五一假期放心玩，提前還貸的事悠着點

快速導讀

房貸要不要提前還貸？這個困擾了很多朋友的問題，趁着五一假期閒暇的時候我跟各位科普一下。有所爲，有所不爲。並不是所有的提前還房貸都是絕對划算的。如果你出現以下幾種情況，就要謹慎處理了。

幾個值得重點關注的問題

1. 還款方式VS貸款期限

雖然房貸是含絕對的利息支出，但是不同的還款方式和供款期限有着巨大的差異。如果你是選擇等額本金還款法，那麼你任何時候提前還貸結果都是一樣，因爲月供裡面每個月的本金佔比是一樣的。但是前期月供的壓力就會非常大。

而大部分人是選擇等額本息還款法，月供金額固定，容易記憶，而且前期月供的壓力少一點。這種還款法在整個借款期的一半之前提前還款有意義，一半之後再提前還款就意義不大了。因爲大頭的利息在你前期已經付完。

舉例，房貸期限20年，選擇等額本息還款法，前10年任何一年提前還貸的意義都比較大，可以省掉足夠多的利息。但是如果10年後你再選擇提前還貸，意義不大。後面十年的月供款裡大部分都是本金。當然，再少的利息還是要付，這個角度出發就沒有討論意義。

2. 省掉利息VS退稅減少

個人每年都有退稅，但是是退稅還是補稅要看你的抵扣項和繳納的個稅多少來定。房貸利息支出是一個抵扣項，按照1000元/月的額度抵扣，一年就是12000元的額度。有了這個抵扣項，很多人可能從補稅變退稅，這是實打實的優惠。

當然，很多人的抵扣項已經很多就沒有必要硬要用房貸利率抵扣項；也有人說自己根本沒有達到繳稅的最低標準；還有人反映自己不會計算能退稅的金額跟房貸利息支出孰低。這樣的話，我建議你可以提前還貸，否則你還是留個抵扣項，以便可以爭取退稅政策。

3. 投資達人VS資金緊張

房口口聲說提前還貸賺得比炒股要多，實際上熱衷炒股的人內心是不會認輸的，他們但凡有1元就想投進去9毛，所以即便有閒錢你讓他們去提前還貸是不可能的。而很多流動資金很緊張的朋友也是不可能提前還貸的，因爲一旦把錢還進去，想用錢的時候就不可能倒問銀行拿回來。

4. 高利率VS低利率

實際上現在存量房貸客戶的利率根本就不高，年化4%左右。如果是公積金組合貸，利率會更低。這個利率水平即便讓你省下來，不見得你有多大的賺錢效應。相反，很多人炒股、理財還是能夠拿到4%以上收益的，又可以穩住手頭上資金的流動性，沒有必要貿然去提前還貸。只有當你無慾無求的時候，才適合徹底提前還貸，這樣真的杳無牽掛，一身輕鬆。

關於房貸是否要提前還款，以上是幾種客觀的分析，更重要是你要根據自己實際的情況做判斷。我建議，在經濟波動週期當中，手中有足夠的流動資金比省點利息會更重要一點。

勝手金句

不妨再仔細考慮一下？

更多理財妙招