美聯儲在大選後降息25個基點 這對你的錢包意味着什麼

在特朗普贏得2024年大選後，美聯儲宣佈將把基準利率降低25個基點。

在長時間的高通貨膨脹使許多美國人難以負擔生活費用之後，經濟不確定性是大選日前夕的普遍情緒。

但最近的經濟數據顯示，通脹率正在回落至美聯儲2%的目標，這爲美聯儲今年秋季降息鋪平了道路。週四的降息是繼9月18日降息50個基點之後的第二次降息。

聯邦基金利率決定了銀行的隔夜借貸成本，但也影響了消費者的借貸成本。

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28%的信用卡用戶正在償還去年的假日債務，假日購物者計劃在負債的同時增加支出，五分之二的持卡人已經刷爆了信用卡或接近刷爆。

自美聯儲上次會議以來，個人消費支出價格指數——美聯儲青睞的通脹指標——同比僅上升2.1%。

儘管美聯儲獨立於白宮運作，但特朗普一直在遊說美聯儲降低利率。

對於在2022年3月至2023年7月期間連續11次加息後在高借貸成本重壓下掙扎的消費者來說，這一舉措是個好消息，儘管較低的利率可能還需要一段時間才能顯著影響家庭預算。

Bankrate.com首席金融分析師格雷格•麥克布萊德表示：“美聯儲將利率從相當於摩天大樓一層到53層的水平上調，現在他們已經升到了47層，而再次降息將把我們帶到45層——兩者的觀點並沒有太大不同。”

從信用卡和抵押貸款利率到汽車貸款和儲蓄賬戶，我們來看看美聯儲降息在未來幾個月將如何影響你的財務狀況。

信用卡

由於大多數信用卡都有浮動利率，因此與美聯儲的基準利率有直接聯繫。由於央行的加息週期，信用卡平均利率從2022年3月的16.34%上升到今天的20%以上，接近歷史最高水平。

隨着美聯儲首次降息，年利率已經開始下降，但幅度不大。

LendingTree的信貸分析師馬特•舒爾茨（Matt Schulz）表示：“儘管如此，這些利率仍是極高的。”“雖然未來幾個月幾乎肯定會繼續下降，但任何人都不應該指望信用卡賬單很快就會大幅減少。”

他說，對於那些有信用卡債務的人來說，與其等待未來幾個月的小幅度年利率調整，最好的辦法是貨比三家，爭取更優惠的利率，讓你的髮卡機構爲你目前的信用卡提供更低的利率，或者爭取0%的餘額轉賬優惠。

“再次降息並不能改變這樣一個事實，即人們降低利率的最佳方式是自己動手。”

在競選活動中，特朗普提議將信用卡利率限制在10%，但這類措施還必須得到國會的批准，並經受住銀行業的挑戰。

汽車貸款

儘管汽車貸款是固定的，但更高的汽車價格和高昂的借貸成本已經變得“越來越難以管理”，埃德蒙茲的洞察主管傑西卡•考德威爾（Jessica Caldwell）表示。

“在這種經濟緊張的情況下，很明顯，特朗普總統的財政救濟承諾引起了全國選民的共鳴，”她說。

埃德蒙茲說，目前五年期新車貸款的平均利率約爲7%，高於美聯儲開始加息時的4%。然而，美聯儲的降息將在一定程度上緩解不斷上升的汽車融資成本，可能會使利率降至7%以下，這在一定程度上得益於貸款機構之間的競爭和市場上更多的激勵措施。

“在美國人尋求從持續不斷的錢包壓力中解脫出來之際，即使是溫和的聯邦降息也將被視爲朝着正確方向邁出的積極一步，” Caldwell表示。

特朗普支持讓汽車貸款利息完全免稅，這也需要國會批准。

抵押貸款利率

住房負擔能力一直是一個主要問題，部分原因是自疫情以來抵押貸款利率大幅上升。

特朗普曾表示，他將降低抵押貸款利率——儘管15年期和30年期抵押貸款利率是固定的，並與國債收益率和經濟掛鉤。特朗普的勝利甚至刺激了美國10年期國債收益率的上升，推高了抵押貸款利率。

然而，美聯儲下調目標利率可能會帶來一些下行壓力。

“持續降息可能開始拉低居高不下的抵押貸款利率，” TransUnion美國研究和諮詢副總裁Michele Raneri表示。美國抵押貸款銀行家協會（mortgage Bankers Association）的數據顯示，截至11月1日當週，30年期固定利率抵押貸款的平均利率爲6.81%。

LendingTree的高級經濟學家雅各布•謝爾（Jacob Channel）解釋說，鑑於目前的形勢，抵押貸款利率不太可能大幅下降。

“只要投資者仍擔心未來可能發生的情況，公債收益率，乃至抵押貸款利率將難以回落並保持在低位，” Channel稱。

學生貸款

學生貸款借款人從利率下調中得到的緩解將更少。聯邦學生貸款利率是固定的，所以大多數借款人不會立即受到影響。（減免學生債務的努力現在可能不在討論範圍之內。）

然而，如果你有私人貸款，這些貸款可能是固定的，也可能是與國庫券或其他利率掛鉤的可變利率。高等教育專家馬克·坎特羅維茨（Mark Kantrowitz）表示，隨着美聯儲降息，這些私人學生貸款的利率將在一個月或三個月內下降，具體取決於基準利率。

坎特羅維茨計算，儘管如此，降息25個基點只會使浮動利率貸款的月還款額“每1萬美元的債務每月減少約1至1.25美元”。

他說，最終，擁有現有可變利率私人學生貸款的借款人可能能夠再融資，獲得成本更低的固定利率貸款。但是，將聯邦貸款再融資爲私人學生貸款將放棄聯邦貸款帶來的安全網，如延期、暫緩還款、收入驅動還款、貸款減免和解除選擇權。

此外，延長貸款期限意味着你最終將爲餘額支付更多的利息。

儲蓄率

雖然央行對存款利率沒有直接影響，但其收益率往往與目標聯邦基金利率的變化相關。

根據Bankrate的數據，由於美聯儲加息，最高收益的在線儲蓄賬戶利率發生了重大變化，目前仍在5%以上——這是近20年來儲蓄者能夠獲得的最高利率——高於2022年的1%左右。

“是的，儲蓄賬戶、貨幣市場和定期存款的利息收益將會下降，但最具競爭力的收益率仍將輕鬆超過通脹，”麥克布萊德說。

據Bankrate的數據，一年期大額存單目前的平均利率爲1.76%，但最高收益的大額存單利率超過4.5%，幾乎與高收益儲蓄賬戶一樣好。

本文源自：金融界