退休理財術－熟齡長照險 增添外溢成趨勢

各年齡層與男女購買長照險比率

臺灣推估至2026年將邁入超高齡社會，民衆對長照的需求日益迫切，長期照顧需求人數隨之增加，許多50歲以上熟齡族到快要退休時，纔開始規劃老後的長照保障，往往因體況或保費過高而退卻，隨着臺灣社會走向超高齡社會，熟齡族專屬的長照保障受到重視，壽險業近年轉往推出熟齡專屬長照險保單，且加入外溢機制，鼓勵民衆達成「健康老化」目標。

臺灣邁入超高齡社會，65歲以上人口達到總人口兩成。然而，據內政部戶政司2022年度「各縣市戶數結構表」顯示，臺灣家戶人口平均僅有2.6人，單人戶（35.4％）、兩人戶（21％）比率合計超過5成，青壯年照顧、扶養老年人口的負擔較上一代更加沈重，甚至可能會面臨「自己照顧自己」的時代，未來國人可能面臨家庭內沒有親人照顧的窘境。

退休後老年進入長期照顧狀態要花費多少錢？國泰人壽表示，若依照衛福部「老人狀況調查」數據，長期照顧者每月平均花費達3萬～5萬元，對一般家庭是沉重的負擔，除仰賴政府長照2.0補助外，也必須透過商業的長期照顧險補足自身保障，減緩未來自己及家人經濟及照護上的負擔。

壽險公司近年開始發展專屬熟齡族長照險，像國泰人壽的樂齡專屬長照險，規定40歲以上纔可以購買，最高承保年齡上限到75歲，加上採用定期險方式，費率比較低，讓屆退族不用擔心退休後收入減少還要負擔高額的保費，並結合長照實物給付服務，像是喘息、送餐服務，不用擔心長照後的照顧，每月給付金額扣除實物給付服務後剩下的也會給付回給保戶，保單中也有外溢機制。

中國人壽今年也推出新的長照外溢保單，且額外加入「老年住院醫療提前給付保險金」，讓保戶在保險年齡80歲保單週年日起，若因傷病接受住院診療並符合保單條款規定，也有醫療需求保障。中壽表示，許多醫學研究指出，適度運動可以有效抑制或減緩慢性疾病的產生，因此將外溢機制與長照險結合，透過壽險公司的APP，在符合條款約定條件的情況下，有機會享有健康促進續期保險費折減。