目前已有銀行上線個人養老金基金產品，後續將有更多種類產品推出。

零壹研究院院長於百程對《證券日報》記者表示，基於個人養老賬戶的唯一性、長期性等特點，對於正在進行財富管理轉型的銀行來說，這部分長期穩定的資金管理價值巨大。圍繞穩定的個人養老金賬戶，銀行還能爲個人提供理財產品發行與銷售、投資諮詢，以及其他各項銀行業務和養老服務。因此，個人養老金業務給銀行帶來重要機遇，是綜合能力比較強的銀行必爭之地。

銀行花式營銷搶市場

根據個人養老金實施辦法，參加個人養老金，需要先開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，這兩個賬戶都是唯一的，且相互對應。通過商業銀行渠道，可以一次性開設這兩個賬戶，兩個賬戶開立後，參加人就可以向個人養老金資金賬戶繳費、購買個人養老金產品。

中國銀行研究院博士後杜陽對《證券日報》記者表示，首先，銀行開設個人養老金業務，將有效增加個人養老金融產品供給，拓寬個人養老資產配置渠道，提升養老金融產品滲透率。其次，有助於提升養老金融業務的發展質量，通過開設個人養老金賬戶，銀行在規範養老金使用、維護制度正常運轉、保障養老資金安全等方面發揮着不可替代的作用。再次，有助於吸引更廣泛羣體參與到養老金融市場，顯著提升養老金融市場活力，充分體現金融服務的人民性。

如何開立自己的個人養老金資金賬戶？開通過程是否方便？《證券日報》記者通過在幾家國有大行和股份制銀行進行線上開戶申請發現，各家銀行開戶流程大同小異，多數銀行默認一次性開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，開立過程需要身份認證、人臉識別等。整個流程並不複雜，線上辦理僅需幾分鐘便可完成。

以某國有大行爲例，如果是該行持卡用戶，用戶只需登錄該行手機銀行APP，搜索或直接點擊進入個人養老金開戶界面，選擇需要綁定的銀行卡（本行或他行）即可，其中他行儲蓄卡可選範圍爲除本行外的其他5家國有銀行。如果非該行持卡用戶，則需要上傳身份證和手機號等相關個人信息。另外，除了手機銀行APP，客戶還可以通過網點智能櫃員機等渠道辦理。

記者注意到，目前多家銀行鍼對個人養老金賬戶開立推出立減金、抽紅包等活動。“個人養老金賬戶業務正式上線啦！”一位城商行客戶經理向記者介紹，“首次成功開通我行個人養老金資金賬戶的客戶，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元獎品，數量有限，先到先得。”記者從招商銀行獲悉，試點城市客戶通過招商銀行指定的渠道開立個人養老金資金賬戶，即可獲得抽獎機會，最高288元，此外，活動期間，客戶個人養老金資金賬戶繳存金額達10元，即可領取10元紅包。

爲了搶佔市場，銀行員工也是積極推廣，利用個人朋友圈以及家人人脈資源賣力營銷。記者也在朋友圈刷到不少銀行員工發佈的個人養老金開戶廣告。

個人養老金產品陸續上線

多家銀行的客戶經理告訴記者，“目前我行已經上線個人養老金公募基金產品，後續銀行會陸續提供多種品類的個人養老金產品，比如個人養老金的儲蓄產品、理財產品、保險產品。”

以建行爲例，記者登錄該行手機銀行APP發現，目前在該行個人養老金專區產品列表中顯示有多個養老基金產品。該行的客戶經理對記者表示，首批養老目標基金Y份額已經開始上線，養老基金的Y份額是專門用於個人養老金賬戶投資的基金份額。與其他基金產品相比，最大的區別在於Y份額可以實施管理費、託管費的優惠，目前實施五折費率優惠。除了費率上的優惠，產品在投資運作上跟A類、C類基金沒有區別。

此外，記者瞭解到，也有部分銀行並未上線個人養老金產品，但目前可以開立個人養老金資金賬戶，並表示相關產品將會陸續上架銷售。在分析人士看來，後續個人養老金產品種類會不斷豐富，預計個人養老金理財產品和養老基金會成爲各家銀行主推的個人養老金產品。

“由於個人養老資金賬戶的唯一性，對商業銀行提出更高要求。”杜陽表示，各家銀行需要形成良好競合生態，共同推進賬戶管理的進一步完善。在消費者金融服務工作方面，基於養老資金的特殊屬性，銀行要將提升賬戶安全性擺在更加重要的位置上，提高信息披露準確度和透明度，增加長期限產品供給，不得變相通過期限結構化設計規避監管要求，不得變相宣傳相關產品預期收益率。

銀行業內人士指出，目前各家銀行的金融產品同質化較爲明顯，如何打造差異化競爭優勢至關重要。“在打造差異化競爭優勢方面，銀行要持續優化個人養老金產品方案，要根據不同階段的風險偏好、財富積累、收入現金流等特徵，形成不同年齡客羣的差異化、系統化產品組合。”杜陽稱。

“對於商業銀行來說，個人養老金業務無疑將是一個空間較大的藍海市場。”於百程認爲，個人養老金制度正式實施後，銀行自然要搶得先機開展客源爭奪戰，一方面，從戰略戰術上重視，加大線上線下推廣力度，提供營銷補貼，獲取種子用戶；另一方面，要跟各類養老金融機構合作，豐富產品類型，開設養老金專區，形成一站式平臺服務，以滿足不同個人養老資金用戶的需要，提升用戶體驗。