失智老人莫名揹負7萬車貸，江淮汽車金融平臺遭質疑：上半年淨利跌63%

近日，一起智障人士“被貸款”事件引發關注。據新京報報道，湖南常德市52歲的五保戶陽憲勇被人利用，在不知情的情況下莫名背上近7萬元車貸，而這一案件並非個別現象。

據調查，近年來，越來越多的智障人士成爲汽車貸款詐騙的受害者，金融機構在放貸審覈過程中的漏洞爲此類犯罪提供了可乘之機。

智障人士如何“被貸款”？

陽憲勇的遭遇令人震驚。今年6月下旬，其家人發現，陽憲勇名下突然多了一筆汽車貸款，金額爲69900元，用於購買一輛凱翼牌2020款炫界乘用車。

然而，陽憲勇從未開過車，也沒有駕照，甚至從未見過這輛車。據陽憲勇的弟弟透露，哥哥智商爲65，屬於智力三級殘疾，生活完全依賴政府救濟，根本沒有貸款的需求和能力。

經過調查，陽憲勇的名下確實存在一筆汽車貸款，但這筆貸款完全沒有得到陽憲勇的知情或授權。貸款人通過虛假手段，將他包裝成符合貸款條件的借款人，併成功辦理了車貸。

更令人痛心的是，這筆貸款並未得到及時發現，直到陽憲勇收到“扣款失敗”的短信，家人才意識到問題的嚴重性。

陽憲勇的遭遇並非個例。據河南廣播電視臺報道，2023年1月，一名智力二級殘疾男子名下突然多出15萬元車貸。經查，其工作信息被篡改爲某醫院員工。

2022年，另一名有智力障礙的李女士在河南被騙揹負9萬餘元汽車貸款和21.6萬元車貸擔保。貸款資料顯示，這位日常在老家務農、無收入的智障人士，被包裝成年收入10萬元的“藍領”。

江西撫州市公安局臨川分局今年初破獲一起類似案件。據警方介紹，涉案團伙專門尋找智障人士、低保戶等“徵信白戶”作爲“揹債人”，通過材料造假辦理貸款。

審覈形同虛設：“僅憑身份證即可貸款”

上述案件揭示了汽車金融行業在貸款審覈中的顯著漏洞。

根據新京報的調查，一些汽車銷售網點對貸款資質審覈非常寬鬆，甚至存在故意忽視申請人資質的情況。一位汽車銷售網點工作人員表示，貸款手續極爲簡單，只需提供身份證和查驗徵信信息，且當天可放款。

更嚴重的是，由於汽車金融公司內部競爭壓力巨大，一些銷售人員和金融業務員爲了爭取提成，往往不顧貸款申請人是否符合條件，有時甚至通過虛假資料“包裝”不符合條件的借款人。

業內人士透露，在一些地方，貸款審覈人員爲了業績目標，可能會“睜一隻眼閉一隻眼”，忽略貸款人的真實情況，導致無民事行爲能力或智力障礙的羣體被利用成爲“揹債工具”。

近年來，汽車貸款詐騙案件頻發，且規模逐漸擴大。據公開資料顯示，2023年，警方偵破了數起涉及汽車貸款詐騙的案件，其中包括山東德州警方偵破的一起特大車貸詐騙案，涉案金額超過6000萬元，涉及24個省份。

這些案件的共同特點是，騙貸團伙利用借款人缺乏貸款資質，通過虛假資料和身份造假成功獲得貸款。借款者往往是智障人士、低保戶等特殊羣體，成爲犯罪分子的“工具人”。

瑞福德汽車金融：營收連跌5年、上半年利潤驟降63%

據新京報報道，在“陽憲勇被貸款案”中，銷售單位爲常德市鬆意汽車貿易有限公司，貸款方爲瑞福德汽車金融有限公司（簡稱“瑞福德汽車金融”）。此次貸款金額合計69,900元，貸款期限36個月，還款方式採用等額本息。

陽憲勇弟弟表示，爲查清來龍去脈，他曾要求瑞福德公司提供哥哥申請貸款時提交的申請材料，以確定申請材料中是否有虛假內容，不過多次溝通後，瑞福德公司始終沒能提供陽憲勇的申請材料。

根據公開資料，瑞福德汽車金融是國內第17家獲得金融牌照的專業汽車金融公司，也是第一家中外合資的汽車金融公司，註冊資本20億元，由安徽江淮汽車集團股份有限公司（600418.SH；簡稱“江淮汽車”)和桑坦德消費金融有限公司合資成立，各佔股50%。

圖源：瑞福德汽車金融官網

瑞福德汽車金融總部位於安徽省合肥市，籌建於2012年4月，2013年1月正式開業。主營業務包括：爲終端購車客戶提供分期付款業務和爲汽車經銷商提供庫存車融資業務等，截至2023年，公司累計爲超過160萬名終端購車用戶提供了購車融資業務，爲230餘家江淮汽車經銷商持續提供庫存車融資業務。

業績方面，企業預警通披露數據顯示，2024年上半年，瑞福德汽車金融實現營業總收入6.05億元，同比增長13.36%；淨利潤爲8081.17萬元，同比下滑63.06%。

從歷史數據來看，公司2019至2023年的營收規模分別爲：14.17億元、13.86億元、12.87億元、11.41億元、11.29億元，同期淨利潤分別爲3.20億元、3.33億元、4.37億元、4.01億元、3.90億元。

數據顯示，公司近年來營收整體呈下滑趨勢，從2019年的14.17億元降至2023年的11.29億元。雖然2024年上半年營收同比增長13.36%，但淨利潤的大幅下滑，也反映出公司當前經營存在壓力。

值得關注的是，早在2022年5月，瑞福德汽車金融就因“汽車附加產品融資業務貸款發放不審慎、客戶信息保護存在漏洞”，被中國銀保監會安徽監管局罰款50萬元。馬某作爲時任瑞福德業務運營部負責人，對上述貸款發放不審慎行爲負管理責任，被給予警告處罰。

然而兩年多過去，情況似乎並未徹底好轉。在官網上，瑞福德汽車金融也明確表示，“

公司零售審批時效對外承諾爲2個小時，其中約30%的訂單通過IT系統實現了秒批。針對全國多地優質合作商，公司進一步下放審批權限，簡化和前移放款要求和節點，極大地提升了經銷商和客戶的體驗度。”