普惠信貸服務爲實體經濟賦能

來源：經濟日報

2024年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2024年三季度末，人民幣普惠小微貸款餘額32.9萬億元，同比增長14.5%，增速比各項貸款高6.4個百分點，前三季度增加3.51萬億元。

今年以來，普惠信貸繼續呈現增量擴面勢頭。商業銀行瞄準小微企業、個體工商戶等客羣的融資痛點，多舉措優化普惠金融服務，紮實以金融之力爲實體經濟賦能。

增大信貸供給

普惠金融是中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，也是商業銀行展業的重要方向。商業銀行通過明確普惠金融“施工圖”，縱深推進普惠金融戰略，着力擴大信貸供給規模，讓更多羣體享受普惠信貸發展成果。

今年三季度，普惠金融保持較快增長。數據顯示，2024年三季度末，農戶生產經營貸款餘額10.3萬億元，同比增長12.6%。專家表示，銀行加大拓展普惠金融服務力度，重點滿足小微企業、涉農等客羣的需求，有效惠及更多經營主體。

在信貸支持保量的同時，貸款利率也穩中有降。數據顯示，2024年前三季度，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個百分點。這有助於降低各類經營主體融資成本，提升生產、投資的熱情。

普惠信貸一頭連着實體經濟，另一頭連着百姓民生，其核心目標是讓更多羣體享受優質的金融服務，填補金融服務盲區和短板。

記者採訪瞭解到，今年以來，商業銀行還將一些重點幫扶羣體納入金融服務中，爲鄉村振興送去金融及時雨。統計數據顯示，國家鄉村振興重點幫扶縣金融供給力度不斷加大，2024年三季度末，全國脫貧人口貸款餘額1.24萬億元，同比增長8.9%。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，目前普惠金融服務範圍不斷擴展，從傳統的小微企業、個體工商戶擴展到更廣泛的羣體，包括城鎮低收入人羣、貧困人羣和殘疾人等特殊羣體，普惠金融服務的針對性和有效性得到很大提升。

下一步，銀行仍需提升覆蓋廣度、下沉深度和服務力度，發揮普惠金融支農支小支微的作用。葉銀丹表示，銀行需靠前發力，聚焦各種經營主體“急難愁盼”問題，除了傳統的信貸資金外，還可以通過參與債券、股權等其他融資方式，加大對小微企業的資金支持力度。要進一步優化信貸結構，重點支持新質生產力、“三農”領域、小微企業等，滿足不同經營主體多樣化金融需求。

優化融資舉措

金融支持小微企業發展是促進就業、推進實體經濟轉型升級的有效舉措。今年以來，爲破解小微企業融資難題，金融監管部門會同多部門優化創新融資模式，直擊融資卡點和痛點。

金融監管總局有關負責人日前在2024金融街論壇年會上表示，在以間接融資爲主的國情下，如何更好發揮銀行主力軍作用，關鍵是要做到善貸、願貸、敢貸。

善貸，就是要加強銀行信貸能力建設，善於發現並滿足市場需求。願貸，就是要健全激勵約束機制，促進形成放貸內生動力。適應信貸增長由供給約束轉向需求引領的變化，綜合採取內部轉移定價、經濟資本分配、考覈利潤調整等措施手段，充分調動各層級貸款投放的積極性主動性。敢貸，就是要落實盡職免責要求，切實解除後顧之憂。由於金融與風險相伴相生，有風險並不等於失責，關鍵要看是否履職盡責。要加快制定實施操作性強的盡職免責細則，精準定責、合理免責，鼓勵擔當作爲。

爲提高銀行信貸投放積極性，金融監管部門通過一系列政策“組合拳”，降低信貸與小微企業之間的“溫差”，增強企業獲得感。金融監管總局出臺優化無還本續貸政策、普惠信貸盡職免責等機制，從諸多方面拆除企業融資壁壘，改善小微企業融資服務等。

各地金融監管機構也在積極推動壓降小微企業綜合融資成本。如：指導銀行機構根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，降低因頻繁週轉貸款產生的費用成本；從政策性貸款申請、減費讓利、技術提升等方面支持小微企業高質量發展。

中國人民銀行有關負責人表示，在支持民營和中小微企業方面，金融服務質效顯著提升。中國人民銀行發揮政策引導激勵作用，設立普惠小微貸款有關支持工具，指導金融機構開展中小微企業金融服務能力提升工程，較好地滿足了民營和中小微企業的信貸需求。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，近年來我國從貨幣政策、財政政策、金融監管政策等方面出臺措施引導金融機構加大對小微企業的支持力度，小微企業融資呈現量增、面擴、價降的態勢。下一步，還需要繼續完善小微企業融資舉措，提高普惠信貸服務小微企業的質效。

發力數字普惠

當前，我國商業銀行加速數字化轉型，積極推進數字化與普惠金融深度融合，通過深挖數據資源、搭建金融服務場景等舉措，延伸數字普惠服務範圍，提升小微企業等客羣數字普惠的便利度和可得性。

中國人民大學中國普惠金融研究院執行院長莫秀根表示，金融機構進行數字化產品和服務創新、提高信用額度，是數字普惠的重要體現。通過利用大數據、雲計算等先進技術，金融機構可以開發出更加符合市場需求、更加個性化的信貸產品，支持民營企業和中小微企業發展。

就小微企業自身而言，多數企業缺少有效抵質押物。天眼查數據研究院研究員彭立峰表示，小微企業抗風險能力弱的特徵嚴重製約融資額度、頻次，銀行要依託數字化轉型打通企業融資障礙，創新信貸產品。

“我們近日獲得了銀行發放的860萬元貸款，公司新一期技改項目得以順利推進。”廣西九龍水泥有限公司負責人秦志華表示，由於缺少有效抵質押物且產品銷售回款慢，公司出現資金週轉困難，延緩了設施升級的資金投入。在廣西河池市，針對小微企業融資抵質押物不足、急需資金的情況，當地銀行與稅務部門以大數據智慧服務平臺爲載體，通過挖掘小微企業經營流水等數據信息，加快流動資金貸、創業擔保貸等普惠小微信貸產品創新，助力小微企業打通融資難點。

葉銀丹表示，數字普惠通過大數據、區塊鏈等技術手段，能夠實時收集和分析經營主體各環節的數據，使得金融機構能夠更準確地評估企業信用風險，從而降低融資成本。此外，銀行還可以通過對交易記錄、物流信息和財務數據的整合，快速判斷一家企業的經營狀況，做好後續信貸投放工作。

此外，商業銀行不斷延伸“數字+供應鏈”服務，完善信貸產品與企業需求之間的適配度。現實中，供應鏈融資是企業獲取資金的重要方式，而數字普惠則爲這一領域提供了新的機遇和解決方案。

葉銀丹表示，傳統的供應鏈融資往往要求企業提供大量的抵質押物或擔保，而數字普惠則通過數據評分模型等創新手段，降低了生產、銷售、採購等環節上企業的融資門檻。小微企業和初創公司無需繁瑣的手續，更容易獲得貸款。這種便利性使得更多中小企業能夠參與到供應鏈中來，促進了整體經濟的發展。 （經濟日報記者 王寶會）