升息＋寬限期結束 3年前購屋族壓力漸增

信義房屋企研室經理曾敬德。（信義房屋提供）

在美國進行暴力升息之後，國內央行也被迫跟進調升利率，連帶房貸利率也從底部1.3％多開始走揚，目前房貸利率地板價格約爲1.685％，市場預料下半年還可能再升息兩次半碼，若條件不是很好的房子或個人條件，房貸利率就有可能超過2％，過去1.3％多的超低利寬鬆年代已經回不去，除了升升不息的房貸之外，國人經常使用的寬限期，3年前買房子的民衆也陸續過了寬限期間，每月還本後房貸金額可能瞬間增加1.5倍以上，還款壓力逐漸增壓。

根據央行公佈的五大銀行新承做房貸統計，上一次房貸利率超過2%，出現在2009年的一月份，從金融海嘯以後，資金面幾乎都是呈現寬鬆，民衆已經太習慣低利的環境，面對這波來勢洶洶的升息循環，短期的利息負擔勢必會增加，不過也不至於因爲利息增加而還不起房貸。

除了升息帶來的還款壓力增加外，另一個問題就是過去一段時間，不管是銀行或者國人申請房貸，都相當依賴使用2～3年的寬限期，寬限期間只還息不還本，短期之內每月的利息負擔甚至比房租還便宜，不過若往前推算3年，大概2019年買房子使用寬限期的民衆，現在開始要面對開始還本與升息的雙重壓力，本來一千萬元的房貸，經過升息與開始繳交本金，則每月房貸金額達3.8萬元，而本來升息前與寬限期間，每個月還款金額僅1.2萬元，兩者有相當的差距。

雖然少數的購屋人要面對寬限期結束與利息上揚的雙重壓力，不過要慶幸的是，3年前買房子的人，至少也搭上這波房地產大漲列車，雖然還款金額增加，但不動產價格也大幅上漲，至少不用再去苦追房價，若真的覺得過了寬限期壓力沉重的，其實還是可以向其他銀行申請轉貸，只是貸款的利率條件或者寬限期年限沒有那麼長，建議民衆在升息的年代，若找不到好的、穩健與低風險的投資工具，不妨手上有多餘的資金時，可以多償還一些本金，降低每月的利息成本與還款負擔。