少兒重疾險、長期醫療險、小額醫療險⋯⋯家長先買誰？六一兒童節投保攻略來啦

每經記者：袁園 每經編輯：馬子卿

“‘六一’爆款，深藏着父母無言的愛”“與其絞盡腦汁想送什麼，不如送孩子一輩子的禮物”“‘六一’將至，送孩子一份未來可期的禮物”………“六一國際兒童節”即將來臨，張先生的朋友圈出現了很多兒童保險的信息。雖然張先生對保險有初步的認知，但初爲人父，究竟該怎麼配置卻成了張先生面臨的難題。

《每日經濟新聞》記者注意到，與張先生有着同樣煩惱的新手父母不在少數，在各大社交平臺上均有新手父母關於保險的提問。兒童保險當前的產品格局是怎樣的？這個六一兒童節，父母該如何給孩子配置相關保險產品？

業內：“新生兒市場”是兒童保險的增量市場

兒童保險又稱少兒險，在國外已有幾十年的發展歷史，主要爲了應對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素，主要包括意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。

作爲人身保險領域的細分險種，兒童保險在整個人身保險領域的佔比並不是最高的，但是隨着三胎的放開、細分產品的發展，保司對於兒童保險的開發熱度越來越高，尤其是在健康險領域，隨之帶來的結果就是與兒童保險相關的爆款IP也在逐步增加，例如“小青龍”“大黃蜂”“超級瑪麗”等。

“一款產品打天下的模式已經不行了，畢竟健康險是圍繞不同客羣的不同需求來進行保障的，不同客羣對於健康的需求自然也是不同的，所以產品的發展方向就會按照不同人羣的需求來設計。”君龍人壽總經理助理趙建林對《每日經濟新聞》記者表示，就當前健康險的市場來看，市場的增長是乏力的，特別是新單市場。

他認爲，想要挖掘新的健康險增量，要從老人和小孩這兩大羣體着手。老人方面，主要是過去的產品供給不足，保司推出適合老年人需求的產品比較少；小孩方面，尤其是“新生兒市場”，是完全的增量市場。這兩大羣體蘊含着巨大的市場機會，所以保司也願意在這些方面下功夫。

《每日經濟新聞》記者注意到，除卻市場原因，政策在推動兒童保險發展方面也起到了作用。2021年，原銀保監會發布了《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，要求各保險機構圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

建議家長優先考慮少兒重疾險、長期醫療險，小額醫療險作爲補充

保司的積極參與增加了兒童保險的產品供給，同樣也增加了家長們的“煩惱”——面對琳琅滿目的產品，不知該如何挑選適合自家孩子的產品。迴歸到產品本身，兒童保險的產品按照保障範圍和功能可以分爲三大類：健康險、意外險和理財保險等。

據悉，兒童健康險可分爲針對少兒的重疾險、長期醫療險、小額醫療險等，還有針對媽媽嬰兒都可以保障的母嬰醫療險。

其中，少兒重大疾病保險，承擔大病之後的收入補償功能，區別於成人重疾險，少兒重疾險還特別針對可能在少兒段高發的特定疾病或罕見病補充了額外的責任；長期醫療保險，主要解決醫療費用的報銷問題，目前市面上有支持最長保障續保20年的百萬醫療險，這類產品主要用於覆蓋大額的醫療費用開支，同時部分產品還會額外給客戶提供一些就醫服務；而百萬醫療險提供的是保障範圍內住院醫療費用的高比例賠付（如100%賠付）；小額醫療險就是用於彌補百萬醫療險所不能覆蓋的這部分醫療需求，提供0免賠的住院費用報銷，爲家庭減輕小額醫療開支的費用壓力。

此外，少兒意外險主要針對兒童日常發生的意外行爲進行保障，如果家長比較注重日常意外的風險，也可以考慮給孩子配置一份綜合意外險；理財保險主要是面對有儲蓄需求的家庭，比如教育年金保險，現在每年爲孩子攢一筆錢，給小孩未來上大學或者創業使用，專款專用，還能獲得一定的增值，相當於給孩子一份成長的禮物。

“就健康險來說，在配置順序上，建議優先考慮少兒重大疾病保險、長期醫療保險，再考慮小額醫療險作爲補充。”慧擇保險經紀健康險產品負責人馮秋夢表示，對於少兒重疾險和醫療險，需要客戶在購買時根據孩子的體況，仔細閱讀產品健康告知的內容，進行如實告知；同時需要留意保障責任中的病種，是否已經覆蓋家長關心或少兒可能高發的類型，以及額度的限制等。

而醫療險方面，馮秋夢建議，要仔細閱讀保險產品的免賠額、賠付比例要求、責任免除條款、就診醫院範圍等可能影響理賠時客戶利益的條款內容，同時是否有醫保也對醫療險的投保及賠付息息相關。“保險產品的選購較爲專業，涉及需要關注的細節較多，建議有投保需求的孩子家長，可以聯繫專業的經紀人或者顧問溝通解答。”