南山壽教戰 3類保險聰明選

南山人壽建議，無論是想穩健蓄積財富、或希望定期有資金彈性運用的民衆，都可趁着一年之初，依據自身需求規劃不同類型的保險。圖／本報資料照片

三大類保險商品特色及適合客羣

金蛇年來臨，在新的一年如何開運旺財、財源廣進，南山人壽建議，無論是想穩健蓄積財富、或希望定期有資金彈性運用的民衆，都可趁着一年之初，依據自身需求規劃不同類型的保險，除強化身故或失能保障，更藉此提升財務韌性、穩健累積資產，若能趁年輕及早規劃，還可透過時間複利提高資產水位，爲人生不同階段的計劃超前部署。

據主計總處最新發布的家庭收支調查，目前65歲以上退休族羣每戶年消費支出爲66萬元，換算平均每人每個月的消費支出將近3萬元；若以消費支出年複合成長率逾3％計算，現年40歲的三明治族羣在65歲退休時，每月消費支出將成長至5萬～6萬元。

尤其臺灣在今年正式跨入超高齡社會之列，民衆除要應對疾病與長照風險外，活得比預期還久的「長壽風險」成新興的熱門議題。想要讓長壽人生過得自在安心、有品質，南山人壽建議，可透過三大類保險商品降低財務風險，在享有保障同時，也擁有資金運用靈活度，建構穩健財務保障。

針對期望以穩定方式累積資產者，可規劃固定利率型保險商品，不受宣告利率波動影響，用穩定的速度逐步放大財富；若希望適度反應市場利率、拿到增值回饋分享金的族羣，建議可選擇利率變動型還本型險，並依據自身需求彈性規劃選擇第一保單年度末起、或達55歲或達65歲退休開始領取生存還本金。

據南山人壽內部數據分析，上述商品於2023～2024年的銷售，固定利率型銷售件數佔45％，其次爲一年還本利率變動型商品銷售件數佔比超過40％，退休還本利率變動型商品則佔13％。若從要保人輪廓來看，三類商品均以女性購買居多，佔比都超過6成，顯示女性更願意爲未來生活提前作準備，透過保險規劃兼顧保障並穩定放大資產。

分析三大類商品的要保人年齡分佈，固定利率型及退休還本利率變動型以31～50歲青壯族羣購買爲多，均佔兩類商品要保人數的一半以上。相較於固定利率型是用可預期的速度放大財富，退休還本利率變動型商品透過宣告利率設計，可讓民衆適度參與市場；一年還本利率變動型商品以51歲以上的熟齡及退休族羣爲購買主力，佔該商品類型近50％。