退休理財術－買房養老不如買保單 5大好處報你知

以房養老VS.以保單養老

要以房養老，還是以保單養老？國泰人壽協理翁建勳列舉年輕時存錢買保單優於買房的五大好處，一是保單有保障且可同時累積資產；二是升息時保單還有增值回饋金機制，但房貸負擔卻會增加；三如投保美元保單，還有機會享有匯兌利益；四是美元保單目前還是略高於市場的利率；五是房價可能劇烈波動、且有稅費等額外支出，保費卻是固定的。

國壽建議，要以保單養老必須先檢視自己風險承受能力，但無論選擇何種保單，都必須提早、儘早規劃，才能在現今通膨、低利率環境下，累積出充裕的退休現金流。

要多少退休金纔夠？依據世界銀行建議退休後每月現金流最好能是退休前月收入的70％，即退休前月薪7萬元的人，退休後每月至少要有4.9萬元，纔會覺得生活變化不大。

翁建勳指出，若是較保守型的保戶，建議可選擇美元利變保單，藉由宣告利率適度參與市場，宣告利率高於保單預定利率時，保戶即有增值回饋金，且美元目前利率比新臺幣高，資產累積效果較佳，再加上近期新臺幣兌美元匯率都在28元附近，算是相對較低水位，建議保戶可規劃100萬元，增加自身保障同時累積資產。

若是風險承受能力較高的保戶，則建議用月撥回型類全委投資型保單，有投資團隊協助穩健理財，月月撥回現金又類似月退俸，若工作退休金對應退休生活仍有缺口，即可用投資型保單補足，例如每月想多領7千元現金，以5％撥回率，則大約投保168萬元。

再者是已進入退休生活，子女已成家立業，無需父母經濟支援時，若想將身故才能領取的死亡險折現爲生活現金流，該用保單貸款還是保單轉換？翁建勳表示，保單轉換是追溯到投保年齡，轉換新保單的保費會比現在買新保單便宜，且給付總額可能高於身故給付，但轉出後死亡保障勢必減少，且資金運用彈性較低。

若是運用保單貸款，原保單保障仍在，且可隨借隨還，但就必須額外負擔3～6.9％的保單貸款利率，且本息超過保價金時，保單就可能停效，即兩者各有利弊，就看保戶需求及自己如何抉擇。