退休投資如何開始？50歲才開始存老本？林奇芬：至少2成家庭收入定期定額投資勝算才大

退休投資如何開始？50歲纔開始存老本？林奇芬授退休投資心法解救老本不足困境。 圖／freepik

人到了四、五十歲，才發現沒存多少錢，準備退休金還有希望嗎？

退休投資50歲不嫌晚

有人說，股神巴菲特一生99%的財富是在50歲後獲得，這樣的故事或許可以帶來激勵效果，「但別忘了，他在年輕時已開始學習投資技能，並懂得以複利累積資產規模。」理財教母林奇芬點出提早理財的重要性，同時呼籲熟齡族不要放棄投資，「因爲離退休還有15年，仍有機會發揮積少成多的複利效果。」

林奇芬表示，熟齡族可以仿效巴菲特的作法：一、持續投入本金，增加資產規模；二、不斷學習如何將錢放在對的地方，「這樣做，縱使到了65歲尚未達標，起碼能達到七、八成。」

爲退休做準備，家庭收支按比例分配

熟齡夫妻若想共同理財存退休金，她建議採「4321分配法」配置家庭收支，包括 4成用在房貸、3成是日常支出、2成放儲蓄、1成是保險。「50歲可能還是三明治族，日常支出尚有壓力，但房貸的負債相對降低，可以和儲蓄一起挪出2成資金準備退休金或孩子教育費。」

若想挪出更多投資資金，「可向銀行辦理資產重估申請增貸，目前房貸利率約2.5～3%，若能找到報酬率5%以上的投資工具，就能賺取差價，讓資金運用更靈活。」

此外，夫妻的錢究竟誰「掌櫃」，兩人溝通不可少。「若各有投資，就分開理財存退休金，並設立公共帳戶支付家裡共同費用；若委由比較會投資的一方統理財務，建議一方持有股票帳戶，另一方則掛名登記房產持有人，這樣會比較公平。」

熟齡投資理財有方法，力求攻守兼備的資產配置

有了一定的資產後，如何做好資產配置？林奇芬說，一般常用「100-年齡=投資股票比例」，其他就是走較穩健的資產，包括債券基金、平衡型基金（或多重資產基金）、定存，但隨着平均餘命逐漸延長，她建議股票比例再加10％做更積極的佈局。

林奇芬提醒，所有投資都有風險，尤其50歲禁不起一次大型股災或金融海嘯，因爲沒有時間等市場恢復。也由於準備時間急迫，熟齡族很容易冒高風險買高報酬商品賺快錢，或誤入詐騙圈套，最後落得血本無歸。

對於一個懂得投資的熟齡族，林奇芬說，理財重點不是盲目衝刺賺大錢，而是不如分散投資，做好資產配置；但如果是個纔剛起步學投資的熟齡族，「定期定額是很好的投資方法，因爲可以分散買進的時間點，降低市場風險外，也能強迫儲蓄。

「50歲其實還很年輕，投資行動應該要積極。」林奇芬認爲，股票型基金或股票ETF都可作爲定期定額投資的標的，之後隨着年齡增長再調整股債比。

「基金養基金」，以息養股增加退休金

對於近來臺灣熱賣的高股息ETF，林奇芬認爲這對存退休金沒有任何幫助。「半年配一次不夠，還要改季配或月配纔有吸引力。其實還沒退休的人並不需要這樣的現金流，上班族當下要做的是增加資產規模，唯有以利滾利的『不配息的基金』，才能賺更多。」

林奇芬最後補充，如果真的想買月配息產品，建議用「基金養基金」方式，紀律投資穩健型的平衡型基金，再把每個月配息收入再定期定額投入股票型基金，「這樣買月配息的產品纔有意義。」

退休投資不嫌晚，林奇芬授退休投資心法以息養股增加退休金。 照片提供／林奇芬

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