醫療險若打破損害填補 損失率恐破百

壽險專家警示，若保險理賠條件放寬太多，打破損害填補原則，未來理賠損失率恐怕會破百（100％）。圖爲籤保險示意圖。（本報資料照片）

近來癌友標靶治療、門診給付引起保險理賠爭議，壽險公會坦言，醫療技術進步，醫療險條款必須與時俱進；不過，由於醫療險實支實付、癌症險很多是終身保障，壽險專家警示，若保險理賠條件一次放寬太多，打破損害填補原則，甚至成爲個人理財工具，未來理賠損失率恐會破百（100％）。

面對門診標靶治療，癌友爲申請理賠因而申請住院，壽險公會預估，對實支實付的影響爲千分之3，保險公司通常會從寬認定理賠；健保署日前與保險局開會，提出希望醫療險理賠可增加癌症的門診給付，保險局表示，已將健保署的相關訴求，轉給壽險公會研商可行性，可能朝轉換新保單、批註、附加條款三方向來研議，壽險公會表示，需與壽險業者開會、研議之後，才能提出進一步說明。

壽險主管也擔心，醫療技術日新月異，現在將癌症門診給付的條件放寬，接下來其他門診也可能要求比照，當損失率變高，醫療險面臨年年調漲的壓力，保費繼續上漲，會讓很多年輕人都買不起。

醫療險保費可能大增，保險局傾向，已投保的醫療險依原有保單條款進行調整，在已投保的醫療險保單上增加批註或新增附加條款，當增加批註、新增附加條款時，就需要額外加費，或者保戶可以加一點保費，轉換成可申請門診給付的新保單，以此變通方式來因應醫療技術的改變。

壽險業者反映，所有商業保險的費率，需要長時間累積發生率、損失率等大數據，經過精算師精算、定價後，新型保單纔會出爐，儘管有些保單將門診治療納入理賠範圍，但數據仍顯不足；保險局承諾，若壽險業需要更多數據，會請健保署協助提供。

壽險公司今年仍受新臺幣兌美元匯率波動影響，新臺幣保險商品銷售不如預期，壽險公會也指出，壽險業宣告利率調整幅度相對保守，與民衆對於美國升息後宣告利率調漲期待有段差距，因而對資金用途保持觀望或轉作其他之用，整體傳統型壽險、利變型壽險等，初年度保費皆同步減少，資型保單新制也於今年7月上路，影響民衆投保意願，傷害險、健康險則呈穩健成長。

綜觀今年壽險公會統計1至9月業績，總保費收入 1兆4752.66 億元，年減6.6%，初年度保費收入減少12.2%，傳統型保費收入維持大於投資型保費收入。