新世代熱捧 數位帳戶大爆發

圖／業者提供

國銀數位帳戶前九大

有別於到實體銀行開戶，網路世代的年輕族羣習慣線上解決生活大小事，加上2020年疫情爆發後，更推升線上投資、消費需求，國銀數位存款帳戶數大爆發，加上各銀行推出高利率優勢，數位帳戶已成爲年輕族羣開戶首選，至去年第四季底，全體銀行數已達2,446.3萬餘戶，幾乎是每個國人都至少有一個數位帳戶。

觀察國銀數位帳戶，目前市場上36家國銀（含三家純網銀）皆有開辦數位帳戶。而自疫情前2019年第四季底僅33.8萬戶，成長至2024第四季底的2,446.3萬餘戶，主要關鍵就是疫情推波助瀾，使數位帳戶快速興起，疫情不僅推升金融科技發展，也讓民衆使用習慣轉變，加上三家純網銀陸續開業，使數位帳戶加速成長。

以現今對比疫情時代前，客戶在網路、行動銀行的帳務交易量，都已有翻倍成長，顯示客戶的金融使用習慣已徹底轉變，尤其，熟悉網路生態的年輕族羣，幾乎可說是「回不去」。

另一關鍵是數位帳戶更成爲民衆理財新選擇，提供獨立APP，將銀行業務數位化，除在線上辦理一般業務，還能線上申購金融商品等；而大多數數位帳戶爲吸引民衆開戶，也提供比一般定存高的年利率，有不少人開戶賺點利息，或把數位帳戶當成資金靈活運用的工具。

而根據金管會統計，至去年第四季底，最多數位帳戶的國銀，仍由臺新銀行奪冠，其Richart用戶已高達429萬戶，爲當今唯一破400萬大關業者；其次是國泰世華銀的283萬戶、而純網銀LINE Bank（連線銀行）擠進第三，累計已達201萬用戶。

而超過百萬戶的銀行則有九家，除前三名外，還包括一銀的iLEO的191.2萬戶、永豐銀大戶DAWHO的190.2萬戶、中信銀My Way的127.5萬戶、玉山銀112.1萬戶、華銀SnY的102.2萬戶、北富銀101.6萬戶。

不過，隨着高度成長期之後，近幾季數位帳戶似乎陷入停滯，進入飽和階段。觀察金管會統計，國內數位帳戶雖逼近2,500萬戶大關，但年增幅從過去最高6成，如今下降至24.3％，增幅創統計以來最低，且去年第四季僅上升4.2％，已不像過去每季動輒50％的增幅。

金管會分析，就近年趨勢觀察，成長率趨緩原因有二，一是目前數位存款的開戶數逐漸飽和，等於是想開戶都開完了，且銀行行銷推廣活動與優惠也減少，對客戶開立數位存款的誘因減少；二是過去因成長快速，基期高、分母隨之變大，因此成長出現趨緩。

不過，數位帳戶仍是未來主力趨勢，爲加速數位帳戶成長，金管會去年開放臺銀申請試辦，在開立數位帳戶時可一併申請扣繳就學貸款，試辦期約半年，若試辦順利，日後有望全面開放各銀行都適用。

而對於客戶而言，開立數位帳戶誘因仍是逐利率而居，且年輕人「敢衝敢存」的投資性格，只要有優勢利率，不少人都願意一指線上開戶，而各家銀行近年開始將外幣納入數位帳戶裡，不只提供外幣定存加碼，常連活存利率都高於一般帳戶，成爲小資族進軍外幣領域的敲門磚，未來也將是吸引民衆開戶的關鍵誘因。