明年臺美保單將變便宜 估保費可省一成以上

金管會今宣佈，調升臺幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單的責任準備金利率。圖／聯合報系資料照

金管會宣佈，調升臺幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單責任準備金利率，臺幣與美元保單責準率將各調升1碼及1~3碼，保費將同步下降，以40歲男性繳費六年期，投保終身壽險保單，調升1碼，保費將會便宜一成左右，2024年元旦上路。

業者擔心，民衆將會預期明年保費變便宜、而延後投保，讓今年12月保費收入驟減，恐讓已「入不敷出」的保費雪上加霜。據數據顯示，今年前九月保費收入遠不如支出（如解約、或返還滿期金等），收支相抵後仍是減少1285億元。

「保單責任準備金利率」是一種貼現利率，責任準備金提存利率愈高，表示保險公司需提存的準備金愈少，保險公司在提存壓力減輕下，就可以制定較便宜的保費；反之，責準率愈低，保費愈貴。

金管會均以40歲男性、繳費六年期去試算純保費（不含附加費用），以臺幣各天期保單全面調升一碼，若投保終身壽險（不含生存金），純保費約便宜12%。

美元保單部分，六年期美元定期壽險升三碼，幅度最大，純保費便宜27%；保障20年期的美元定期壽險，升兩碼，純保費便宜19%；終生壽險美元保單升一碼，純保費則便宜10%。

澳幣保單則是各天期均調升兩碼，投保澳幣終身壽險保單，純保費便宜19%；歐元保單各天期升四碼、升幅最大，投保歐元終身壽險保單，純保費便宜45%。

金管會在每年11月都會依照各幣別公債殖利率變化，決定下一個年度的責任準備金利率，並在隔年元旦上路。2022年提早一個月在當年12月1日上路，主因是壽險新契約保費以出現萎縮。

即便今年壽險保單保費依舊「入不敷出」，但萎縮情況已大幅改善，金管會援例在2024年元旦上路。

保險局副局長蔡火炎坦言，去年提早一個月調升責準率，是因去年保單解約情形比較嚴重，去年流動性關切比今年更嚴重，今年流動性問題已和緩，金管會認爲在這個時點宣佈、並給業者一個月準備金，在2024年元旦上路是合適的。

市場擔心，民衆預期明年保費變便宜，讓保費收入在今年最後一個月驟減？蔡火炎說，利率調整是根據經濟環境而常發生的事情，業者會有一套因應方式，其次，若以保障來說，早買可以早獲得保障，若有保障需求者並不會遞延投保。

至於市場傳本來並沒有要調升美元責準率？蔡火炎澄清，美元公債殖利率走升很多，金管會觀察期是從去年7月1日到今年6月底的一整年時間，不會因爲利率劇烈波動而調整，因此依照殖利率變化，美元責準率本來就會調升。

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